理财咨询

　　读者枫(QQ：26×××)通过财智周刊读者俱乐部在线咨询：

　　夫妻俩月工资6000元，每月有其他分红收入10000元，房贷月供3000元，生活月支出800元，余现金10万元，股票10万元亏损1万元，小孩2岁由父母照顾，夫妻社保公司刚开始缴，请问我该如何规划？理财目标：2年内买车，其余养老。另外，手上有公司流动资金20万－50万元，如何短期规划？

　　理财规划

　　家庭财务诊断：客户家庭属于成长型(稳定型)家庭，家庭资产负债率较低，但高风险投资资产配比较高。主要收入依赖于“分红收入”，子女教育金和保险规划不足。家庭生息资产包括：每月净储蓄额1.98万元、股票9万元。

　　理财建议：首先，客户家庭属于成长型家庭，理财目标应侧重于积累家庭固定资产和子女教育金，同时兼顾养老和保险规划；其次，考虑到成长型家庭未来收入的成长性，家庭理财投资应配置60%以下的证券资产、30%的银行理财和10%的储蓄；最后，应考虑为孩子购买教育险和夫妻的重疾两全险，做好家庭和企业资产的有效分割。

　　投资建议：1.抛售5万元股票，作为家庭紧急备用金，购买银行短期理财产品或货币型基金；2.每月基金定投5000元，可以作为子女教育金或养老金；3.每月净收入剩余资金作为购车首付款和按揭款，建议6个月后可分期付款购买一辆20万元左右的车子(如果是家庭用车可考虑排量较小的车，维护费用较低，现在10万元左右的车基本上也能满足家庭需要)；4.企业流动资金可办理兴业银行现金宝业务，每日收益2.5%~4.8%不等。

　　理财咨询

　　读者吴女士(wu×××@sina.com)来信咨询：

　　我29岁，在企业上班，每月工资2000元左右，有五险，老公32岁，专业技术人员，和企业合作，属有上班有收入，不上班就没有收入型，一个月工资3.5万元，一般一年工作6到8个月，无社保，无商业保险。目前育有一子，6个月大。市内有一套房产，有贷款，每月需还3200元，郊区有一幢房，目前无存款。有攒钱买小店面的计划。另外父母没有大的收入，以后可能还有赡养老人的义务。以上是我的基本情况，我要如何理财？

　　理财规划

　　家庭财务诊断：客户家庭属于成长型家庭，家庭收入中等，主要依赖于先生且不稳定，养老、子女教育和保险规划不足。家庭可投资资产较少，大部分资产均为房产，流动性差。未来子女教育和父母赡养压力较大。

　　理财建议：首先，客户家庭属于成长型家庭，上有老下有小，家庭责任和压力较大，应该积累较多的资产做好各方面的准备；其次，丈夫作为家庭主要收入来源，应该考虑稳定性的工作，并且需要购买充足的定期寿险和重疾险；最后，考虑到未来房价的不确定性，郊区房产租金收入较少及房价上升的空间有限且价格下跌的概率较大，建议出售。

　　投资建议：1.出售郊区房子，房款用于购买城区店面，最好不要按揭，同时店面出租。2.假设每年家庭日常开支为6万元，房子按揭3.84万元，那么该客户家庭每年净储蓄额17万元左右，考虑到家庭实际情况，该笔钱30%可投资于公募基金，30%投资于银行理财产品或债券型基金，20%投资于先生的保险及养老基金，20%作为子女教育金及父母赡养费用准备金，店面出租收入作为家庭紧急备用金。