张先生夫妇月入4,500元，二人年终奖18,000元，月支出2,500元，有存款11万元，二人均有三险一金，无商业险，其想1年后购房并每月有节余，在此情况下，该夫妇应如何理财呢？

　　齐鲁晚报案例：张先生，28岁；月工资2,500元，年终奖10,000元；张太太，25岁，工资2,000元，年终奖8,000元。二人均有三险一金，无商业险。小夫妻新婚燕尔，有一笔11万元的礼金进账，是活期存款，外加部分价值不菲的黄金首饰。此外，夫妻俩和父母同住，每个月交给父母1,000元生活费，其他支出1,500元，无房贷压力。

　　打算1年后购房及每月节余投资理财方案。

　　财务分析

　　张先生家庭无负债，11万元活期存款是家庭的资产净值(贵金属暂除外)。黄金首饰虽价值不菲，但金额不详，留作备用资产，以应不时之需。因净资产全部是活期存款，生息能力较弱，建议进行合理配置，以获得较高收益；二人现与父母同住，添丁后存在自住规划；二人处于刚刚步入社会的工薪阶层，收入不高，与父母同住，生活费用也较节省。扣除生活费和其他支出开销外，每年净支配42,000元，此收入可积极规划；二人保险规划仅有社保，须辅以商业保险加以完善。

　　理财规划

　　工资规划

　　两人可先留出一部分流动备用金，以二人2-3个月的支出，大约1万元为宜。建议活期存款5,000元，三个月定期存款5,000元。其余10万元的资产配置可按5:3:2的比例投资银行自主研发的理财产品以及代理发行的债券型基金、股票型基金。1年后将投资本息收益用作购房的首付，贷款可采用公积金贷款。

　　薪金规划

　　每月薪金除了正常支出、房贷月供，节余可适当选择表现较好的股票型基金做定投。

　　保险规划

　　完备的保险是对家庭成员的保障，也是对家庭负责任的体现。张先生家庭保险配置相当缺乏，小夫妻俩都只有有社保。社保是家庭的基础保障，保费低、保障全面，但保障水平较低，保险规划必须补充的是二人的重疾保险，添丁后二人作为家庭的经济支柱，须投保购买终身寿险和重大疾病保险，附加意外险。

　　(黄俊舒 编辑)