晨报记者 郭文珺

　　在央行连续多次上调存款准备金率、银行信贷收紧的背景下，一种被称为人人贷（P2P）的信贷服务中介公司应运而生，由于行业入门门槛较低、利润丰厚，因此在上海、北京、浙江等城市发展迅速，而其年收益高达10%至18%的收益也吸引了不少百姓的眼球。

　　日前，中国银监会向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称人人贷（P2P）信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。

　　“人人贷”房屋抵押并不安全

　　在银行信贷持续偏紧背景下，人人贷中介公司近来呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。目前，这类中介公司对于出借资金者的保障主要以房屋抵押为主。此外，由于汽车保管和监督有一定难度，因此只限于个别地区的小额贷款，不少投资者以为有房屋做抵押，自己的资金安全不会有任何问题，即便出现借款无法收回，也可以通过房屋拍卖等方式获得本金和利息。

　　对此，银监会特别指出，人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势逆转，可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促进交易、获得中介费用，可能有意高估房地产价格，严重影响抵押权实现。从目前这类公司的运作看，存在大量潜在风险。

　　银行与贷款中介要设防火墙

　　目前，人人贷公司宣传的年收益率都在10%至18%左右，这不仅与银行5%的理财产品收益率相比，具有极强的吸引力，就是比银行放贷的利率还要高。为此，不少放款人希望利用个人良好的信用或是自己的优质资产抵押给银行后，从银行获取贷款后再次通过“人人贷”公司放贷给他人，以获取利差。

　　对此，银监会要求，银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。加强银行从业人员管理，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。此外，银行业金融机构要加强与工商管理部门沟通，商请针对“贷款超市”“融资公司”等不实宣传行为给以严肃查处。

　　人人贷易变为非法金融机构

　　今年以来，人人贷公司发展迅速，不少诸如房产等难以获得银行贷款的行业开始通过人人贷公司获取资金。银监会指出，在国家对房地产及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。

　　银监会认为，由于人人贷行业门槛低、且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管。

　　尽管国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。但国外实践表明，这一模式信用风险较高，贷款质量远劣于普通银行业金融机构。银监会再次要求各家银行必须与人人贷公司之间划清界限，建立有效防火墙，阻隔两者的关系。