换个思路换种存钱方法，同样一笔钱利息能多得不少

　　您是否认为手中的闲钱太少，没法考虑理财？您是否有个习惯，等到工资卡里面的钱积累了一年半载后，才跑趟银行换一张万元定期存单？

　　如果两个问题您的回答都是肯定的话，或许，短短一年，您不经意就已经损失了几百甚至上千元。

　　“神帖”

　　一天都不放过 “榨干”银行利息

　　最近，网友“飞雨”向本报身边经济学栏目推荐了一个“神帖”。在她看来，帖子中所提到的存钱方式，值得向更多不懂得如何将辛苦钱保值增值的人推荐。她所说的“神帖”，其实是网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为“榨干银行利息”的帖子。

　　以下是“青岛漫漫”发帖内容节选：

　　今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家很多一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50,30天1500,1年1万8。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱哦，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊，1天都不要放过。

　　个案

　　每月2000元存活期

　　2.4万元一年利息52.8元

　　怎样存钱最划算？既能多得利息自己又不承担太多风险，这样的存款方式有没有？针对这一问题，让我们看看身边的例子。胡女士，35岁，普通上班族。她和老公两人的月收入加在一起共6000元左右。除去房贷月供、日常花销等，平均每月闲钱2000元左右。跟许多工薪阶层一样，胡女士不买基金、不炒股，也不关注银行理财产品。最近几年来，胡女士养成了一个存款习惯，每到年末，就把这一年来夫妻两人工资账户上的闲钱，取出2.4万元存一笔1年期的定期存款。不过，在这笔定期存单2.4万元的本金积累过程中，胡女士却没发现，每月2000元的闲钱，躺在活期账户里面，每月利息收入仅为0.8元(2000×0.5%÷12)，全年资金积累过程中，利息所得仅为52.8元。仅最后一个月的闲钱因及时存入定期账户利息损失较小。

　　误区

　　忽略小钱的充分利用

　　一年期定期存款利率为3.5%，而活期存款利率为0.5%。如果1万元躺在活期账户里“睡”一年的话，所得利息仅为50元，而如果是存1年期定期的话，所得利息为350元，是活期利息的7倍！能多得利息300元！

　　对于胡女士来说，家庭每月都有2000元的闲钱，如果按以往的存款习惯，到年末才存一笔定期存款的话，年初时1月份账户里的沉淀资金2000元，在活期账户里“睡”了11个月，以此类推，2月、3月……以后每月都有一笔闲钱躺在活期账户里，而这笔钱在她年底一次性取出来换成定期存单之前，一直都只能获取活期存款的利息。“每个月也就有2000元的闲钱剩下来，根本没考虑过这样一笔小钱还得充分利用的问题。”胡女士说。

　　方法A

　　换招

　　整存整取一年多得330元

　　以胡女士为例，家庭收入每月闲钱2000元。同样仍采用以往的那种整存整取的存款方式，但不等到攒够2.4万元才存定期，而是每月都存一个2000元的定期存款。这样一来，每个2000元都能比原来多得几个月的定期存款收益。

　　我们不妨来算笔账：2000元存1年定期的话，折合每月的利息收益约为5.8元(2000×3.5%÷12)；而存活期的话，折合每月利息收益约为0.8元(2000×0.5%÷12)，前者比后者每月多得5元。

　　以1月份存入的2000元为例，按原来胡女士的存款方式，该笔钱在活期账户里“睡”11个月的话，所得利息收益为2000×0.5%÷12×11=9.2元。而在当月就存1年定期的话，这11个月内多得收益为：2000×3.5%÷12×11-9.2=55元。2月份至11月份的闲钱资金，每月多得利息收益分别为50元~5元(每月递减5元).

　　全年共计多得利息收益330元。这几乎相当于1万元存一年的利息收益了。

　　贴心提示：

　　利：同样是整存整取的方式。跟此前相比，区别在于分笔存入，全年下来有12张存单，次年每月都有存单到期。等到来年对应月份，可将当月新增闲钱跟当月到期存单合并成一张存单，便于家庭资金管理，如有急需用钱的时候，选择一张利息损失最小的存单办理提前支取就可以了。

　　弊：比原来要多跑几趟银行。不过，这一问题可通过网上银行存款轻松解决。

　　方法B

　　零存整取一年多得340元

　　而像胡女士这样，在存款方面需要积少成多的家庭，如果不想打乱以往每年一个定期存单的计划，除了比较常用的整存整取存款方式外，零存整取也是一个不错的选择。以胡女士工资卡的开户行为例，该行对零存整取的规定为：起存金额5元，存期分1年、3年、5年，利率分别为：3.10%、3.30%、3.50%。

　　零存整取利息计算公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。不过，该计算公式只适合每月存款日期不变的情况下使用，零存整取实际应付利息按客户每月的存款日期提前或错后有关。

　　以胡女士全年存款2.4万元，零存整取、每月存入2000元为例，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比原来放在活期账户里的攒钱方式多得约340元。

　　贴心提示：

　　利：零存整取可“化零成整”，具有计划性、约束性、积累性的功能。

　　弊：不过需要提醒您的是，零存整取贵在“坚持”，如果中途放弃则损失较大。因为按照银行方面的要求，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，则要按实际存期和活期利率计算利息。

　　参考经济学原理

　　不可忽视的“拿铁因子”

　　美国理财专家大卫巴哈曾在《富贵成双》一书中提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省70万元”，意指每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月却会变成可观的支出，而这些日常生活中的非必要开销即被称为“拿铁因子”。

　　体现在存款方式上，我们同样可以通过算细账的方式，把那些不容易被注意到、经常被忽视的“拿铁因子”找出来，比如活期账户里长期未动用的一笔“小钱”、比如提前支取时损失的“那点”利息。长久累积下来的金额不容小觑，不管账户里钱多钱少，只要是闲钱都要被充分利用起来。