探讨有十年之久，一直处于徘徊状态的存款保险制度，在今、明两日召开的第四次全国金融工作会议上，再次迎来突破的机遇。

　　一位接近监管部门人士昨日对南都记者表示，金融监管体系的改革是第四次全国金融工作研讨的重要内容，而讨论多年的存款保险制度是其中无法绕开的一环。

　　尽管入围本次全国金融工作会议十大议题，但上述人士透露，监管部门内部对于该制度的推出时机仍存争议，推行的最大阻碍则是各方银行对诸如存款保险上限、保费标准等制度细节标准的统一。该人士预计，即使本次会议上存款保险制度取得突破性进展，但推进过程仍将面临多方利益博弈的牵绊。

　　久未破局再迎突破机遇

　　全国金融工作会议自1997年开始隔5年举行一次，每次都推动国内金融领域重要改革。银行人士和学者普遍认为，本次全国金融工作会议将围绕“风险防范”和“深入市场化改革”两个主题展开。早在2010年初，一行三会（即中国人民银行、中国银监会、中国证监会和中国保监会）在内的20个部委分头领衔由国务院直接部署的“十五项重大金融课题”，目前被调整为十大议题。据知情人士透露，在系统性金融风险防范制度方面，久未破局的存款保险制度，有望通过此次会议加快出台进程。

　　该“十大议题”内容包括，系统性金融风险防范制度（包括宏观审慎监管）、完善金融监管协调机制、加强对金融机构综合经营和金融机构的监管、明确商业银行资本金补充和约束机制、推进政策性金融改革、改进国有金融资产管理（包括探索地方金融管理模式）、加快债券市场改革发展、加快农村金融发展、改进小企业金融服务、规范发展信用评级机构等课题。

　　法兴银行在日前的研究报告中指出，随着第四次中国中央金融工作会议上最有望迎来的突破之一就是存款保险制度。利率的市场化，但在取消存贷款利率管制之前，必须首先建立存款保险制度，通过促使金融机构为储户投保，以防御破产风险。

　　中国的存款保险制度已探讨有10年之久，由于各部委对其出台的时机和具体费率设定等核心内容一直存在争议，存款保险制度一直处于徘徊状态。

　　国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁认为，推出存款保险制度的最好时机应该是在我国经济形势上行的阶段。“在经济不景气时建立存款保险制度，不仅成本高、风险大，而且还会使得已经陷入经营困难的商业银行的财务负担加重，甚至导致了存款保险制度刚刚建立，就面临了风险。”魏加宁称。

　　“推出时机早已成熟，更大争议是在各方利益博弈上的拉锯”，上文提及的监管部门人士对记者直言，存款保险制度是推动利率市场化改革的前提，监管部门内部在推出时机上的争议主要是出于对小金融机构盲目扩张产生新道德风险的问题。不过他亦判断称，本次金融会议临近中央政府换届，估计大刀阔斧的改革方案不会贸然推出，监管创新可能会以过渡性举措为主。

　　制度细节分歧较大

　　此前，曾有知情人士透露央行设想的存款保险制度雏形。先在央行内设一个存款保险基金，而非作为实体的存款保险公司；先临时性推出“全额保险”，将来再过渡到“限额保险”。待到未来条件成熟时，再设立完全独立的存款保险公司。存款保险机构的保险基金由各投保银行按照存款的一定比例交纳。

　　一位来自四大国有商业银行人士对记者称，过去大银行参与存款保险制度的积极性不高，不过目前该制度推进的最大障碍还是实施标准如何在不同规模的金融机构之间进行区分。

　　上述接近监管部门的人士亦对记者表示，一直备受争议的是该制度的细节设置，如存款保险上限、保费标准、大小银行的风险承受度差异等问题。“这些细节可能要在试行过程中慢慢推进，各银行之间的意见分歧很大。”

　　一位不愿具名的学者对南都记者称，存款保险制度也有自身的弱点，在此制度下，储户不再关心银行的经营业绩和风险状况，削弱了银行的市场约束。而参保银行却因为倒闭的概率很小，盲目追求利润最大化，势必选择风险更高的资产组合，导致新的道德风险。

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　　存款保险制的三种模式

　　从目前已经实行存款保险制制度的国家来看，主要有三种模式：

　　1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。

　　2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。

　　3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。

　　存款保险的方式有强制保险、自愿保险和强制与自愿相结合保险三种方式。法国和德国采取自愿方式，英国、日本及加拿大等国采取强制保险方式，美国采取自愿与强制相结合的方式。