【理财课堂】

　　现在银行理财产品名目繁多，很多客户都是“信誉投资”，相信金融机构的能力和营销人员的讲解，在收益不理想的时候才后悔自己当初对产品了解得不仔细或者恼怒自己被“忽悠”了。对此，交通银行百花路支行理财师曲江玲给大家介绍几条选择理财产品的技巧。

　　理财师简介：

　　曲江玲，交通银行百花路支行沃德理财经理，国际CFP金融理财师。10年银行从业经验，6年理财经理经历。中级经济师，拥有银行从业资格证、基金和保险行业资格证书。擅长家庭资产的综合配置，善于帮助客户控制风险。

　　第1。产品性质

　　银行的理财产品从性质上可分为保本保息(固定收益型产品)、保证部分本金不保息、保本不保息(保本浮动收益或保本触发目标类产品)、非保本保息(阳光私募、股票基金)等四大类，这四类产品的风险是依次由低到高的。

　　客户在咨询理财产品时，不光是进行简单的口头询问或单纯相信银行人员的口头承诺，更重要的是自己要看清楚产品合同里有关产品的性质、风险，确定自己能否接受这类风险度的产品。

　　第2。产品投资方向

　　这个问题是投资者最难弄懂，也最容易出现问题的地方。曲江玲的观点是做自己熟悉领域的投资理财，如果不是熟悉的，需要把产品结构了解清楚。“宁可错过高收益但却说不清楚的产品，也不要轻易把钱交给别人，对方说不清楚干脆就不要买。”

　　第3。产品风险控制

　　很多产品虽然其性质非保本浮动型，但产品的结构是可以控制风险的，这时投资人需要关注几个风控关键问题：有没有抵押，抵押率是多少，有没有担保，有没有资金承接，有无连带责任等。

　　“一般抵押率越低越好，50%的抵押率意味着我借给对方1元钱，对方拿价值2元钱的东西抵押给我；有担保意味着有人承接连带责任，出了事情有人负责；很多产品后面挂着‘相关人的无限连带责任’这一条是制约重要人员的个人责任，也具有较强的风险约束性。”

　　第4。产品的收益

　　选择一个产品，不要仅仅关注产品的收益是多少，还要看收益是年化收益还是好几年的累计收益等问题。特别说明的是，一般理财产品所说的收益率都是年化收益，就是一年能得到多少钱。当该产品的实际投资期限不是一年时，投资者的实际收益也不是合同的收益。

　　第5。产品的费用

　　很多理财产品都是有购买费用的，例如基金。投资者要问清楚该产品的购买费用是多少，到期有没有退出费用，费用是一次性收取还是按年收取，提前赎回是否需要扣减额外的费用。费用也是一种投资成本，会影响到客户的实际投资收益率，投资者必须对此提前知晓。

　　第6。能否提前支取

　　或者抵押贷款

　　一般理财产品是不能提前支取的，部分产品可以在一定封闭期后赎回。赎回日期有的是每天，有的可能是每季度或每半年。这个也要问清楚，以免自己在急着用钱时却取不出来。如果产品不能提前支取，要问清楚是否可以办理质押贷款，这样也便于对资金作出合理安排。