孙嘉巍

　　当前，中小银行正面临未来发展新形势的三个变化：第一，监管部门对未来中小银行的发展，在监管政策上有了一定的变化，主要体现在鼓励中小银行走差异化的发展道路。第二，利率市场化。从国际经验来看，实行利率市场化，中小银行仍然能生存的很好。第三，中国在加快经济结构性的转变，鼓励发展非公有经济，中小银行要根据未来的经济发展环境，来确定自己的发展道路。

　　中小银行在新的发展环境下，面临的挑战也出现了差异化。随着利率市场化发展的趋势，银行的盈利模式必须有所创新，并且不能忽略的是风险管理，随着“巴Ⅲ”监管规定的逐步实行，金融工具的应用等这些风险管理新课题对中小银行是比较大的挑战。人力资源的匮乏问题，一直以来都是困扰中小银行发展的瓶颈。

　　在认清形势与挑战的同时，我们也应看到面临的机遇。人们常说，机遇会眷顾有准备的人。如果未来中小银行能够坚持特色化经营，就能够在新形势下走可持续的发展的道路。银监会出台的扶持小企业发展的十项政策，广大的中小银行是受益者。哈尔滨银行的战略定位于做国内一流、国际知名的小额信贷银行，我们在小额信贷的领域已经取得了一定的领先优势。

　　那么，中小银行如何抓住机遇，实现更大的突破与发展呢？

　　第一，是战略定位问题。作为中小银行，我们的定位应该是做中小企业，要把小企业金融服务作为核心战略来发展。第二，中小银行应该建立适应未来发展的管理的架构。第三，实施风险管理创新。对信用风险的管理各中小银行都有自己的管理流程，应该不是很大的难题。从国外银行的发展经验来看，国内银行对风险工具的应用重视不够，发展缓慢。第四，加快盈利模式创新。在信贷资产上，要坚持做小额信贷，这块资产的定价是比较高的，现在我行小企业资产的收益率高于公司业务30%。最后，要注重IT系统建设。我行在发展小额信贷业务的过程中，一直把IT建设作为一个重点，通过技术创新才能逐步确立竞争优势。