加息预期再度增强 阶梯法存钱利息多一些

　　经济学家预期未来一年加息5～6次

　　10月CPI的加速上涨，使得加息预期再度增强，理财专家建议，对于定存、银行理财产品等固定期限产品而言，宜分拆资金，建立时间梯度，这样既可获取较高的收益率，又可及时分享每次市场利率提高的好处。

　　在分拆存款时，既可平均分配，也可根据自己的资金使用预期进行调整。假设半年后用钱可能性较大，就可采取递增的方式，3个月期的少存一些，半年期和一年期的多存一些。

　　上述方法不只适用于定期存款，投资者在购买凭证式国债、银行理财产品时也可以运用。

　　预期

　　未来或平均两月加息一次

　　目前，市场的加息预期非常强烈，不少经济学家预期，未来一年可能加息5～6次，年内预计仍有继续加息1次的可能。也就是说，平均每两月就有望加息一次。

　　对于金融市场而言，加息牵一发而动全身，将带动各种理财产品收益率的普遍上调。比如在10月20日央行加息后，兴业银行在售的一个月期理财产品收益率提高到3%。而加息之后财政部发行的1年期国债利率上调为2.85%，而加息前为2.6%。

　　理财专家表示，由于具体加息时间和频率存在较大的不确定性，市民在定存、购买国债和银行理财产品等固定期限理财产品时，应适当缩短期限，加强流动性；此外，应讲究技巧，建立合适的时间梯度，这样既可即时分享加息带来的好处，还可增强资金的流动性。

　　存款有着数

　　“阶梯存储法”：兼顾收益和流动性

　　王先生手头有4万元备用资金，近期没有用款计划，想放在银行存为1年期定期存款，但他在3个月和9个月后要分别动用其中的一万元。

　　【普通方法】

　　王先生提前支取的2万元只能按活期存款计息（0.36%)，只有到期的2万元能获得定期存款利息（2.5%），总利息为10000×0.36%/12×3+10000×0.36%/12×9+20000×2.5%=536元。

　　【阶梯方法】

　　王先生将4万元平均分拆成4笔存款，其中3笔分别存3个月期、6个月期、1年期定存，到期后都转为1年期定存。最后一笔先存3个月定存，到期后转存6个月期定存，到期后再转存一年期定存。这样，每3个月都至少有一笔1万元的存款到期，可分享期间加息后的高收益，而且9个月后4笔存款均可享受一年期定存利息。

　　依照上面的方法，如果王先生在3个月和9个月后要分别动用其中的一万元，则第一年的利息收入为：10000×1.91%/4+10000×(2.20%/2+2.5%/2)+10000×2.5%+10000(1.91%/4+2.20%/2)=690.5元，比简单地将所有存款都存一年期定期存款要高154元。

　　“12存单法”：打理每月盈余最合适

　　“12存单法”就是每月提取家庭收入的盈余部分做一个定期存款单，存款期限设为一年，一年后就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都有一张存单到期。

　　不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，享受加息后的高收益。

　　【案例】

　　李先生家庭每月盈余5000元，每3个月李先生就跑一趟银行将盈余的钱存为一年期定存，之前只能获取活期利息。

　　像李先生这种情况，可以利用银行的起点触发性自动转账功能，进行连月存储，每月将盈余的5000元存为1年期定期存款，这样不但可以充分运用之前闲置在活期账户里的钱，而且一年后就会有12张一年期的定期存单。

　　两种方法区别

　　“阶梯存储法”适用于单笔较大存款

　　每月的盈余则适用“12存单法”

　　投资提示

　　1.稳定收益型产品宜控制在一定比例

　　根据“100法则”，投资于股票和基金的资金在全部存款中所占的比重最好为（100-年龄）%。如果你的年龄是40岁，那么用于股市和基金等激进型品种投资的资金应为60%，另外40%可投资低风险的银行储蓄和国债等稳健型品种。

　　2.短期急需资金可运用质押贷款融资

　　在股市下跌时，定存和银行理财产品是一个很好的避风港，在股市上涨时，投资者也可将这些产品进行质押贷款，达到短期融资的目的，而不必提前兑付。

　　还贷有着数

　　“房奴”省钱用等额本金法

　　本报讯 市场进入加息周期，如果贷款者不能提前还贷，减少房贷压力最有效的方法是控制利率与减少本金。以一笔200万元30年期贷款为例，“每月等额还本金”的还款方式比“每月等额还本息”的还款方式能减少近53万元利息。

　　省钱方法一：控制利率

　　固定利率房贷是一种比较常见的风险控制方法。

　　需要注意的是，固定利率贷款的贷款利率要比浮动利率贷款高，固定的时间越长，利率就越高，而且固定利率贷款有期限限制，固定时间最长不能超过20年。

　　省钱方法二：减少本金

　　等额本金还款法是减少本金来降低利息的有效方法。等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。

　　这种还款方式相对于常见的等额本息还款法来说，尽管前期支付的本金和利息较多，但是由于本金不断减少，不仅还款负担逐月递减，总的利息支出也会较低。

　　如果贷款额度、贷款期限与贷款利率等增大，“每月等额还本息”与“每月等额还本金”的还款利息差别也随之大增。

　　【案例】

　　杜先生刚买了首套住房，贷款160万元，期限为20年，年利率为4.298%。如果每月等额还本息，杜先生共需支付利息78.77万元，月供为9948.76 元。如果每月等额还本金，杜先生共需支付利息69.05万元，减少利息近10万元。