每个人的投资、理财需求各不相同，选择一种理财产品，已经不能满足多种投资的需求了。

　　银行想要当好财富管家，就得先弄清客户要什么，想要多少收益，为他量身打造理财规划，推荐合适的理财产品。招商银行推出的客户资产检视计划，就是建立在满足客户需求基础上的理财规划。

　　纠结

　　产品单一，需求多元

　　许多去银行办理业务的客户，在选择产品时总是很纠结。李女士，家境殷实，且理财意识较强。“我一般都是选择一些受托理财产品。想买这些产品，下手一定要早，迟一步，可能就被抢光了。”她说。

　　随着理财意识的增强，许多客户对银行理财服务的需求日趋多元化、综合化。“目前，银行提供的理财服务，大多是以产品为导向，就导致了客户的理财需求与银行理财服务不匹配。”招商银行郑州分行零售银行部的产品经理孙禄说。

　　在许多银行提供的理财产品中，一般客户都偏好购买原本额度有限的银行受托理财产品。“如果消费者一味追捧原本额度有限的银行受托理财产品，将导致此类理财产品供大于求。”招商银行郑州分行零售银行部产品经理吕曼华说。

　　在经济增速放缓、市场流动性长期未能得到根本性好转的大环境下，如果仍然依靠某种单一理财产品，客户资产保值增值的目标将很难实现。

　　“银行需要转变观念，要以客户需求为导向，制定综合化、个性化、体系化的理财规划，才能满足理财市场的供求关系。”孙禄说。

　　改变

　　按“需”分配，适时调整

　　针对市场需要和客户需求，招商银行开发出一整套的客户资产检视计划。

　　与以往银行销售产品的出发点不同，这套检视系统从客户的投资理财需求出发，站在客户的角度配置资产类别，最后落脚于具体产品的选择配置。

　　该计划分两个部分：客户个人财务风险检视和投资风险检视。在了解客户的风险承受能力及风险偏好的前提下，按其目前的资产配置比例预期收益情况，根据模型调整后的资产配置情况，进行量化的比较与分析。

　　但是，资产检视计划并非模式化的资产配置，它在资产检视开始之初就对客户的总体财务流动性安排作出了量化分析，并根据客户的投资经验和风险偏好，客观测评客户所属的风险类型。

　　在资产配置比例确定后，根据市场变化不断进行后期跟踪，与客户沟通，及时根据其自身财务状况、市场情况等，进行目标回测以及资产配置比例的动态调整。

　　创新

　　软件、硬件同步进化

　　世上没有一成不变的计划，任何计划都需要根据实际情况，作出相应的调整，这套客户资产检视计划也不例外。

　　这套计划最大的创新点在于，可以“自动进化”。它的进化分为：基础后台数据进化和实时产品进化。所有这些数据的更新和产品的更新，都是实时进行的。客户可以随时调整资产配置的方向及比例。

　　据招商银行的工作人员介绍，他们研发的这套客户资产检视工具，并不是一个“新生事物”，在私人银行成立之初，就已经开始运行并不断完善这套体系。

　　“经过几年的摸索实践之后，我们正在逐步把这项增值服务向我们每个级别的卡种客户推广，从而能够让更多的客户享受到这套先进、专业的客户资产检视计划。”吕曼华说。R

　　（宋洁）