家庭情况：

　　典型的三口之家，丈夫28岁妻子27岁儿子1岁半，丈夫是公务员，妻子是事业单位职员，妻子每月扣除社保、住房公积金，到手2700元，住房公积金单位和个人缴纳部分合计980元；丈夫每月扣除社保、住房公积金个人缴纳部分，到手3000元，住房公积金单位和个人缴纳部分合计2000元。另，夫妻二人有季度奖及年终奖1.3万元，过节费1万元。家庭日常支出、小孩支出约2000元，租房（单位宿舍，房租每月150），交通费用每月250元。银行存款7万元（其中定期2万2）；住房公积金目前积累约7万2。基金5千，另每月定投300（从2010年10月开始）夫妻有参加公务员保险，丈夫买有一份商业保险（万能险），年缴费2096元。父母年近60，均退休，健康良好。

　　希望：

　　1、房价一手房约6000，二手4千-5千），三房，100方左右；

　　2、五年内买10万元以内的车；

　　3、宝宝每年开始上幼儿园，每月费用月一千，希望能保证小孩的学费。

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　　一、 家庭财务分析

　　1、 财务比率表

　　2、 财务分析

　　相比一些同龄的“月光族”、“啃老族”，小夫妻刚刚工作没几年，就能够想到咨询专业人士为自己的财务安排做一个规划实在难能可贵。

　　通过对这个三口之家基本财务资料的分析，我们得出如下表的财务比率：

　　结余比率。结余比例反应客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。结余比例一般达到30%比较理想。小夫妻的结余比例高达57%，反映出小夫妻在控制支出方面有很强的自律能力。但值得一提的是，在家庭理财方面并不能一味追求高结余。对于小夫妻这样的年纪，应该考虑“自我投资”——利用休息时间为自己充电提高，从而不断提升自己在社会上的竞争能力。

　　投资与净资产比率。投净比率反映客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。投净比率一般应保持在0.5以上，但对于年轻客户一般应在0.2以上就可以了小夫妻的投净比率为0.07。说明小夫妻的投资意识比较弱，资产增值能力比较弱。建议小夫妻适当地增加投资资产的比重和投资品种的配置，分散风险，提高收益。

　　负债比率。负债比率是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，反映短期偿债能力。个人负债收入比在0.4以下是良好的财务状态。小夫妻负债比率为零，没有任何负债。一方面说明小夫妻资产安全性非常高，但适度的负债可以提高资金的杠杆作用，提高财富增值速度。

　　流动性比率。流动性比率是指资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的能力，这个比率一般在3-6倍为宜。小夫妻资产配置中流动性比例较高，反应了家庭持有的流动性资产过多，妨碍了资产的进一步增值。

　　理财建议

　　问题所在：

　　活期存款偏多，难以抵御通货膨胀

　　家庭资产没有负债，投资策略偏保守。

　　对于收入不相上下的小夫妻，只有丈夫有商业保险，看保费应该额度不高，如何妻子发生风险又如何解决呢？

　　孩子每月的幼儿园费用还不是很高，但如果孩子将来上大学却是一笔可观的数字，又如何从现在开始准备呢？

　　家庭目前的结余：

　　1.每月结余2700元，再加奖金和过节费用，每年总共结余55400元。

　　2.活期存款48000元和定期存款22000元。公积金7万元

　　建议：

　　先留出三个月至六个月的的支出费用，作为家庭的流动资金，考虑到是小夫妻，长辈年龄不大，身体状况良好，可以按三个月来留存。上面6没写很清晰，就按3000每月来算。应该是1万元左右，可以把活期存款中拿出10000元购买货币基金，可以赚得比活期存款高的利息又很灵活。另外还可以办信用卡，一旦出现急用现金去医院可以用信用卡来支付，有很多都有56天的免息期。

　　从38000元活期存款中，再拿出10000元，把小夫妻的风险保障做好。大病保额至少每人做到20万元。可以选择万能保险，既有保险又有投资回报。

　　每年结余的55000元，均可以以每月定投一笔的方式投资在基金定投上去，如果自己不会选择，也可以选择定投的投连保险，扣费不高而且是有专业的人员帮您筛选。你们将来的车还有房子的首付都可以从这里面规划。短期要用的钱放在债券基金，长期要用的钱放在股票基金。

　　另外从活期存款中，拿出10000元給宝宝上一个教育金保险，保障孩子上大学的费用，可以附加小孩的大病保险。普通的住院意外都可以在幼儿园购买，100元就可以了。

　　剩余的18000元活期存款和22000定期存款，因目前大盘指数在低位又是震荡，可以选择一部分指数基金，最好也是分阶段投资，如果按每年复利5%的回报率，5年后所有基金账户应该有多出的5万元，正好可以分期买车。另外房子如果5年后买，房价可能比现行更低，而且公积金也可以作为首付合理利用起来。购买房子意向填写的不太清晰，无法细化。