日前，银监会就银行在销售理财产品过程中存在的问题发布了《商业银行理财产品销售管理办法》征求意见稿，旨在规范银行销售理财产品过程中的种种问题，并让客户明白自己所购买的理财产品的风险等级，遵循卖者有责之下的买者自负。

　　多数老百姓对短期理财产品的理解也就是储蓄，表面上利息高一点的储蓄。如工商银行6.5%的年化收益率确实非常高，接近一年期定期存款利率的两倍，也高于央票利率，于是成为了很多储户奔走筹钱购买的目标。

　　曾有储户为了凑足最低申购下限5万元四处短期借款。此类储户认为，最好的理财方法就是不断买入短期理财产品来替代长期储蓄。这样做也有很多问题。在两种理财产品之间的空闲时间，资金将闲置，无法获得较高收益，长期下来总体收益未必比一年期定存更高。此外，理财产品并非全无风险，而储蓄是绝对没有风险的，所以说短期理财产品只是表面上利率高一点。

　　现在的理财产品也分两类。一般长期的理财产品都说预期收益率，到时候能否实现不太好说；另一种就是短期理财产品，这类理财产品风险不大，收益率高，但就是时间过短。据分析，出现较高收益率的时点多为每季度末，其中每年6月30日和12月31日更是两个非常重要的时点，在这两个时点推出的短期理财产品收益率高得惊人。

　　除了理财产品之外，银行也通过其他办法来增加特殊时点的储蓄额。例如银行会与期货公司合作，告诉期货公司客户，只要在每个月的最后一天，把期货账户中的可取保证金余额全都取出转入银行账户，次日开盘前就可以取回，便能参加抽奖。对于期货客户来说，这样的操作并无成本，还能获抽奖机会。银行月末的账面储蓄额也可得到增加。

　　所以说，目前理财产品的本质就是浮动利率，是一个银行固定利率背景下产生的怪胎，每到月末、季度末，银行都要开打流动资金争夺战，变相提高收益率，此做法可理解但不鼓励。如果管理层能够认可银行揽存，其实可以试点浮动利率。