【理财案例】

　　单亲妈妈冯女士独自带着7岁的女儿生活，其在成都一家外企工作，年薪加奖金15万元左右。冯女士现有住房一套，贷款已还清，银行存款30万元，每月还有前夫给女儿的抚养费800元，直到女儿18岁成人。

　　理财目标：冯女士最关心的理财问题便是准备女儿的教育金以及自己的养老金 ，希望专家提供一个综合理财方案。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　冯女士在投资时，需要首先考虑家庭的风险保障是否充分，不妨从“遗属需求法”来考虑：

　　一、补足家庭保障资金差额

　　推荐：新华人寿“金钱柜”

　　预估冯女士的女儿从现在到大学毕业，所需的生活费用和学费支出，扣除父亲承担的那部分资金后就是冯女士需提前准备的保障金额，再减去现有资产，就是家庭保障资金的差额。补足这部分差额，除了通过日常的收支结余，还可以利用保险产品，用较少的支出换取较高保障。例如新华人寿的一款“金钱柜”产品，具有年金支付功能，增加工资意外的收入来源，而一旦发生疾病身故、意外身故等不幸后，得到的赔付将为女儿将来的生活提供保障。

　　二、教育保险+专项投资基金

　　推荐：中美联泰大都会“少儿成长护航”+民生银行1年期稳健理财产品

　　女儿的教育金通过规划也能轻松储备：教育保险+专项投资基金。例如中美联泰大都会保险公司的产品“少儿成长护航”，缴费可选取月缴方式，享有的权益是定期获得付教育保险金、立业保险金、满期保险金，还提供21种重疾和白血病赔付，兼顾资金积累和健康保障功能。专项投资基金：根据每月结余资金的实际情况来决定，例如每月投资1000元债券型基金，多数产品长期的平均年收益率在5%—8%，10年后当女儿读大学时预计能积累资金15—18万元。

　　同时，现有储蓄中的20万元投资银行稳健型理财产品，比如民生银行正推出的1年产品，预期年收益率6%，如果长期投资的平均年收益率能达到5%，10年累积资金超过30万元。这两类产品较稳健，收益率波动小，变现灵活。

　　三、养老金+稳健型银行理财

　　推荐：股票型基金10年后再投入稳健型银行理财

　　例如股票型基金，多数能在长期投资中获得10%左右的平均年收益率，例如每月投入500元，预计10年累积资金10万元，以10年为一周期，积累的资金再投入稳健型银行理财产品，这样即可以用较长的投资时间换取较高收益，同时也能通过稳健型产品保障资金的安全。

　　四、紧急备用金

　　推荐：储备家庭1年支出金额

　　最后，在投资前需提取部分资金作为紧急备用金，因为家庭收入仅依靠冯女士，孩子幼小，所以紧急备用金的储备要尽量充分，建议满足家庭1年支出为宜。本报记者 蔡云舟