吴睿鸫

　　杜绝银行不当收费现象核心在于，收费程序的公平透明。即使不能将银行收费纳入政府定价，也要通过听证会等方式，加强公众在银行收费上博弈力量，改变银行与储户之间一面倒的不平衡、不公平状况。同时，对以往银行收费项目的全面梳理，列出每项收费的理由并向社会公布，对不合理的收费项目坚决予以取消，还公众一个公平、公正的银行收费环境。

　　7月1日起商业银行34项收费项目被叫停，但不少公众质疑——还有大量不合理收费存在。在银监会12日电视电话会议上，银行业协会有关负责人表示“合理收费”会受到保护，国银行业中间业务占比仅在20%左右，大有提升空间。

　　原以为银行业协会在全国性的银监会议上，会就眼下收费怪状，明确清理态度，勾勒出整改路线图。可是，综观整个通报，不但没有丝毫歉意，而且发出的种种论调，似乎向公众表明，目前银行收费不是太高，而是过低——“慈善”。

　　诚然，如银行协会人士所言，我国的中间业务远远低于国外水平。譬如，欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上，部分大银行甚至超过了50%——例如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务；巴克莱银行的中间业务收入占73%；美国大型银行中间业务收入占总收入比重多在50%以上，甚至达80%。

　　尽管发达国家商业银行以收费为特征的金融服务等中间业务，已占据它们收入总额一半以上，但其主要利润来源于承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货等中间科技含量很高的业务。而不像国内的中间业务，围绕存贷业务展开，始终没有摆脱“绿叶”地位。这些所谓的中间业务收入，更多的是取自对广大储户的服务性收费。据银行去年中期业绩报告显示：16家上市银行2010年上半年实现3434亿元的净利，除未披露银行卡收入数据的光大银行外，5家上市银行上半年银行卡手续费收入共计达252亿元，若按180天粗略计算，银行卡手续费日均收入达1.4亿元。1.4亿元，如果按全国人口分配，平均每人分摊1角钱，如此含金量的“中间业务收入”，实在是难以与国外银行媲美！

　　至于银行业协会的“业务收费”比较论，更是犯下了以偏概全的毛病。就单项收费而言，无论是个别常规业务，还是大额存现手续费，国外收费的确要比国内高。银行业协会有意拿几种收费项目进行对比，既不能服众，也不能说明问题的实质所在。因为，我国收费总量要远比国外多得多，“只有想不到，没有收不到”，正成为国内银行追逐的狭隘目标。最新官方数字显示，目前，国银服务项目共计1076项，收费项目850项，倘若这850项收费项目累加起来，没有任何一个国家会轻易超越。

　　反观国外银行，不仅是收费项目少而精，而且在中间业务定价机制上，相当公开、透明和合理。凡涉及每一个收费项目，首先会对业务供需、客户集中度以及服务价格等多方面的因素，进行充分论证；接着，对银行收费项目的成本进行测算；然后，召开由专家学者、银行以及消费者共同参加的价格听证会；最后，金融监管部门，还会对银行部门收费价格是否合理，进行跟踪评估，而不是“一家说了算”。

　　当然，银行业协会作为国内各家商业银行的“娘家人”，替自己的“孩子”说话，并没有错，但作为行业利益代言角色，有一条底线必须遵守，那就是，尊重事实比诡辩更重要，否则便弄巧成拙，留下“笑柄”总有一天会反制自己。