在政策不断鼓励商业银行助力小微企业发展的环境下，日前招商银行面向广大小微企业、个体商户推出了全新的贷款产品“生意一卡通”。在“一卡通”借贷合一平台的基础上，小微企业可将贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理。

　　“生意一卡通”最大的亮点在于实现贷款的自主办理。小微企业的借款、还款、支付结算均可通过电话、网上银行及POS刷卡等电子渠道，7×24小时即时办理，快速到账，无须审批，不跑银行，大大提高了业务办理效率。同时，借款人在循环额度内可随时借款、还款，贷款期限自主确定，按天计息，不使用不收息。

　　以往，小微企业贷款都需要通过人工审核再放款，“生意一卡通”能自主办理。招行总行零售银行部常务副总裁刘建军在接受记者采访时表示，这是该行重新定义了“小微企业贷款”的内涵之后，对业务模式做出的改变。自2011年年底，招行将小微企业500万元以下的贷款业务从“对公”条线划归至“零售”条线。在传统的对公贷款业务中，企业的财务报表、经营状况都是银行考察的重点，并且对公款的审批程序也比较复杂，周期也更长。但零售贷款更注重客户个人的信用和履约能力。

　　在刘建军看来，商业银行在推广小微企业贷款时往往会呈现“前期增长快，后期乏力”的现象，这是因为人工跟不上，小微企业数量众多、分布甚广、从事的领域也是成千上万，如果每笔贷款都要靠信贷员实地调查走访、评估再审批放款，人力和运营成本太大。

　　“虽然小微企业也是通过公司的名义来借款，但我们调研后发现，这些目标客户群的金融需求更接近于零售业务的特点。按照零售贷款的标准化模式来经营小微企业贷款，更有利于业务的管理、经营和风控。”刘建军表示，“招行目前零售客户群在6000万左右，借助这一优势，从存量客户资源中筛选出适合的对象，并向其推荐小微企业贷款的相关业务及产品，这样就大大降低了挖掘客户的运营成本”。

　　“生意一卡通”贷款自助申请、放款会不会蕴藏风险隐患？对此，刘建军表示，招行对小微企业贷款建立了定向机制，即在系统中为每家企业建立生意往来名单，借款人只能向名单中的账户付款。同时实行贷后触发式监管，定期对借款人的抵押物进行重评，发现问题会立即停用额度，甚至要求借款人提前还款。

　　另据刘建军介绍，招行于今年3月发行的200亿元小微企业专项金融债，到5月底便可投放完毕，该行目前正着手申请新的额度。