[美]建国 程慧平 著

　　春风文艺出版社

　　高低风险的比例

　　确定消费积累比例后，以及积累中存款和投资比例后，要进行的是，在各种投资工具中确定投资比例，其中最重要的是确定低、高风险的投资比例。

　　有人说，OK，那我只投低风险的。错了！在大多数情况下，财务专家会对你说。因为世界上的事情通常是公平的。低风险，一般回报也不会太高；风险高，时常能撞上高回报。最佳方法是:分散选择进行低、中、高风险投资。

　　前面已经谈到，可以选择的有：住房、投资型寿险或基金——低风险，股票——中或高风险，经营性投资——高风险。在高风险投资中，如果进一步按分散原则分投几家，也不失为一种选择。

　　明了并折中自己的性格

　　在确定投资比例时，主人的性格通常是很关键的因素。例如保守性格的人，往往倾向简单积累，比如喜欢存款，买自住房产。其结果是小康多，而大富少。而冒险性格的人，往往倾向投资型积累，其结果是的确有大富产生，但是概率较小。

　　在我国，上海人细微、勤俭、实际，安家立足通常比北京人稳，进入小康中康通常也更快。而北京人不安分，能闯，不无几个豪富，但是普遍混得不如上海人强。四川人似乎介于上海人和北京人之间，既勤俭实干，又豪爽能闯，成功的似乎更多。还有一种性格，我们姑且叫做创业型性格。这类人倾向创业型或生产型投资。这类投资除去风险较高外，在产生回报前，不能视之为积累，甚至是负积累，因为可能需要追加投资，甚至产生债务的可能。

　　我们经常遇到熟人、亲友，甚至我们自己，今日不富，但是总认为明日能富，总对自己的某个事业、生意抱着过高的预期。将这种预期带入家庭财务计划中，是家庭财务计划的大忌。我自己就有这种创业经验。去美国几年后，我回国看父母。母亲问，别人去美国买房买地，做生意赚钱，你怎么只办了一份报纸？

　　我当时觉得老人的话很可笑。美国有钱人多了，不稀奇。但是能影响舆论和人心，和州长市长同座，与亿万富翁和总领事比肩的堂堂侨领不也很好？

　　只要有钱，我会再雇人，争取把事业做得更大。有各种投资机会，我一般选期望值最高、风险也最大的“实业”。几年后，我回头一看，我的一些雇员、下属似乎比我有更多房产资产。而我和追随我的股东的“资产”，多数套在生意里，有的甚至在千里之外，难以回收的投资中。

　　最近回国，我遇到一个年轻朋友，像我过去一样意气风发，自恃才高八斗，很少有风险意识，对我的提醒回答，如同我当年对母亲。这使我意识到，这是许多人，而且多是“才子”的通病。

　　我们有时奇怪，许多人创业终生，忙碌终生，老来还是不富。有时会发现，一些人才高八斗，众人看好，最后反不如看似庸庸碌碌、扎扎实实过日子者，多数原因为此。

　　还有一类是投机型性格，或有投机想法。例如炒作高风险的股票和期货。这些炒作既无长期打算，更无计划，与我们说的财务投资计划毫无共同之处。

　　因此，了解自己的性格，避免积累投资的片面和单一，建立抗风险机制，是所有家庭财务投资计划的基础。

　　一般来说，好的理财专家能帮助你，而多听取他们的建议，通常只有好处。