王微瑜

　　2009年6月，王先生通过生命人寿营销员投保了一份有效期为一年的意外险。 2010年，该保险到期后，王先生并未表达续保意愿，但生命人寿还是从其银行卡里扣除了新一期的保费。王先生发现后便致电生命人寿提出疑问，经协商最终得以将保费全额退还。

　　其实，类似意外险 “自动续保”的情况并不在少数。特别是有些中小寿险公司一味追求短期内保费的高速增长，在其保单销售及后期续保过程中往往做一些客户不知情的 “小动作”。

　　意外险因保费低，在保险营销中一直发挥 “敲门砖”的作用。但正因为保费低，第一年保险到期后，第二年即便被自动扣费，消费者往往也不易察觉，不少保险公司正是钻了这个空子。

　　目前，消费者主要可以通过以下渠道来购买意外险：代理人渠道、网络渠道和便利店的卡式意外险。

　　通过代理人渠道购买的意外险一般保额较高，而且由于保险代理人对其公司各类产品的特点比较熟悉，所以能够针对消费者的特点来推荐产品。然而由于保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，所以往往会故意夸大产品的保险责任来 “吸引”消费者投保。

　　若通过网络渠道购买意外险，消费者不仅能直观地对各个意外险种进行比较，还可在不同寿险公司之间货比三家。此外，由于网络渠道省去了代理人的佣金费用，其保险费率比较优惠。

　　卡式意外险具有生效期限灵活等特点，消费者购买之后可以自行根据出行日程来选择何时激活、生效。并且购买卡式保单时就像平时购买手机话费充值卡一样简便，免去不少纠纷发生的可能性，既方便又安全。

　　值得注意的是，王先生 “被续保”的案例中，生命人寿默认客户为 “自动续保”，所以扣除保费。而在保险销售过程中，保险代理人往往会抛出另一种续保方式 “保证续保”。由于消费者往往不能很好分辨这两种续保方式，很容易被忽悠。

　　“自动续保”指保单到期后，保险公司不经过被保险人的认可，自行为其办理续保业务。而 “保证续保”则是指保单到期后，保险公司必须无条件给被保险人续保。不论保险期间内被保险人发生了什么事故，保险公司都失去再次核保的权利，并且在续保时不得增加保费，更不能拒保。消费者在购买意外险时应注意对这两种续保方式进行甄别。