网银费用差别惊人 工行超兴业20倍

　　16家上市银行网银费用全面调查：网银费用差别惊人 工行超兴业20倍

　　《投资者报》记者 李真

　　“宅男、宅女”现象四处蔓延，能让充满青春活力的男男女女也“宅”在家里，网络的功劳最大。网络把信息、商店都搬到网上，足不出户亦能度日。

　　现如今，银行也被“搬”到了网上，使用银行的网上银行业务，什么支付、缴费、转账汇款等业务都不在话下，键盘一敲，一切搞定。

　　但是，便捷的同时也要考虑成本。现在国内主要的银行基本都开通了网银业务，其功能大同小异，但收费却各有不同，甚至相差20倍之多。虽然从绝对额上说，不过是相差了100多元，但银行客户之多，从总数上看差别就非常庞大了。

　　《投资者报》记者通过对16家上市银行的网银费用筛选比较后发现，国有银行网银费用普遍高于其他商行，宁波、兴业、南京三家最便宜。

　　安全证书：中行光大免费

　　使用网银最大的心病就是安全问题，企业网银客户因为愿意出高价，其安全性自不必说。而个人客户的状况、需求不同，在保证安全的前提下，还比较在意安全成本。

　　根据不同使用情况，银行推出个人网银大众版和专业版(有的银行称为贵宾版)，同时还设计了几款安全证书，以迎合需求，目前主要有浏览器证书、动态口令卡、U-KEY三种形式。平时我们听到银行证书名称貌似繁多，其实也都是这三种形式的不同叫法。

　　个人网银大众版的功能相对简单，主要是查询账户情况和小额支付功能，“比如支付公务员考试报名费、网上买书等，使用大众版就足够了。”招行服务热线人员这样说。大众版对每日及每次交易金额都有限制，普遍都是一次交易不超1000元，一日不超过5000元。

　　因此大众版对安全性要求较低，相关的证书通常免费或费用极低。适用大众版网银的证书通常有浏览器证书和动态口令卡。

　　浏览器证书存储于IE 浏览器中，可任意备份证书和私钥。客户端不需要安装驱动程序(根据情况可能需要下载安装最新的签名控件)，且无需证书成本，IE浏览器证书比较适合有固定上网地点的客户。目前仅农行和民生有该证书：前者免费，后者收费10元。

　　动态口令卡是根据特定算法生成不可预测的随机数字组合，每个口令只能使用一次。类似的另一种形式是手机动态密码版。多数银行都有这种形式，除了建行动态口令卡每张收费3元外，其他行这两种证书免费。

　　华夏没有动态口令形式，它推出的是签约版，即给客户一个客户号。

　　事实上，现在更加普及的网银是个人网银专业版，因为这个系统安全性更高，转账金额及其他服务更高更多。除了中行和光大使用的动态口令牌外，其余银行使用的都是U-KEY(USBKEY)，其叫法各异：工行称U盾，农行称K宝，民生称U宝，其他行也各有雅称。

　　安全证书中，网银客户主要比较的就是U-KEY的费用。中行和光大的动态口令牌目前免费，其余行的U-KEY都有一定工本费，交行费用最高(70元)，兴业最便宜(25元)。

　　综合个人网银大众版和专业版的安全证书费用，最划算的是中行和光大，两个版本下均为免费，交行则最贵。

　　五大行：工行收费居首

　　网银使用最多的功能莫过于转账，转账费用自然备受关注。

　　国有行费用高是公认的，《投资者报》调查数据后发现五大行功能费用整体要高于股份制银行和城商行。

　　“我们网点多，遍布全国各个地方，很多地方都还看不到股份制银行的影子，所以我们不愁客户。尤其是在大城市工作的外来人，往老家汇款，很多都不得不选择国有行转账。这样我们没必要降低收费吸引客户。”一位国有行工作人员对《投资者报》记者如此表示。

　　听起来，国有行的“战场”是一片“蓝海”。

　　五大行网银转账功能费各不相同。

　　首先，最低收费标准就不同。在本行异地网银转账收费最低标准下，建行最高，最低要收2元，工行最低收1.8元，其他行均为1元。最高标准则是交行最高，收50元，农行的最高标准是五行中最低的，上限为20元。

　　其次，费率也不同。无论是本行异地网银转账，还是同城跨行转账，亦或是异地跨行转账，工行费率最高：三种方式费率标准相同，同时还把客户分为普通客户、普通会员、金牌银牌客户，但其最高等级客户仅享受到0.27%的费率，普通客户则为0.9%。

　　交行费率最低。其本行异地网银转账和同城跨行转账费率均为0.15%，异地跨行转账费率为0.3%。

　　建行和农行同城跨行转账和异地跨行转账的费率均为0.5%，差别在于收费的最低和最高标准：农行1~35元，建行2~20元。

　　股份制：浦发费用较高

　　与国有行比较，股份制银行面临的是一大片“红海”。为能“杀出一条血路”，“便宜叫卖”是股份制银行的杀手锏。

　　《投资者报》梳理各银行网站资费标准，结合客服咨询，发现股份制银行网银整体费率水平偏低，且优惠多多。

　　分三项转账功能费来与国有行比较看。本行异地网银转账费率最高0.2%，较工行低0.7个百分点，差距巨大。跨行同城转账交易费基本和本行异地网银转账费率一致，水平在0.2%，而国有行在这一项费率普遍有所提高，在0.5%附近。

　　但是在跨行异地交费上，整体看，股份制银行和城商行不是非常占优势，与国有行水平相近，费率水平在0.5%附近。在今年年底前，招行该项费率是16家银行中水平最低的。该项费用在普通模式下费率为0.25%，快速模式(指快速到账)下费率为0.6%。

　　不过，这是今年招行的优惠活动，到明年，如果招行不继续推行优惠，按照正常水平则赶超工行，成为跨行异地费率最高的银行。招行跨行异地费率普通模式费率为1%，最低10元，最高25元；快速模式下比普通模式的最高水平高，为50元。

　　同时，国有行和股份制银行之间的差别还体现在贵宾客户所享受的待遇上。国有行的贵宾客户几乎难以享受到免费待遇，只有打折待遇，如中行的贵宾客户享受的是在普通客户费用上5~7折的优惠；工行的普通会员比普通客户费率低0.45%，金牌、银牌客户比普通客户费率低0.63%等。

　　但是股份制银行的贵宾客户很多都能享受到免费待遇。如民生贵宾卡所有网银转账业务均免费，深发展、华夏、中信的贵宾卡、金卡、钻石卡亦能享受免费转账业务。

　　除了想拉拢国有行客户而大搞优惠之外，亦想争抢同类型银行客户，因此在股份制银行和城商行之间竞争亦是激烈。就本行异地网银转账来说，兴业、宁波、南京和光大大打免费牌。

　　更加偏激的是，在跨行同城网银转账业务，兴业和宁波也坚持推行免费。可见两家来势之凶猛。

　　不过股份制银行中间也有不以低费率来诱惑客户的，浦发是典型。该行不仅本行异地网银转账和跨行同城网银转账费率为0.2%，其跨行异地网银转账费率更是高达0.8%，仅次于工行。

　　超级网银：招行收费高于一代网银

　　超级网银(Super-Inter－net-Bank)，其实是央行第二代支付系统的俗称，是实现连接各商业银行网上银行的网上支付跨行清算系统。从8月30日超级网银正式上线起至今，整整两个月。受到关注最多的就是费用和便捷性，可惜恰恰是这两点到现在都不明朗。

　　首批接入超级网银的共有27家银行，在16家上市行中，浦发、南京和宁波银行不在之列。

　　从费用上看，目前接入超级网银的银行收费标准不一，股份制银行和城商行中除了招商银行收费外，其余都试行免费。而招行的超级网银费用比自家网银还要高，招行试行0.6%费率，最低5元，最高50元的收费标准，远比自家跨行转账业务高得多。“这不是明摆着告诉客户不要用超级网银嘛！”招行客户张先生说。

　　与股份制银行不同，除了农行外，国有行对超级网银试行收费，其费用标准看齐自家网银标准。不过农行的免费就像是“海市蜃楼”。“免费是免费，但现在还不能用超级网银进行转账。”农行客服人员表示。免费等于是白免。

　　未来超级网银收费会怎样，目前尚不明朗。据中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇推测：“如果这个系统能够得到推广，以后的收费标准可能会向低价趋同。”

　　从便捷性看，超级网银目前表现差强人意。“虽然我们行超级网银是免费，但由于最近客户反映问题比较多，比如不能实时到账、转账出现错误、不好登录等，还是建议使用银行普通网银。”光大银行客服表示。

　　在《投资者报》调查中，除了中信银行稍有积极主动性介绍超级网银外，其余行对待超级网银均显消极，不是记者追问，提及超级网银是万万不能的事。多数银行客服都善意地建议记者不要使用超级网银。

　　功能费用：兴业宁波最低

　　选择一家银行开户后，如果是在柜台办理业务，可能还要考虑该行营业网点的多寡，否则找网点会很麻烦；但网银用户更多考虑的应该是办理业务的费用。综合来看，5大国有银行网银费用普遍高于股份制商业银行，而地方性商业银行则最低。

　　假设一普通客户要转账5000元，虽然各行安全证书价格不同，但通过几次转账后，转账费用之间的差别完全可以分摊证书成本，故现主要对比各行三种网银转账方式下费用的高低。

　　首先对5大行的三种网银转账方式下的费用对比，可以看出工行花费最高，三种方式转账要花135元，是16家银行中最高者，包括总额和分项费用。最低是交行。

　　在股份制银行和城商行中，浦发费率最高，三种方式转账须花费60元，与建行并列第三。而兴业银行和宁波银行因为推行免费优惠，收费水平不仅在股份制和城商行中，也是16家银行中最低的。