辛苦一年，又到年终奖即将入账之时，怎样用好这笔钱成了普通市民、白领等思考的问题。日前，记者走访部分银行及证券营业部了解到，理财市场热闹非凡。面对各式理财产品及投资渠道，专家建议民众谨慎购买，选择套期保值的产品，才能“用”好这笔年终奖。

　　理财品 收益高不代表产品好

　　一家IT公司就职的蒋小姐最近找到银行理财部咨询，“公司今年发下来的年终奖可能有2万元，和往年一样，我想拿一半出来购买理财产品。”经咨询，蒋小姐从一家国有银行了解到，和往年一样，今年理财品市场仍旧打出一些收益率诱人的产品，但蒋小姐却犹豫起来。

　　原来，2010年底，由于初触理财，蒋小姐冲着银行收益率最高的产品，一口气买了两种收益率均超5%的短期理财品，“其中一只到期后，银行在兑现预期本金和收益时，遇到一些麻烦。”

　　事实上，银行通过发售理财品给消费者，募集一定资金后，转而投向债券、信托等渠道，以期牟取大于理财品收益率的“额外收益”，赚取利润。根据市场规律，银行发售理财品承诺的预期收益，本没有一定意义上的预期保证，存在市场风险，因而，消费者购买理财品时，不应盲目追求收益率最高的产品，而应向产品发售方问清情况，合理选择。

　　理财分析师说：“除考虑收益率外，还应查看产品说明书，了解投资风险级别，并询问银行投资方向等，最后综合自己的资金能力及风险承受能力做出选择。”

　　业内人士认为，对于资金较少，风险承受能力较低、经验不足的投资者，可以考虑购买保本保息、保本不保息或购买历史收益记录良好的理财产品比较合适。

　　贵金属 实物金宜中长期投资

　　黄金，素有避险港湾之称。尽管上半月，黄金价格现急跌，但年末是黄金消费集中时期，年终奖投资黄金，也是不错选择。

　　“黄金作为贵重金属，是国际公认的中间货币，比较保值，黄金投资大致有6类，实物黄金、纸黄金以及T+D、黄金期货、股票等。”中国银行重庆分行一位理财经理告诉记者，以实物黄金为例，目前实物黄金价格维持在400元/克左右，升值空间虽不太大，多以金条形式卖出，但比较适合资金充裕的市民作长期投资。市民领取年终奖后，将其部分投入实物黄金投资，中长期收益有保障。

　　而纸黄金价目前在325元/克左右，存有一定上升空间，投资者最少可购入10克进行投资，门槛低、投入小、风险也小，比较适合资金较少的市民及新手投资。“现在，不少银行对投资纸黄金的用户推出自动止盈止跌服务，投资者可根据自身投资经验和风险承受能力进行预估，设置涨跌上限、下限。”该经理分析，纸黄金适合工作较繁忙的白领投资。

　　他还指出，尽管今年下半年黄金期货价格现下跌，让一些投资者出现亏损，但随着欧债危机发展和中东局势动荡，以及国际国内经济形势不明朗，作为避险港湾的黄金，其价格将再度上涨，金价中长期看涨趋势未变。

　　年终奖拿到手后，白领不妨将其部分资金投入黄金，不管是实物黄金还是纸黄金，均可实现轻松理财。