理财学堂

　　近日，不少高收入独生子女读者来信咨询记者自己的理财规划是否合理。事实上，从他们具体的情况来看，他们的风险意识都不错，但是由于独生子女等原因，应该尽早做好养老等方面的规划资产配置。

　　文/记者赵碧莹 通讯员瑞英

　　案例：双方都是独生子女 养老压力大

　　朱先生今年27岁，月收入1.2万元，年终奖金4万元，单位有五险一金，商业保险有万能险(年费7000元)，太太月收入3000~4000元，单位 有五险一金，商业保险有万能险(年费5000元)。现有5万元存款，双方住房公积金账户有5万元，每月有2000元进账。现在有一个2岁大的女儿，为她买 了少儿保险(年费4000元)。

　　另外，朱先生和太太都是独生子女，朱先生的母亲购买了社会保险(月支出300元)，父亲没有保险，岳父正在办理退休，岳母没有保险。

　　其他资产方面，朱先生在老家有自建房一栋，价值50万元，现在用于出租，租金每年1.2万元，另负债10万元。

　　朱先生表示，由于准备今年年底生第二个孩子，以及3年内在东莞买房，想咨询应该如何规划。

　　分析：421家庭要及早准备养老问题

　　对此，东莞证券研究所何肖贞表示：朱先生夫妻工作收入稳定，有一定的负债，但风险意识较强，做了合理的风险规避与保障规划，拥有了相对充足的保险。

　　由于家庭结构为“421结构”，日后双方父母及朱先生夫妻的养老问题应引起高度重视，另外，小孩的抚养及教育规划也应着手进行。

　　建议：给老人购买商业意外保险卡

　　何肖贞建议朱先生的家庭日常现金流不需要太大，只需要留足3~6个月的日常开支备用金便可，根据朱先生的家庭情况，大概留3万元的存款作日常备用金便可。10万元的负债，建议两年内还清，每年利用年终奖分期还清。

　　另外，风险保障上，朱先生夫妻有社保，并购买了商业保险，也给孩子购买了少儿保险，建议朱先生夫妻添加重大疾病保障的附加险。另外，给没有保险的老人购买商业意外保险卡，保费不高但可拥有一定额度的意外伤害保障及意外医疗保障。

　　购房上，何肖贞建议朱先生三年后购买约60万元的房子，从现在起，每月定投7000元于混合型基金(近5~8年的保守年化收益率约为20%)，则3年后，可攒得约35万元的购房准备金，应付首付与装修问题。

　　另外，由于朱先生准备生育第二个孩子，面对当今这么庞大的教育成本，子女教育规划是要趁早规划。建议朱先生每月定投1000元于“债券型基金占60%+股票型基金占40%”的基金组合。

　　最后是养老规划，何肖贞建议朱先生每月定投1000元于“债券型基金占60%+股票型基金占40%”的基金组合，在朱先生到退休年龄阶段，也是一笔可观的积累作为退休启动金。