交强险业务情况观察之二

　　□本报记者 仝春建

　　交强险制度实施以来，随着承保规模不断扩大，经营亏损也在逐年增加。虽然导致亏损的原因很多，但部分车型赔付率过高、严重亏损，是其中的重要原因之一。

　　数据显示，2011年末，我国机动车辆的投保率是51％，而2005年末的投保率只有36％，汽车的投保率则由2005年末的58%提高到2011年末的81%。应当说，交强险的实施扩大了保险覆盖面，增加了保障范围，提高了保障程度，功能也得到了有效发挥。

　　2011年，交强险共承保机动车辆1.14亿辆次，其中汽车（含挂车）承保量为8707万辆次，投保率为81%；摩托车的承保量为2454万辆次，投保率为24%；拖拉机的承保量为215万辆次，投保率为15%。当然，这些只是一些表面数据，如果细分一下所有车型的交强险经营情况，那差别就太大了。

　　据了解，交强险制度实施以来，营业客车、营业货车、挂车和拖拉机等一直就是亏损车型，随着承保量的扩大，亏损也日益严重。2010年，4个车型亏损合计达67亿元；2011年，4个车型的综合成本率分别为159%、109%、273%和151%，全年亏损合计达73亿元，占交强险全部承保亏损的65%。其中，营业客车、营业货车受人伤赔偿标准影响最为严重，由于其上路时间较长，发生人伤事故的可能性远远高于家庭用车等车型。以江苏为例，营业货车死伤案均赔款从2008年限额调整时的26654元上升到了2010年的31657元。此外，挂车以货车30%的保费承保同等限额，而拖拉机的费率制定则体现了惠农政策，且承保了大量跑运输的变型拖拉机。

　　上述4个车型的情况，在车险三大巨头人保财险、平安产险和太平洋产险的专题财务报告中得到了明确印证。截至2011年末，人保财险家庭用车交强险累计经营利润为31.33亿元，但上述4个车型累计亏损分别为49.49亿元、17.03亿元、36.52亿元和17.65亿元，合计亏损达120.69亿元；平安产险家庭用车累计经营利润达到8.85亿元，但4个车型亏损分别为4.82亿元、0.44亿元、3.75亿元和0.86亿元，合计亏损达9.87亿元；太平洋产险家庭用车累计经营利润为15.26亿元，但4个车型亏损分别为8.72亿元、3.8亿元、1.74亿元和2.74亿元，合计亏损达17亿元。

　　从车险三大巨头的相关数据可以看，由于营业客车、营业货车、挂车和拖拉机等4个车型的持续严重亏损，即使拿家庭用车等车型的盈利来“补贴”，也无法避免交强险的整体持续亏损，这不仅对很多家庭用车车主来说不公平，也导致了前些年部分地区发生了拖拉机等车型交强险“投保难”的问题。

　　有关专家指出，在现有的交强险经营模式下，要求保险公司采取统一的费率、统一的责任限额和统一的条款，保险公司对费率没有自主权，同时规定保险公司不能拒保，特别是对一些高风险的车辆，保险公司必须按照统一的费率接受投保。因此，当务之急是要让交强险的费率更加灵活，根据车辆的风险情况进行调整。否则，就是让家庭用车等车型缴纳的保费替高风险车辆埋单。

　　实际上，如果保险公司能够根据自己掌握的客户资源将客户归类，比如按车主出险率高低、车辆的档次、车辆的类型、车主的驾龄等特点制定不同的风险费率产品，不仅可以在一定程度上降低赔付率，而且能够通过不同的费率水平显示公平，从而使交强险制度能够更大程度地发挥应有功能。