记者 程瑞华

　　中国建设银行2010年年报显示，2010年建行继续控制房地产贷款规模，房地产贷款较上年仅增长12.34%，低于公司类贷款18.67%的增速。

　　房地产开发贷款的收益率一般高出平均贷款收益率50个基点。前些年，建行这块业务规模一直最大，而去年末已经排到了行业第四位。在房地产调控趋紧的形势下，建行的这种前瞻性安排，体现了其一贯积极稳健的经营策略和管理风格。

　　严格准入 前瞻调整

　　建行对房贷规模和结构的调整可追溯至2005年。2005年3月，建行的一份《房地产业价格变动对建设银行信贷资产的影响及对策建议》报告提出过这样的警示：“房地产价格涨幅持续高位运行，与国家宏观调控抑制投资需求等宗旨是相背离的。房地产市场局部地区过热现象明显。”

　　市场分析人士认为，当前,我国银行业面临的风险中，房地产信贷风险已成为监管层关注的重点。个人住房按揭贷款业务中的不审慎行为可能会加剧房贷风险,或导致现房地产开发贷款的信用风险上升。

　　为调整信贷结构，有效防范信贷风险，近几年来，建行对房地产行业客户结构和区域结构进行了优化。建行行长张建国曾表示,2005年以来,建行就对房地产相关贷款的客户结构进行了调整，并认真分析了全国房地产市场的各种状况，对房地产价格增长过快的几个城市贷款增量严格控制，新增房地产贷款增量不断降低，同时将新增贷款主要投向了行业龙头企业和优质客户。目前，房地产贷款A级以上客户贷款余额占比达到98.04%，AA级及以上贷款投放额占比64.7%。

　　从贷款品种结构上，建行进一步调低了风险较大的土地储备贷款和房地产业流动资金贷款占比，从而使贷款结构和质量得到明显改善。建行针对不同的房地产项目采取了差别化对待,“产品上重点投向具备区位优势、成本优势、定价合理的普通住宅房地产开发贷款,住宅项目在全行纯新发放房地产开发贷款中的占比不低于80%;审慎投放非住宅类房地产开发贷款,严格控制土地储备贷款;对列入国家《禁止用地项目目录》的房地产项目,特别是别墅类项目,严禁发放贷款;对列入国家《限制用地项目目录》的房地产项目,审慎发放贷款;对‘地王’项目不得予以支持;不得对房地产企业发放商用物业抵押贷款;审慎试点自营性商用物业开发贷款。”

　　主动退出 审慎经营

　　从政策层面来看，国家调控楼市的决心不会动摇。中央再次表态将继续调控房价。日前召开的国务院常务会议指出，要坚持调控方向不动摇、调控力度不放松，从而“巩固和扩大房地产市场调控成效”。

　　建行首席风险官黄志凌表示，房地产是我国国民经济中一个重要的支柱产业,它的发展对于发展经济和提高人民生活水平、拉动相关行业发展、扩大内需等都产生着极为重要的作用,房地产信贷又是一项充满风险的业务，因此,既要坚持把住房金融业务作为战略性业务，又要警惕房地产市场出现较大波动的风险。在策略上重点做好客户和项目选择；在资产组合安排上保持适当的比例，不盲目争夺市场第一。

　　从经营策略方面看，建行保持了对趋势的冷静判断，注意风险和收益的平衡，建立了合理的业务结构。

　　建行2011年一季报显示，该行在继去年不良“双降”基础上，2011年一季度不良贷款继续“双降”：不良贷款额645.55亿元，较年初减少1.57亿元，不良率1.09%，较年初下降0.05个百分点。2010年年报显示，建行非不良贷款中的逾期贷款余额159.71亿元，在国有大型商业银行中最少，关注类贷款也有别于部分同业出现反弹，实现了“双降”，不良资产中已核销贷款回收金额在同业中也是最多的。

　　建行首席财务官曾俭华说：“建行一贯坚持稳健经营的风格和审慎的风险策略，结合本行实际充分考虑经济发展的周期性因素，积极落实监管部门逆周期监管要求，审慎客观计提拨备。”从信贷成本看，这几年建行的数据是相对平稳的。2008年发生国际金融危机，当年信贷成本率是0.96%，2009年降回到0.50%的正常水平，2010年继续降到0.45%，今年一季度又降到0.35%。这一变化趋势与经济和金融变化趋势是一致的，这体现了建行一贯的经营策略和风格。