社会各界谴责银行业暴利赛烟草和石油之时，许多人将暴利归咎于高息差。今年两会《政府工作报告》中提及要“深化利率市场化改革”，“利率市场化”让人们心生期待。专家称，根本上解决银行高盈利，需要提高企业直接融资比重，这要靠证监会主席郭树清而非银监会主席尚福林。

    某一天，你能比较各银行提供的存款利率以及服务，再决定将手中的养老资金存在哪一家，就像买房子前比较各个楼盘的位置、价位等之后再挑选，前提是，各家银行的存款利率不会是铁板一块，而是由双方商量来决定。这种自由双向选择，以及用脚投票的感觉是不是很棒？金融经济界人士在两会上热议的“利率市场化”就有望朝着这个方向迈进。

    背景 银行业暴利说甚嚣尘上

    银监会2月份发布的一份报告引来社会对银行暴利的一片谴责。报告显示去年商业银行净利润为10412亿元，相比2010年增长36.34%，银行日均利润高达28.5亿元。一时间，银行业暴利赛烟草和两桶油的言论甚嚣尘上：银行提高了自身利润却招致一片谴责，众人齐声责问高息差，非市场化的利率备受诟病。

    对经历了去年信贷掣肘，不得不接受房贷和个人经营性贷款利率上浮的普通居民和企业主而言，贷款时遭遇利率上浮，存款时利率没有任何商量余地，两者间强大反差，也为“银行业暴利是高息差所致”一说推波助澜。

    专家 间接融资为主或是首因

    银行业高盈利是否全因高息差所致？中国银行业研究中心主任郭田勇日前接受媒体访谈时并不认同这一说法。他认为，尽管净息差贡献不小，但信贷在资金配置中的主导地位是最主要原因。所谓净息差，即银行利息收入减去利息支出后与银行生息资产的比值，而非普通居民简单理解为的同期限存贷利率的差。

    他指出，目前中国银行业净息差水平在3%左右。具体看，中农工建等国有银行相对低一些，一般在2.5%左右；股份制银行和城商行普遍高一些，一般在3%以上，有的甚至达到4%~5%。从国际上看，欧美等发达国家净息差水平比中国高，如美国、意大利的长期平均净息差为3.98%、3.49%。亚洲国家和地区净利差水平普遍低得多，如日本、泰国的净息差水平分别为2.3%、1.97%左右。显然，中国的净息差水平居中。

    声音 利率市场化再度提上两会

    当下召开的全国两会，也不乏经济金融界人士对上述问题的提议。记者注意到，有关利率市场化的提法仍旧引来众多话题。招商银行行长马蔚华指出，利率市场化实际上要取消存款利率上限和贷款利率下限。也有代表认为，利率市场化主要是解决存款利率上限的问题，目前业内最为担心的是一旦放开存款利率上限，会出现各银行为拉存款争相提高存款利率，引发银行市场混乱。

    其实，利率市场化提议早已存在。遵循“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的利率市场化思路，近年来，我国在小额外币存款、贷款等领域进行了积极尝试，但人民币存款这一块仍旧没有放开。这也直接助长了近年来市民投资理财“跑不赢刘翔也要跑赢CPI，跑不赢CPI至少也要跑赢一年期定存”的心态。　　

    解决 要靠郭树清而非尚福林

    银行信贷在我国的资金配置中占主导，这涉及国内间接融资主导的融资体制。因此郭田勇回答网友提问时回应，根本上解决银行高盈利问题，“要靠郭树清而不是尚福林”，即要通过资本市场的发展，不断扩大直接融资，提高直接融资在社会融资中的比重来完成。

    此外，郭田勇提醒，利率市场化与降低银行准入门槛应该是一枚硬币的两面。理论上看，利率市场化会使银行利差收窄，并导致利润减少。但他担心由于我国银行业准入门槛较高，实现利率市场化后形成相对垄断，再加上中国资金需求刚性较强，导致银行贷款利率不降反升。

    同时，记者采访的星城银行业人士指出，利率市场化伴随经济发展改革到来，届时，百姓与银行就存款、贷款交涉时，银行业竞争会更激烈，市民会有更多选择。但在那之前，要注意维护个人和企业良好的征信记录，因为这将成为利率市场化背景下决定存贷款利率的参考。　　记者 李素平