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下月房贷多存点 避开黑名单陷阱

发布时间:2011年12月14日 10:18 | 进入复兴论坛 | 来源:华声在线-三湘都市报 | 手机看视频


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  房奴们坐不住,提前还贷并不一定都划算。 ■记者 刘永涛 上周日,长沙市民李小军去银行ATM机上存了4000元,还了今年最后一次房贷。从下个月开始,由于加息因素,他每个月的还款金额将上升约100元。

  李小军的情况并不少见。由于目前大部分处于还贷期的客户基本属于“次年调整”,明年1月1日起将执行新利率。这也让一些市民考虑提前还贷的问题。理财师提出,房贷应该被视为一种贷款资源,可以制定理财规划,用好这一种贷款资源。理财师特别提醒市民,莫为了几十元的疏忽上了信用黑名单。

  【政策】

  新利率元旦过后执行

  楼市在持续的宏观调控之下,明年元旦一过,已经买房的市民就要为今年的加息买单了。

  这里所说的房贷,是指在央行今年7月6日宣布年内第三次加息前,已经与银行签订了个人房贷合同,并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷。

  记者从长沙多家获悉,绝大多数购房者此前在签订个人房贷合同时,均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说,在一年当中,无论央行多次加息或减息,个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

  【变化】

  利率最多涨0.65个百分点

  对于市民还房贷来说,元旦过后执行新利率,将是央行今年三次加息以后的累计利率。银行人士称,央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息,现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨到了7.05%。

  也就是说,从下个月起的房贷基准利率,将比现在最多要上涨0.65个百分点,涨幅会在10%左右。在今年不同时段办理的个人房贷,基准利率上涨的幅度会不一样。

  【算账】

  若算不清,第一个月干脆多存点

  由于每个人的贷款期限、金额、利率存在区别,元旦后月供增加的额度也各不相同。以贷款金额40万元、贷款期限20年、等额本息还款为例,记者请中信银行长沙东风路支行贵宾理财经理谢瑾进行了测算。

  贷款时间在今年2月9日以前:按基准利率打7折优惠执行,现在的利率为4.48%,月供为2526.28元;下个月起利率为4.935%,月供为2625.48元。月供增加99.2元。

  贷款时间在今年2月9日至4月5日期间:按基准利率执行,现在的利率为6.60%,月供为3005.89元;下个月起利率为7.05%,月供为3113.21元。月供增加107.32元。

  贷款时间在今年4月6日至7月6日期间:按基准利率上浮10%执行,现在的利率为7.48%,月供为3217.48元;下个月起利率为7.755%,月供为3285.03元。月供增加67.55元。

  理财师还提醒市民,如果算不清下个月到底要还多少房贷,不妨找专业人士事先算一算,或者干脆在第一个月多存一点钱,第二个月就不会再出错了。他表示,为了几十块钱的疏忽,上了信用黑名单的话,是非常得不偿失的事情。

  支招

  四种情况提前还贷不划算

  提前向银行还房贷,并非每个市民都适合,中信银行谢瑾认为,至少有四种情况提前还房贷就不划算。

  正享受利率优惠的市民

  对于正享受7折、8折或85折利率优惠的房贷,即使央行今年三次加息以后达7.05%,这些房贷下个月执行的利率也不算高。因为在银根收紧的当下,实在很难再享受到贷款利率优惠了。所以,即便手头宽裕,也可慢慢还贷。

  想做投资理财的市民

  对于经常在进行投资理财的市民,如果手头又有不错的投资渠道,在银行资金仍然比较紧张的背景下,把这笔钱拿去投资理财,获得的收益率也可能会高于贷款利率。

  不久还会找银行贷款的市民

  如果你预计不久还会找银行贷款,此时把钱拿去提前还个人房贷以后,一旦银行在未来一段时间资金仍然吃紧,你再找银行申办贷款的利率,有可能会在基准利率上上浮10%到30%,甚至可能会上浮更高的比例。

  等额本息还款到中期的市民

  如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

  新观点

  房贷理财“现金为王”

  银行理财专家指出,目前的房贷理财要“以不变应万变”,贷款人需紧盯政策“风向标”来制定理财规划,最大程度利用好贷款资源。

  银行相关人员分析,从目前提前还贷的申请来看,很明显的原因是股市不好,找不到投资渠道,只好提前还贷。春节后提前还贷就增多了。另外,加息预期也让很多投资者选择了提前还贷。

  现在股市不好,恰是投资机会,因为好的机会一定是在低点。除了股市外,固定收益的理财产品也很多,黄金现在可以做空,也可以投资,投资机会还是很多。对于很多选择提前还贷的客户,理财师们普遍建议不要提前还贷。

  房贷应该被视为一种贷款资源,现在很多人想获得却难以实现目的。提前还贷就把钱用死了,虽然现在股市、楼市不好,但是一旦好起来,等到机会来了,你手里却没有钱,这才是最苦恼的事情。

  “在货币政策没有变化的情况下,贷款总规模仍处于紧缩状态,大家就可以不必着急提前还贷。”某银行理财师表示。相关政策可以说是大家的房贷理财“风向标”,一旦货币政策出现宽松的信号,大家可以结合自己的理财计划和资金情况,考虑提前还贷。

  提醒

  提前还贷注意三个问题

  提前还贷注意三个问题:首先要问清银行要求,如是否要收违约金。客户也要准备相关文件,如身份证、借款合同到银行办理审批手续。客户要及时退保及解抵押。借款人如果结清贷款的话,一定要及时携带房产证、结清证明和抵押在银行的其他权利证去各区住建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说完全是属于自己的财产。

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