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吴睿鸫:银行协会的收费诡辩令人齿寒

发布时间:2011年07月14日 11:08 | 进入复兴论坛 | 来源:沈阳日报


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  吴睿鸫

  杜绝银行不当收费现象核心在于,收费程序的公平透明。即使不能将银行收费纳入政府定价,也要通过听证会等方式,加强公众在银行收费上博弈力量,改变银行与储户之间一面倒的不平衡、不公平状况。同时,对以往银行收费项目的全面梳理,列出每项收费的理由并向社会公布,对不合理的收费项目坚决予以取消,还公众一个公平、公正的银行收费环境。

  7月1日起商业银行34项收费项目被叫停,但不少公众质疑——还有大量不合理收费存在。在银监会12日电视电话会议上,银行业协会有关负责人表示“合理收费”会受到保护,国银行业中间业务占比仅在20%左右,大有提升空间。

  原以为银行业协会在全国性的银监会议上,会就眼下收费怪状,明确清理态度,勾勒出整改路线图。可是,综观整个通报,不但没有丝毫歉意,而且发出的种种论调,似乎向公众表明,目前银行收费不是太高,而是过低——“慈善”。

  诚然,如银行协会人士所言,我国的中间业务远远低于国外水平。譬如,欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上,部分大银行甚至超过了50%——例如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务;巴克莱银行的中间业务收入占73%;美国大型银行中间业务收入占总收入比重多在50%以上,甚至达80%。

  尽管发达国家商业银行以收费为特征的金融服务等中间业务,已占据它们收入总额一半以上,但其主要利润来源于承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货等中间科技含量很高的业务。而不像国内的中间业务,围绕存贷业务展开,始终没有摆脱“绿叶”地位。这些所谓的中间业务收入,更多的是取自对广大储户的服务性收费。据银行去年中期业绩报告显示:16家上市银行2010年上半年实现3434亿元的净利,除未披露银行卡收入数据的光大银行外,5家上市银行上半年银行卡手续费收入共计达252亿元,若按180天粗略计算,银行卡手续费日均收入达1.4亿元。1.4亿元,如果按全国人口分配,平均每人分摊1角钱,如此含金量的“中间业务收入”,实在是难以与国外银行媲美!

  至于银行业协会的“业务收费”比较论,更是犯下了以偏概全的毛病。就单项收费而言,无论是个别常规业务,还是大额存现手续费,国外收费的确要比国内高。银行业协会有意拿几种收费项目进行对比,既不能服众,也不能说明问题的实质所在。因为,我国收费总量要远比国外多得多,“只有想不到,没有收不到”,正成为国内银行追逐的狭隘目标。最新官方数字显示,目前,国银服务项目共计1076项,收费项目850项,倘若这850项收费项目累加起来,没有任何一个国家会轻易超越。

  反观国外银行,不仅是收费项目少而精,而且在中间业务定价机制上,相当公开、透明和合理。凡涉及每一个收费项目,首先会对业务供需、客户集中度以及服务价格等多方面的因素,进行充分论证;接着,对银行收费项目的成本进行测算;然后,召开由专家学者、银行以及消费者共同参加的价格听证会;最后,金融监管部门,还会对银行部门收费价格是否合理,进行跟踪评估,而不是“一家说了算”。

  当然,银行业协会作为国内各家商业银行的“娘家人”,替自己的“孩子”说话,并没有错,但作为行业利益代言角色,有一条底线必须遵守,那就是,尊重事实比诡辩更重要,否则便弄巧成拙,留下“笑柄”总有一天会反制自己。