挣钱靠能力，花钱靠智慧。“外面有个筢筢，家里有个匣匣。”说的就是丈夫在外挣钱，回家交给会理财的太太打理。而有了钱就乱花的，那是“二娃子妈”，太“二”不好。年终奖，不论多少，都是我们辛辛苦苦一年的期盼，打理这笔钱，太太们可要花些心思，花出“财智”来。

　　【理财顾问】

　　万元年终奖加固“理财金字塔”

　　理财师建议：增持黄金和股票

　　又到年关，年终奖再次成为工薪族的无限期盼。据了解，武汉大多数职员年终奖在1万元至5万元间，该如何打理这笔财富？昨日，理财专家给出了一些参考意见。

　　多位理财师说，无论是打理年终奖，还是其理财产品，个人和家庭都应遵循“理财金字塔”原理按风险大小，对投资进行排序。一般来说，低风险低收益在底层，它是最重要的，就像造房子打地基一样，这类产品包括债券、存款、保险；第二层是信托、基金和不动产；第三层是贵金属和股票；最高一层是外汇和期货。

　　“四者之间的比例关系一般是10%、20%、30%、40%。行情好时，风险高的可多配一点；行情不好时，低风险的可多配置一点。”民生银行武汉分行资深理财师艾莉昨说，年终奖可按上述比例进行配置，来加固“理财金字塔”。若存款比较少，可用一部分来存定期或购买国债、理财产品等；若保险购买不足，可给自己及家人买一份保险，增加抗风险能力。如果这些“根基”都比较稳固，不妨购买一些基金。

　　艾莉举例说，若年终奖在1万元至5万元间，除了存定期、买保险外，还可选择买基金、投资实物黄金等。“黄金走势被看好，成为负利率下最保值最赚钱的投资品种。建议配置一定比例的黄金资产，比例为家庭资产的10%左右为宜。”

　　据介绍，黄金投资有两种，一种是普通投资金条，还有一种是纪念金条，比如奥运期间发行的纪念金条等。纪念金条有纪念主题，加上制作工艺较高，价格比普通金条贵。若做投资储备，应首选普通金条。“年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，短期金价已逐步企稳，是买黄金的较好时机50克的金条，价格在1.7万元左右。”汉口一家银行理财经理说。

　　多名理财专家还建议，目前股市处于低位，可在股市进行适当投资。“客户应视个人的资金状况、风险承受能力，合理安排年终奖金在理财金字塔中的配置比例。”武昌一家银行的理财经理王丽昨说。

　　【理财案例】

　　年终奖与月收入“混合理财”

　　“裸婚”之家的购房三年规划

　　张先生夫妻是一对新潮的“裸婚”夫妻，大学毕业后一年，两人在没买房没买车的情况下，就简单地拍了套婚纱照，领证结婚了。张先生，26岁，月工资4000元，去年年终奖15000元；张太太，25岁，月工资2500元，去年年终奖9000元。两人均有三险一金，无商业险。此外夫妻俩共有银行存款3万元。目前夫妻俩租房住，每月租金2000元，其他支出3000元左右。

　　财务分析：夫妻俩每月固定收入6500元，支出5000元，每月结余1500元，年终奖金共有24000元，每年结余42000元。

　　理财规划：1.建立备用金。两人可以先留出一部分流动备用金，以两人2-3个月的支出为宜，大约1万元，建议可以存入某银行钱生钱账户里面，账户可设定为全额三个月定期，既享有活期便利，又有定期收益。2.减少日常开支。夫妇俩都属于月光一族，消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面：一方面定期对家庭开支进行检查，逐步减少支出；另一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张有用的即可，以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动，达到省钱的目的。3.强制储蓄。除了逐步缩减日常开支外，建议可以在银行开立一个零存整取账户，每月固定投入部分资金，金额可定在1000元左右，同时可以开立基金定投账户，选择波动比较小的基金进行定投，每月投入500元左右。

　　投资规划：宜选稳健的理财工具，可选择银行自主研发的保本型理财产品，将去年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去，达到既保持本金安全，又有一定收益的目标。

　　保险规划：目前张先生夫妻俩均只有社保，虽然保障全面，但是保障水平较低，两人作为家庭的经济支柱，又相对比较年轻，建议可以投资一些单纯的保障型保险产品，如定期寿险或者重大医疗保险等。

　　买房规划：建议两人可以经过未来3年的积累，攒够一定的首付款后，先选择一套小户型的房产购置，等过几年经济条件允许时，再换成条件更好的房子。

　　学习规划：建议每年拿出一定收入进行学习投资，增加自身的竞争力，从而从根本上提高家庭的收入，更好更快地达到理财目标。