本报记者 胡金华 高和平 上海、北京报道

　　2011年，对于中国的保险业而言，无疑是难熬和痛苦的一年。

　　“如果说规模庞大的保险业是一座大山的话，那么每一笔保费就是加高这座大山的基石，经过五年的发展，2011年保险业面临的所有困难总结起来无非是两条，保险产品难卖，全年保费增长计划无法实现；保险资金投资收益不佳，无论是股市还是债市，都出现双熊，这都加剧了保费增收的难度。”12月26日，上海一家大型保险资产管理机构负责人卢丹告诉本报记者。

　　综合记者采访的多位业内人士的观点，2011年的保险业，尤其是寿险业，从制度、规则到业务模式和消费者行为，都经历了前所未有的改变。面对银保渠道的收缩，银保产品难卖让各家保险公司的保费收入比2010年缩水了千亿元；普通的分红险由于央行的数次加息，收益率的不尽如人意也难以吸引人；再看投连险，已经变成了明日黄花，在几乎所有的权益类金融投资产品全军覆没的情况下，能比较的无非是哪个投连险账户亏损更少一点，但这样的比较本身意义就不大。

　　“我们现在销售的基本上都是重大疾病保险和年金型保险，这些产品受市场影响较小，由于客户基本都不认可，我们已经很少向客户介绍投连险和万能险产品。由于受到多种因素影响，之前几个月出单情况并不好，我每个月销售的保单保费都不足万元，不过12月的保险销售还不错，目前保费已有4万多元，基本上都是保障型的保险产品。”友邦保险资深营销经理刘俊辉告诉记者。

　　如果给所有类型的保险产品在2011年的表现打分，无疑只能徘徊在及格线附近。真要数亮点的话，就是在2011年这样一个羸弱的市场环境中，变额年金保险产品终于出炉，尽管由于市场规模太小，产品并没有激起多大的波澜，但这毕竟是留给2012年的一点期盼。此外，千呼万唤的税延型养老保险有了一点进展，也值得欣喜。

　　对于2012年，接受记者采访的业内人士这样期望，资本市场能够好转，银保渠道的颓势能够止住，市场上会出现更多更好的保险产品。

　　保险·变额年金

　　唯一亮点 保费收入已过3亿

　　一直以来，国内保险产品都存在同质化严重的问题，尤其是在养老金市场，产品相对单一，多为等额年金型产品，或者按照一定的比例递增年金。2011年下半年出现的变额年金保险，成为了市场上的一道亮点。在投连险销售萎靡不振的情况下，变额年金保险的出现至少在回报上给消费者提供了另一种可能：有可能在获得高收益的同时拥有保底收益，比投连险更加安全。

　　2011年5月10日，保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，计划采取区域限制的方式，在北京、上海、广州、深圳、厦门五市启动变额年金试点。2011年6月、7月、9月，金盛人寿、中美联泰大都会和华泰人寿变额年金保险产品分别获批。本报记者了解到，截止到12月下旬，三家保险公司的变额年金产品保费已经超过3亿元。

　　尽管受制于2011年市场整体投资环境不好的影响，在运作了将近半年之后，上述三家保险公司的变额年金保险产品收益也是为负，不过相比较投连险，变额年金保险至少能够提供足额的保障和本金安全。

　　保险·税延养老险

　　最值期待 2012年推出极大利好

　　税延型养老保险推出落空，无疑是2011年保险产品市场最大的遗憾。

　　2011年12月1日，北京市公布的“十二五”规划中第一次明确提出了将尽力争取税延型养老保险在北京试点，这一信息的释放，成为该险种推出时间越来越近的佐证。此前，上海就税延型养老保险的研究论证以及推进已经进行了超过三年。

　　记者了解到，保监会相关人士已经表示，相对中国版401K计划来讲，推出个税递延型养老保险的难度会小一些，推出401K计划肯定会在税延型养老保险试点之后。

　　无论是中国版401K计划还是税延型养老保险，本质都是政府通过给予减免或递延的税收优惠政策方式，鼓励企业为职工购买年金产品补充养老保险，只不过前者是企业购买年金产品可在税前列支，而税延型养老保险则是个人通过企业自己购买养老险产品，个人部分的薪水可以税前列支。两种养老保险哪个先推行，都会促进保费的快速增长。

　　在上海，税延型养老保险的筹备工作已是万事俱备，只欠东风。此前上海市保监局局长马学平表示，上海推出个税递延型养老险试点得到了市政府的大力支持，并且已经写入了上海市的“十二五”规划。在具体的进程上，现在难点在财政部，由于涉及到税收问题，需要部委层面的进行协商。

　　业内人士分析，只要税延型养老保险在2012年顺利推出，对于保险业而言，就是一个极大的利好。

　　保险·银行保险

　　监管发威 保费拉动势头减弱

　　2011年最落寞的要数银行保险了。由于银保存在销售误导等违规行为，从2010年底起，监管部门开始下发一系列整顿通知。新规定的威力在2011年影响极大，不单如此，由于银行理财产品的大量发行以及定期存款利率的上升，也对银保形成夹击，导致以往对保险公司的保费收入居功至伟的银保销售，逐渐黯淡下来。

　　已上市的中国人寿、中国平安和中国太保三大保险巨头在公布2011年半年度业绩报告时，都承认银保新规的实施，对于公司的银保保费收入造成了影响。

　　记者查询到，平安人寿的银保业务规模由2010年上半年的162.69亿元减少17.3%至2011年同期的134.59亿元；太保寿险银保渠道业务收入280.06亿元，较上年同期减少1.3%；中国人寿2011年上半年实现银保保费944.21亿元，与2010年同期相比增长3.5%，但增速下降。

　　来自保监会的统计数据也显示，2011年1月至10月，银保渠道保费收入同比下降7.2%。尽管个人代理、电话营销、网络销售等渠道都保持了较快的增长，但是由于银保业务占比达到50%，银保收入的下滑导致寿险增速出现了较大幅度的回落。

　　有十多年保险销售经验的资深规划师李金凤告诉记者，无论是通过银行或者保险营销员购买保险，消费者自己都要多问、多看，是不是保本的、究竟能有多少确定的收益等等，因为有些销售人员确实不负责任，只是一味夸大产品收益。消费者投保的前提是，一定要清楚自己所购买的是份保险产品，是哪种类型的，分红型的或者万能型的，能获得怎样的保障和收益。

　　保险·富人险

　　巨额保单拉保费 险企跟风

　　一张年缴保费32万余元，保险金额为9000万元的大单，不但刷新了北京市最高保额保单的纪录，也让市场对富人险的热度再次上涨。记者在采访中了解到，其实，保险公司对于富人险的关注始于2005年，但集体热捧是在2011年发生。针对富裕人士推出的高保费、高保额的险种，目前各家保险公司都有涉及。

　　如中国人寿的福禄尊享分红险，投保门槛最低150万元，且上不封顶；太平人寿的卓越人生综合保障计划，百万保额起保、不设最高限额；泰康人寿的尊崇一生保险计划，最低保额也要100万元；中德安联人寿的盛世尊享高端系列产品，年缴保费20万元起。

　　“现在消费者的保险意识越来越强，购买保险产品的金额及保单数量也呈现不断增长的态势，近年来，高保费的大单更是频频出现。”太平人寿北京分公司一位负责人告诉记者。

　　保险公司热推富人险，是出于快速拉升保费收入的需要，但是，对于普通消费者来说，一定不要盲从。

　　记者从保险公司了解到，购买上述9000万保额大单的这位先生，本身年收入较高，为某公司高管，家庭生活水准也相对较高。而经济实力有限的消费者，要量体裁衣，虽然作为一家之主的顶梁柱，的确需要保险保障，但购买保险产品不一定越多越好，还要根据个人以及家庭的经济收入状况来决定。一般情况下，一个家庭购买保险的金额不要超过家庭年收入的10%。

　　保险·意外险

　　重大事故引发关注度提升

　　7月23日甬温线动车发生追尾事故、9月27日上海地铁10号线发生两车追尾，2011年频发的重大事故，让意外险的销售进入了一个火热期。

　　记者从保险公司了解到，在7·23事故发生后，获得保险公司理赔的人数只有70多人，只占事故伤亡人数的30%，在理赔金额上，除个别超过20万元外，多数理赔额都在10万元以内。但是在事故发生后的一段时间，咨询和购买意外险尤其是交通意外险的消费者明显多了起来，旅游意外险、综合意外险和交通意外险这三个意外险产品的日销量出现成倍增长。

　　来自保监会的统计数据也显示，2011年前十一个月，全国的人身意外伤害险保费收入达到了312.89亿元，同比2010年前十一个月，全国的人身意外伤害险保费收入只有257.58亿元，增长率达到了21%。

　　在媒体工作的陈先生就在最近投保了一款十年期的返还型意外保险，年缴保费9600元，他告诉记者，越来越多发的事故让风险到处存在，尤其是在上下班的途中，地铁、路面交通都是高峰期，人多拥挤发生意外的几率比较大。而一旦发生意外，就面临就医诊治、不能上班等问题，治疗的费用加上误工费用可能高达几万元。

　　中宏保险理财专家表示，很多人没有足够的保障意识，未投保相应的人身保险，即便少数人投保，保额也很有限。保险的本质是保障，因此购买时首先要考虑保障需求，意外和疾病是不能预知的风险，在给自己做保险规划时，首先就要满足意外、疾病类的保障需求。

　　美亚的保险专家也告诉记者，目前社保虽然已经达到了广泛覆盖，但发生意外事故时个人也要负担一定比例的费用，此外医保在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品上也有一定的限制，这些都是需要考虑的风险因素。上班族平日多乘坐公共交通出行，意外风险意识不可或缺，通过购买适当的人身意外伤害保险，可在获得意外身故、残疾保障的同时，还能获得不同限额的意外医药补偿保障。而一般的人身意外伤害保险不具有储蓄性，保费只是保额的千分之几，甚至万分之几，很实用。