中国人总说三十而立，从家庭的成长周期来看，这话很有道理。年龄在30岁左右的夫妻通常正面临着家庭从形成期到成长期的过渡，标志就是子女的出生。

　　从结婚建立二人世界开始，家庭就进入了形成期 （筑巢期），组建家庭的过程中，家庭计划支出会增加，保险需求会增加。孩子出生后，家庭就步入了成长期 （满巢期），家庭计划支出将逐步固定下来，教育负担开始增加，家庭的保险需求达到高峰。

　　人在30岁的时候要确立自己的人生目标和发展方向，在财务方面应做长远规划，为实现自己的人生目标服务。

　　个案资料：

　　刘先生今年30岁，每年税后收入约14万元。宝宝将在今年年底降生。他太太从怀孕起辞去工作，预计在孩子上幼儿园前不会去工作。

　　他们每月的支出有房贷3900元、基金定投500元、生活支出2000元，另有每年商业保险支出10000元。目前他们有活期存款50000元，无定期存款。

　　理财提示：

　　为了家庭未来更加幸福，刘先生应做好家庭理财，好好梳理一下家庭的现金流。

　　最应优先满足的现金流有三项：首先是 “日常生活基本开销”，每月2000元的生活支出是要最先保证的；其次是 “已有负债的偿还”，每月3900元的房贷还款要予以保证；最后是 “已有保险的续期保费”，保险费用要保证。

　　宝宝年底即将出生，刘先生夫妇要开始为宝宝筹划未来。孩子未来的生活，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此需要提早规划。

　　由于刘太太产后要在家照顾孩子，等到孩子上幼儿园后再去工作。她恢复工作前家庭会面临收入减少，支出增加的情况，暂时不会积累下太多资金。笔者建议等刘太太恢复工作后，他们再开始重点考虑子女抚养金、教育金的规划。

　　刘永晨