近年来，外币理财越来越受关注，那外汇是储蓄好，还是拿来投资呢？市场上的外汇理财产品琳琅满目，面对各式各样的外汇理财产品又如何理呢？记者带着疑问走访了多家银行。

　　外汇到底是储蓄还是投资令刚刚接触外币理财的老张很纠结，朋友老赵建议老张选择外汇投资，收益高能赚钱，储蓄利润太少。专家对此表示，不能一概而论，目前外币存款和外汇理财产品的利差正逐渐缩小，外币存款的收益率几乎能与外汇理财产品相抗衡，而且储蓄的安全性较高，也是不错的选择。

　　外币是"存"还是"换"居民手中持有的外币是"存"还是"换"？专家建议，如果手中的外币在未来没有需求的情况下，当前可根据币种进行不同的投资，比如美元、欧元、英镑可换成人民币；部分新兴市场货币和资源型国家的货币，则不必结汇或换汇。

　　如果手中的外汇短期不动用时，则可选择外汇理财产品、外币定期存款等以保值增值。在当前国际市场波动较大的情况下，外汇理财产品种类繁多，结构复杂，并不适合所有的投资者。专家表示，普通投资者可选择外币定期存款，现在各银行均有利率高低不等的外币定期存款，如果存款金额在100美元以上，最高利率可达4.3%，7000美元以上利率更高达4.6%。相比于外汇理财产品，外币定期存款起点低，只要100美元即可办理，手续与人民币定期存款一样，部分产品还可以提前支取，发行期内任何一天存入资金，即开始计息。

　　外汇投资风险不容忽视复杂的市场环境让所有人都摸不清方向。当然，预期高收益并不代表实际收益。"银行大范围上调美元理财产品的收益水平，很重要的原因在于银行当前外币尤其是美元储蓄出现紧张。"中信银行的一位理财师分析。

　　一家国有银行理财经理说，目前外币理财产品主要有两种，一种是保本且保证收益的产品，这种产品一般收益较低。购买此类产品，客户需要承担的是汇率风险，购买理财产品的一段时间里，如果汇率发生了较大变动，可能会导致产品到期后客户的资产缩水。

　　一种是保本但不保证收益的产品，这种产品一般是挂钩型理财产品，产品说明书显示的只是预期年化收益，而预期年化收益不一定到期时能实现。他提醒，投资者购买外币理财产品时一定要仔细阅读产品说明书。

　　提及外汇理财产品的风险，一位股份制银行的高层表示，从以往经验看，固定收益的外汇理财产品的收益率基本上可以得到保证，客户需要承担的是汇率风险，购买理财产品的一段时间里，如果汇率发生了较大变动，可能会导致产品到期后客户的资产缩水，所以建议尽可能选择短期外汇理财。

　　专家提示：投资者进行外币投资是要注意，币种不同，汇率不同。此外，自2004年起，部分外币两年期小额存款利率上限，改由各商业银行自行确定并公布，存款利率在不同银行的定价有所差异。同时，投资者进行外币投资时不能只盯住单一外币。