“我想在40岁之前退休”，看到这句话，你是不是想笑了？如今，不少事业有所成就的年轻人，就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事，对一些人来说，退休以后不再为职场所累，能过上自己想要的生活。当然，这需要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少，要是退休之后的生活水准不降低，的确需要一个好的理财计划。

　　出场嘉宾：

　　浦发银行理财师：谢际霞

　　交通银行理财师：卢俊宇

　　民生银行理财师：凌锋

　　收入稳定，想早日退休环球旅行

　　基本情况：

　　林女士，南宁人，今年35岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过8000元，且收入稳定；公积金每月1700元，年终还有将近2万元的年终奖。目前有20万元存款。原先炒股，亏损不少，现在20万元都买了银行理财产品。

　　有两套房产，均是全额付款，没有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入1700元。有一辆小车。

　　开支方面，每个月3000～4000元的生活开支(包括养车)。另外，林女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游(主要是国内游)方面的开支在2万元左右。

　　保险方面，两口子都有社保，另外还买了一些重疾病险等商业保险，每年保费支出1万多元。

　　理财目标：

　　林女士希望能在10年后退休，享受闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。她想请教理财师，以她家庭目前的收入水平，她能否通过理财实现自己的目标？

　　另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。

　　理财师谢际霞建议：

　　按林女士提供的家庭收支情况，编制家庭现金流量表可以看出，每月节余较多，年节余近6万元。家庭理财目标如下：

　　1.小孩的教育是最重要的。建议小孩的教育资金可以选择基金定投。基金定投是指每月固定时间以固定的金额申购基金的一种理财方式，这种理财方式可以让资金积少成多，化零为整。如林女士打算让小孩在国内上大学，以国内教育质量较好的正规大学，10年后4年学费10万元来算，以年收益8%预计，每月需准备550元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。

　　2.家庭节余可选择银行稳健类的理财产品进行投资。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。该类理财产品一般不能提前支取，在投资前需要做好资金使用上的安排。

　　3.每年节余近6万元，10年后，资金累计近60万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，55岁时林女士加上领取社保，稳定安逸的生活基本可以实现了。

　　4.每年房屋出租金可以实现环球旅行的愿望。租金年收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，2万元可以每年国外双人游一次。退休后，林女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择国内各风景区最美的季节去领略，国内双人游可以计划每年二次。至于小孩，读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般足够了。以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。

　　有100万元积蓄，能否急流勇退？

　　基本情况：

　　韦先生，在南宁做生意多年，有房有车，衣食无忧，每月可节余1万元，目前手头积攒100万元资金，可用于长期投资。

　　理财目标：

　　100万元用来投资理财，希望年利率能达到7%以上。

　　另外，韦先生在生意场拼搏多年，感到疲倦，虽然不到40岁，可也打起了急流勇退的主意，计划在50岁前退休。他想请教理财师，按每年CPI为5%计算，这100万元如何规划，才能实现他提前退休的梦想？

　　理财师卢俊宇建议：

　　韦先生打算50岁前退休，以80岁的寿命计算退休生活，年数为30年。假设韦先生10年后退休，退休后韦先生每个月要花销8000元的话，按5%的通货膨胀率计算，10年后每月需要1.3031万元。退休后首年的生活费为15.6374万元，30年总共需要598.0445万元。

　　目前可用来投资的资金为100万元。按7%的投资回报率算，10年后可储备196.7151万元。目前每月可存储1万元，按7%的投资回报率算，10年后可储备173万多元。

　　从以上计算可以看出，韦先生可以为退休储备369.7999万元，低于计划需要的598.0445万元。

　　所以给出的建议是还要工作多5年，或者是退休生活降低为5000元/月。

　　建议每月拿出1万元做基金定投，100万元资产当中除了之前的房产(商铺)投资外，还需准备5万元的活期以备急需；30万投资在较稳定的银行理财产品或债券投资，40万可以购买目前估值较低有增长潜力的股票或者基金，剩下的25万可以投资黄金市场。

　　每年的节余还应该投资5万～10万购买保险。

　　年近40，想提前退休又不想给家庭增加负担

　　基本情况：

　　王女士，南宁人，38岁，月收入1800元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入1万元。小孩在读中学。

　　有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供700多元，还有15年还清。

　　家庭每月开销3000元，小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款30万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。

　　理财目标：

　　王女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把30万元用于理财，每月挣回2000元是不成问题的。她还想请理财师给自己和家人作个保险规划。

　　理财师凌锋建议：

　　一、财务分析

　　丈夫每月税后收入1万元，每月开销3000元，孩子教育费月平均1000元，寄回父母1500元，月结余4500元。另外还有家庭存款30万元，家庭财力较好。王女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。

　　二、资金规划

　　1.房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。

　　2.30万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。

　　三、保险保障问题

　　现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。一个家庭应该拿出年收入的10%～20%来配置，如果准备得少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果准备得过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。

　　需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5～10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5～10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，王女士也可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便对重大疾病的费用有所准备。