以房养老这个词听起来并不新鲜了，本文之所以叫做真的“以房养老”，是区别于人们通常印象中的那个传统概念——把属于自己的房子出租，然后用每个月的租金来养老；这里所说的这个以房养老是金融机构推出的一项服务项目，简单来说就是把房子抵押给银行，换来比租金高得多的养老金养老。

　　中信银行率先吃螃蟹

　　早在2003年，中国房地产开发集团理事长孟晓苏便将“以房养老”这一理念介绍到了国内。随后的几年时间里，“以房养老”在北京、上海等地都曾进行过试点，但因各种原因未能坚持下来。直到今年10月9日，中信银行总行推出“养老按揭”，才让“以房养老”进入了可操作层面。

　　那么，中信版本的“以房养老”到底如何操作呢？中信银行总行零售银行部总经理助理王剑向记者进行了详细介绍：“10月9日，中信银行举行了中老年借记卡的发卡仪式，这张卡除了结算功能之外，还增加了一些功能来应对老年人的特殊需求，比如医疗方面的预约挂号、贵宾导诊，房产方面的养老按揭等。”王剑告诉记者，具体到“以房养老”业务，需要满足以下几个条件：

　　首先是申请此项业务的老年人需要年满55周岁，老年人可以单独申请或者和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老；

　　其次是申请人需要提供房产的相关材料，经过专业公司评估后，最多可以获得不超过评估值60%的贷款，贷款也必须用于养老；

　　第三，申请人还需要提交拥有第二套住房的材料，也就是说申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房；

　　第四，目前这种“以房养老”按揭最长的时限是10年，这种养老金的付款方式是每个月支付一笔，单月的贷款总额不超过两万元；

　　第五，申请业务的老人只需按月偿还利息或部分本金，利率为市场基本利率，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

　　算算养老按揭账

　　王剑介绍，中信银行的“养老按揭”业务与国外的“倒按揭”业务比较类似，但根据中国的国情进行了改进。国外的“以房养老”业务在期满后，银行会收回房产。但是，中信银行的“以房养老”按揭不同，贷款期限后并不收回房产。房产的处置由借款人决定，银行只收回贷款本息。这样房子依然属于老人，将来也可留给孩子，更符合当前中国人的习惯。

　　通过了各种限制条件，申请业务的老年人每月到底能够得到多少养老金呢？记者算了一笔账，如果申请业务的老年人拥有一套100平方米的房子，按照目前北京市平均两万左右的单价，那么这套房子的评估价格就是200万元，按照最多不超过评估值60%的规定，申请人能够获得的贷款总额为120万，再按照“以房养老”按揭最长的时限是10年计算，每年养老金为12万元，合每个月有一万块钱的养老金。这确实比房屋出租要获得更多的现金，但是申请人实际拿到手的贷款金额要少一些，因为还要负担贷款利息。对于还款方式，中信银行有明确规定，申请人可以选择每期只还利息贷款，到期后偿还本金；也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金；也可选择最后一次性偿还利息。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。如果选择一次性支付，则10年后需要支付全部利息超过40万元。

　　什么人适合以房养老

　　这次“以房养老”成为社会关注热点的大背景是，北京市民政局公布了《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》，其中明确提出，北京市鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门，建立公益性中介机构开展“以房养老”试点业务。同时，也鼓励发展商业性老年保险，支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品，并采取政府引导、个人交费、企业让利相结合的方式，试点探索建立长期照料护理保险。对于此次在规划中提出“以房养老”，北京市老龄委相关人员表示，这并不是说要政府部门去开展，而是由政府来鼓励企业等相关机构去试点开展这项业务。

　　至于老年人为什么可以选择“以房养老”，乐成养老运营中心副总经理赵良羚站在一个老年人的角度解释了这个问题：“很多老年人实际上是没有办法了才拿房子养老。现在保姆比较贵，差不多要2500元左右，而不少老年人的平均退休工资只有一千多元，最多两千多块钱，单独请一个保姆是超出经济能力的，这时候就想到了拿房子养老。”中信银行总行零售银行部总经理助理王剑介绍，根据数据分析，55岁以上的客户占到他们整个客户构成的25%左右的比例，很多老年朋友不太愿意用卡，更多的是现金交易和柜台取现。很多银行的方便设备，如ATM机和网上银行，老年人更不愿意用，觉得不安全，一些银行也缺乏对这些老年客户在这方面的培训。所以，中信银行希望在养老、敬老这方面可以做一点事情，专门为老年朋友推出这么一张卡。“养老按揭”和国外最大的不同是，他们还是基于老人最后要把贷款还给银行的设想，由老人的子女把钱还给银行，房子还是老人自己的，而不是房子归银行来设想。

　　对于什么人适合“以房养老”的问题，王剑认为，首先是有一定经济实力，有两套以上房产，具备偿还能力的老人是他们的目标客户。另外，这些老人的子女通常不在身边，无法或不方便居家养老，而贷款的目的是为了提升老年人的生活质量，比如外出旅游或者添置必要的生活保健设备等，让晚年的生活更有保障。