案例

　　张先生，31岁，是一名高级技术员，年薪10万至15万元；妻子年薪6万元左右。现有存款10万元，投资类金融资产总额2万元，有一套市值110万元的房产自住，房贷负债70万元，18.5年还完，每月还款5000元，月支出2500元左右。

　　理财目标：

　　计划1到2年内购车；1到2年内要小孩，同时准备教育金；由于是双独生子女家庭，预计10年后压力会增大；希望每年有一次出游计划，每次2万元以内。

　　理财建议：

　　1 以张先生现有资产和每年结余看，1到2年内购车的目标可以达成，建议将部分资产稳妥投资，同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的收益率建议在6%到7%之间。

　　2 与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，建议该家庭主要采用基金定投方式，并配置少量指数型基金。例如，张先生打算明后年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8%的投资回报率，定投20年，当考虑孩子出国留学或创业，58万元的教育金足够。

　　3 从经验来看，提前还房贷，最好选择初期。对该家庭来说，目前还有18.5年的贷款时间。提前还房贷，也可每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款21.6万元(含利息)，足以提前还贷。并选择债券型基金等固定收益产品，6年后即使这部分资金不足以还清房贷，也可以降低月供。

　　4 对于每月的结余，其中一部分可投资金融产品。由于股票投资较专业，风险波动太大，不建议该家庭参与。应该侧重银行理财产品与基金的组合配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金，剩余资金可根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金、债券型基金。现有存款可存入银行7天、10天通知存款账户，还可考虑银行稳健的短期保本人民币理财产品。

　　5 该家庭有出游计划，每次金额在两万元。建议留出一部分资金作备用金，可存款或购买货币市场基金，预期收益率为3%左右。此外，建议办理信用卡，缓解旅游时资金紧张。

　　6 该家庭选择保险产品时，应优先考虑保障型产品。张先生 31岁，身体状况良好，可在未来一两年左右完成健康医疗保障规划。现阶段可将有限的保费预算留给其他险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险。