【读者来信】

　　张小姐，80后，与男友在同一间公司上班，目前两人存款13.5万元。每个月税后收入7600元，绩效两人共7300元，每季度发一次，半年奖共1.3万元，全年2.6万元，个人还有当地政府补贴每月1000元，三个月发一次，连发3年。两人年收入15.8万元，五险一金单位都有交，目前无房也无车，单位包住，每月两人生活费用2000元。

　　【本期嘉宾】

　　国际金融理财师(CFP)邱文成

　　【理财需求】

　　1.家中有四个老人需要两人赡养，目前双方父母年龄都在55岁左右。应该如何准备？(缺少条件：父母是否有社保？计划在哪里养老？当地的消费水平如何？)

　　2.明年准备要小孩，后年出生，也需要储蓄一笔资金。

　　3.打算三年后买一套两房或三房自住，买房首付至少30万元，另外还需要准备装修等各种费用，如何实现？

　　4.在投资理财方面，目前坚持每个月定投300元的基金，最近想为两人购买意外和重大疾病险，每人4000元不到，年交7600元左右，交20年，保额是最多每人15万元。不知保额合理吗？一部分存款想购买国债，3年期；另一部分想做些别的投资，请问有什么建议？

　　【理财分析】

　　两人收入尚可，具备一定理财经验，计划不难实现

　　【理财建议】

　　养老计划可“三行”

　　由于来信中，张小姐只是透露了家中有四个老人需要赡养，其他具体的信息，未详细介绍，所以在这里，理财师也只能大概地提供一些建议，希望对张小姐有所帮助。

　　如果四位老人均生活在农村，理财师建议将农村土地转租别人耕作，张小姐可想办法协助双方父母做点投资少、风险小且相对轻松的小买卖，比如报刊亭、便利店等，这样一方面能解决目前的生活开销，还能继续储蓄一些钱。

　　此外，在张小姐婚后完成其购房计划后，若有余力可考虑贷款购买总价低的社区商铺作为老人退休养老用，不但可以保值还能升值。

　　明年底备好首付款

　　张小姐计划三年后购房用于自住，预计要准备30万元至40万元的首付款。理财师建议张小姐适当修改购房计划，争取在明年底或后年初购买房子。

　　保险计划立刻执行

　　咨询中，张小姐计划为两人购买意外和重大疾病险，年保费3800元/人，交20年，保额为每人15万元。这个保额基本合理，保费负担也不重，建议张小姐马上投保。

　　另外，待小孩出生后，可以给双方增加意外险的保额，每年只需额外增加几百元保费；同时，再给小孩购买一些少儿险种。

　　继续坚持定投理财

　　张小姐目前的储蓄13.5万元，不适合投资风险大的股票市场。理财师建议将这些资金主要购买债券基金、国债和定期存款。同时亦提醒张小姐在购买国债、定期存款时注意到期时间，最好控制在2年以内，为可能的提前购房做准备。

　　最后，张小姐的基金定投可以继续，但在具体操作上可适当调整，每月的定投金额要根据行情进行调整。