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民间借贷现状分析
为中小企业提供切实金融支持 让民间借贷尽早规范化运作
导读
近来有关民间借贷的话题时时见诸报端，显示了民间借贷之活跃和民间借贷对国内经济、民众生活产生的影响之巨大。当前民间借贷现状究竟如何？是否存在巨大风险？民间借贷对中小企业发展和百姓生活产生了什么样的影响？民间借贷的活跃揭示了什么，对此该如何去做？
疯狂的民间借贷：范围广 利率高 参与者众
中农工建9月来存款劲减4千亿 或流向民间借贷
9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，中行、农行、工行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。其中，中行、农行存款大幅减少约1800亿元和1400亿元。储蓄搬家后可能流向理财、信托、艺术品、收藏品市场，甚至选择高风险、高回报的民间借贷市场。
民间借贷活跃的两大原因：信贷紧缩 通胀高企
信贷紧缩 中小企业只能将融资渠道从银行转向民间借贷
民间信贷如此活跃，很大程度上是因为国内金融体系的缺陷所致。央行每年都把商业银行信贷规模限制在一定的规模内，如果出现信贷紧缩，银行就会改变其偏好，让有限的信贷规模指标流向收益高的行业。今年的信贷收紧程度并不是太高，但银行通过信贷规模管制让有限的信贷流向其偏好的企业或行业，从而造成中小企业的信贷困难。在“存款利率下限管理、贷款利率下限管理”的政策下，央行直接管制银行信贷利率，国内金融市场无法形成有效的市场定价机制。现行的银行利率管制也成了社会财富再分配的重要机制，持续的负利率把财富由债权人转移给债务人，而债权人是分散的存款人，债务人则是银行锁定的关系企业及个人。当信贷政策转向时，也进一步抬高了贷款门槛，许多中小企业无法从正常金融途径获得贷款。这不仅创造了民间借贷市场迅速膨胀的条件，也让广大民众的财富隐蔽地转向少数人。算一算，如果负利率是3%，存款人一年的财富就可转移近7000亿元。在负利率以及紧缩货币政策下，民间信贷活跃十分自然，但这种活跃的基础条件却是不正常的。
负利率下民间借贷成百姓日常理财方式
不断创新高的CPI促使市民不甘心把钱存入银行，而是转向民间借贷市场，通过民间互助式借贷、贷款中介等方式参与民间借贷获取高利。高额利息的诱惑之下，民间借贷异常活跃，遍布全国各地。
两种观点：一、即将崩盘的“旁氏骗局”
人民日报：民间借贷风生水起 巨大风险令人惊心
以滚雪球方式过度膨胀的民间借贷，之所以让人胆战心惊，是因为一旦长长的资金链在任何一点上断裂，就会引发中小企业倒闭潮，更会让卷入其中的普通民众血本无归1997年亚洲金融危机导致第一次温州民间借贷的崩盘，出口外向型中小企业大范围倒闭的悲剧，至今让人心有余悸。当前的情况也不容乐观。据浙江投资研究机构的分析，浙江小企业约80%都靠民间借贷维持经营。
业内人士预计民间借贷风险或在今年底集中爆发
珠三角出现多宗民间借贷纠纷：借钱者借下家还上家，骗十几个债权人上亿债款；有老板还不起钱，全家连夜“蒸发”；专家称：中国式次贷危机绝非危言耸听，被高利率“催肥”的民间借贷正在显露风险。羊城晚报记者连日对广东民间借贷进行调查发现，广州、深圳等珠三角地区已经出现多宗因资金链断裂导致的民间借贷纠纷。恶意“连环贷”成为其中的风险放大镜。一些债务人同时向多个放贷人连环借贷，令民间放贷这门生意如火中取栗般风险四伏，不少放“贵利”者受骗当“水鱼”。
- 广东社科院专家黎友焕：高利率将企业利润完全吃掉，企业支撑不下去就会倒闭，更严重的是会引起社会问题。因为高利贷可能会用不法手段进行催收等，严重的会引发犯罪。”民间借贷高利还可能引发“实体经济空心化”，在暴利吸引下，不少企业家将资金投入这一行，而不是扩大再生产或者继续投资做实业，就像股市火爆时，“企业家”变成了“资本家”，会形成资本泡沫。
- 温州银监局局长吴国联：必须警惕的是中小企业从做实业转向放贷，必须严查的是是否有银行参与其中将银行公款拿来放贷。大多数中小企业的年毛利润率不会超过10%，一般在3%-5%，据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。
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