中国银监会合作部副主任田建华 中国经济网 王泽彪/摄

　　田建华介绍说，农民抵押物不足是个实际问题，从银监会来讲也在研究和分析这些问题，社会各界反映的也是这个问题，农民消费者反映的也是这个问题，主要问题是我们国家现有法律有障碍。比如说《担保法》、《物权法》都明确规定农村的耕地和宅基地是不能作为抵押的，只有两种可以作为抵押，农村的“四荒”鼓励你开发，可以做抵押。

　　乡镇企业占用范围内的土地可以抵押，除此以外其他都禁止。这就是一种制度障碍和法律障碍。但法律要求银行放贷款得做到几点，风险得可控，有借有还，安全可保，利益可得，法律也要求银行放贷款必须做到这一点。如果不具有足够的偿还能力就需要提供保证人或者提供抵押物，而恰恰现在农民有效的抵押资产很有限。

　　田建华介绍，为了解决这个问题，银监会这些年一直在银行业大力的推广发展不需要抵押担保的贷款产品，一是农户小额信用贷款，一是农户联保贷款。农户小额信用贷款是仅仅凭借农民的信用就可以发放贷款，不要抵押物，而且可以及时调整政策。比如说，什么叫小额？3000到5000。后来经济发展了小额的额度也放大了，最大的可以达到30万，当然，这个中东西部是有差别的。如果再需要加大额度的，不用抵押担保，可以3到5个农民联保解决抵押物不足的问题。