近几年来，作为经济体“毛细血管”的微型金融的发展，越来越受到业界重视。但是，它在具体发展方面，还存在着监管错位、准入门槛偏高、融资渠道不畅等问题。笔者认为，要发展微型金融，须立足可持续性。

　　可持续性是评价微型金融成功与否的标志。那些盈利的微型金融机构虽然数量有限，市场份额却相对较大。微型金融机构必须保证财务上的盈利，才能进行大量地推广，实行可持续性发展。我国微型金融业务的覆盖面非常小，这需要定价的市场化和产品的多元化，需要通过增加覆盖面来实现其可持续性。

　　为了创造一个有序的竞争市场，必须建立和健全微型金融机构的市场准入、业务运作和市场退出的运行机制，促进农村金融市场的有序竞争。逐步放松对利率的控制，推进利率市场化，缓解农村金融服务抑制。农村金融市场要根据实际情况，有步骤地放开其贷款利率上限，使农村金融机构结合贷款风险、成本等因素进行差别定价，实现利率覆盖经营风险和成本，从而有利于约束农村信用供求双方的信用机制，支持农村经济发展。

　　由于微型金融的服务对象不同于商业银行的客户，具有高风险、高成本，因此需要政策上给予支持，鼓励新型金融组织的健康发展，予以它们适当的合法地位和身份。在财税政策方面，政府要通过拨付微型金融机构的开办费用，减免相关税收，以降低微型金融机构的营运成本。对微型信贷的借款者可直接给予补贴，提高借贷的偿还能力。并鼓励其他机构和个人，提供资助。国家要加大农村金融政策支持力度，率先加快农村利率市场化改革，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。

　　为有效防范风险，应把微型贷款与保险有机结合，对农户人身及生产销售各个环节进行保险，并通过国家给予一定补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险。要加快发展政策性农业保险，扩大中央财政对农业保险保费补贴范围，增加险种，建立有效应对农业自然灾害和市场波动的风险转移分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务，并探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，以鼓励新型农村金融机构的生存和发展。

　　(作者单位:中国农业银行江西省余干县支行)