专家建议：从现在起注意开源节流做好规划

　　主持人：新快报记者 程欣

　　【滕女士来信】

　　理财专家你好，我们一家三口，有个4岁多的女儿上幼儿园，我和老公每月税后共计收入9000元，每月供房贷2000元，不过还有两年就还完贷款了。目前，家里有一辆5万元左右的代步车，我女儿每个月大概要1000元左右。但是我们家一直没存款，月月都花光，其他投资等都没涉足，眼看孩子越来越大，现在为此很犯愁。

　　【理财目标】

　　1.平时如何存下钱来是个燃眉之急的问题，打算供完房子后，重新更换一辆约12万元左右的私家车。

　　2.夫妻两人都有社保，但没有商业保险。

　　3.打算给孩子存教育基金，具体存多少，没有想好。

　　4.打算每年出游一两次，需准备一两万元。

　　5.5年后，想重新装修房子，房子面积110平方米，费用控制在10万元以内，请问该如何储备？

　　【理财嘉宾】交行东莞分行个人金融业务部 国际金融理财规划师（CFP）陈琳琳

　　【理财分析】

　　注意开源节流强制定期储蓄

　　从来信中看出，滕女士的家庭正处在家庭形成期，这一时期是家庭消费的高峰期。双方年龄较轻，储蓄较少，消费欲望强，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面的问题，开支会逐步加大。

　　从其家庭资产负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。该家庭税后收入9000元，除去每月还房贷2000元，小孩开支1000元以及其他生活必要开支外，长期没有存款，没有任何生息资金，属于典型的月光族。

　　由于该夫妻两人没有存款，从现在起，每月必须将收入的一定比例用于强制储蓄，同时养成良好的储蓄习惯。当然，节省开支只是月光族理财的第一步，合理运用结余资本则是第二步，建议将每个月的结余资金投资于货币型基金，货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。

　　卖掉旧车贷款买新车

　　从来信中，我们也看到，滕女士打算供完房子后，重新更换一辆约12万元左右的私家车。两年后，可将原价值为5万元的代步车转让，获得3万元作为购车首付款。若贷款9.6万元，贷款期限为四年，等额本息，每月还款2000元，与之前还房贷金额相同，不会造成家庭负担，影响未来的生活质量。

　　拿出年收入10%买商业险

　　由于滕女士夫妻两人均有医保，没购买其它保险，保障程度低。现在建议滕女士，夫妻两人购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。

　　根据这项原则，该家庭每年可追加10800元保费，即每月900元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。

　　为小孩购买返还型教育险

　　据调查，目前国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则贵一些，一般贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000元至5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000元至6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开销至少在每年2万元。

　　在这里，我们按照读到博士来算，保守预计15年后总开支需要250700元。（参照6%的通货膨胀率，不考虑收入成长率）。根据目前滕女士家庭实际情况，如果每年能够拿出10770元，来提前准备小孩教育金的话，可通过提前为小孩购买一份返还型教育险，或实行基金定投，即每月定投1000元进行合理安排。按照投资收益率6%（保守估计，跑赢通胀）计算，大概15年后可以提供的教育金为30万元。

　　滕女士还提到，五年后，打算重新装修房子，房子面积在110平方米左右，费用控制在10万元以内，按照投资收益率6%（保守估计，跑赢通胀），现在每月需投资1500元。每年旅游需准备2万元左右的资金，也可以通过每月定投1200元选择稳健型的基金组合来投资。综上所述，该家庭要实现所有理财规划，每月坚持定存或定投4600元，强制定期储蓄，养成良好储蓄习惯，方能尽早完成理财目标。