文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

　　赵先生今年44岁，为一家私营企业老板，与前妻生有一女小瑞，今年16岁；和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

　　赵先生税前月薪资2万元，所拥有的私营企业税后年净利润70万元，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。赵先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额2.7万元，住房公积金账户余额3.8万元。

　　赵先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面，有股票型基金30万元。

　　家庭财务分析

　　1、从以上报表来看，赵先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来营收成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。就目前的收入状况，对未来可积极进行规划，保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，赵先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度。总体保障明显不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

　　2、从赵先生目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行存款以及基金。测试情况表明赵先生投资特征：追求资产的安全性，以稳定为主要考虑因素，投资风险中等。赵先生有孩子两个，年龄分别是16岁、9岁，未来在教育方面的资金投入较大，保障同时要跟上。

　　理财目标

　　1、子女打算在不久的将来出国留学，女儿目标是预计2年后，去英国念学士学位，届时需要相关费用50万左右。儿子预计12年后到美国念硕士与博士，届时需要相关费用226万元左右。

　　2、适当补充赵先生的保障。

　　3、希望能在55岁左右退休，要筹划安逸的退休生活。

　　理财建议

　　1、教育规划

　　预计2年后让女儿到英国念学士学位，由于投资时间较短，建议以目前存款和赵先生私营企业税后净利润为主，投资于定期存款、国债、银行理财产品、货币基金等安全保本的理财产品浮动收益型，确保两年后相关费用。

　　目前去英国留学两年，需要相关费用50万元左右，考虑到人民币升值因素足以抵消英国相关学费的增长，因此将赵先生目前存款30万元与股票基金30万元重新组合：留下12万元家庭紧急备用金，其余48万投资于农业银行安心得利保本浮动型理财产品（年投资收益率5%），两年到期后连本带利53万元左右，足以支付女儿未来两年留学相关费用。

　　预计12年后，儿子到美国念硕士与博士，从现在开始储备，有12年的时间。儿子出国留学届时，需要相关留学费用为226万元。如果按赵先生在投资规划中以年均收益率为7%进行教育金准备，从现在起，应该每年从家庭净储蓄63.86万元中拿出12万元，采取定期定额投资方式，为儿子出国留学（准备时间12年）做准备。

　　2、保险规划

　　赵先生：以意外及重大疾病险为主，相对保费低、保障高。考虑女儿是前妻所生，意外等险种的受益人应指定为女儿小瑞，以避免因意外可能引发的风险，保险费0.6万元/年。

　　李女士：家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题。建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足，保险费3.5万元/年。

　　女儿、儿子：以少儿保险、重大疾病险为主，保险费1.5万元/年。

　　3、养老规划

　　针对赵先生需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为赵先生每月社会养老保险的一个补充。

　　定期定额长期投资也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，相信赵先生在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。

　　国债也是一个比较稳妥的储备养老金投资方式，具有投资操作方式简单便捷、利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资风险性低等优点，可以说是一种非常适合退休老人的理财方式。

　　退休后，如果赵先生家庭仍然保持目前的生活水平（家庭年生活支出24万元左右，另考虑家庭年医疗费用6万元），考虑到通货膨胀率等因素，届时赵先生家庭需储备约690万元的养老金（参考中国社会平均年龄，余寿35年）。

　　赵先生家庭通过每年46.26万元（总储蓄减去教育规划和保险规划的相关费用）的净储蓄来进行投资，再加上社会养老保险和住房公积金结余部分，只要投资报酬率达到5%（通过商业养老保险、定期定额长期投资、国债三种投资方式，基本能够达到5%的预期收益率），到55岁时，基本能够满足养老需求，稳定而安逸的退休生活也有了充分的保障。

　　*作者系中国农业银行理财规划师