网友资料：

　　罗小姐29岁，深圳工作，在台湾企业做销售助理，年收入6.33万，有社保。丈夫31岁，私人企业做LED工程师，年收入21万，有社保。家庭支出：房租1100元，交通费300元，日常支出1000元，其他不定额费用1000元，总计3400元。家庭资产：存款11万，股票12万（亏损2万多），无贷款和房贷。家庭保险：罗小姐有太平洋重大疾病险。

　　理财目标：

　　1、预计2012年生小孩

　　2、做一些投资增加收入，提高及保障生活水平

　　和讯网特约汉和理财理财师团队量身定做理财规划

　　财务分析

　　罗小姐家庭正处于家庭的形成期，家庭两人都有收入，收入也大于支出，家庭现阶段的支出压力是很小的。纵观整个家庭生命周期，在进入三口之家的时候，家庭的的支出陡然上升，作为父母也会明显感觉到财务压力，天下父母皆想给孩子最好的，这就要求父母未雨绸缪。

　　从家庭的结余分析，家庭年收入27.33万，支出4.08万，结余23.25万，结余比率85,71%，家庭的结余能力较高，家庭有充分的资金去理财，为未来做规划。从家庭现有资产分析，家庭资产主要是存款和股票，这两种产品，存款是保守型的投资，无本金损失风险，但须承担货币贬值的风险：股票属于风险投资，股市中有蓝筹股、绩优股、小盘股等，不同的股票风险有所不同，但股票本身就具有一定的风险，对投资者的经验要求较高。罗小姐家庭的资产只有这两种，风险处于两端，应再配置风险居中的产品，既能优化资产的配置，还能提高家庭资产的收益。从家庭的保障程度看，夫妻二人都具有社保，罗小姐另有重疾险，增加了保障力度，对社保进行了一定的补充。同样，丈夫作为家庭收入中的重要贡献者，仅社保的保障力度是不够的，必须增加意外和健康保险。另外夫妻二人都缺乏对意外的保障，必须补充。

　　理财建议

　　1、 流动资产规划

　　流动资产是保证家庭日常的正常运转和意外时的应急。流动资产又是一把双刃剑，过高的流动性将会抹杀资产的收益，流动资产过少将会影响家庭的正常运转，流动资产的额度必须根据家庭的所需来确定。罗小姐夫妇正年轻，意外的情况较少，且工作稳定，家庭收入具有相对稳定性，因此可适当的减少家庭的流动资产配置。建议罗小姐夫妇准备1万元的流动资产，4000元存于活期或现金，6000元购买货币基金，货币基金作为活期储蓄的替代品。收益将近活期的5倍，风险较低，适合作为家庭流动资产的配置。同时，建议罗小姐办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、 保障规划

　　从财务分析中知道，罗小姐夫妇须配置一定的商业保险。根据家庭情况建议罗小姐再增加20万的意外险，附加意外医疗险，给自己一份保障。同时，为丈夫配置50万的寿险和10万的重疾险，和50万的意外险附加意外医疗险。

　　3、 子女护航规划

　　罗小姐计划明年生小孩，第一步就是准备生育费用，第二步是教育费用。

　　生育费用：社保中的生育险可负担一部分，其余部分建议罗小姐准备2万元，包括产检和生产的一系列费用。

　　教育费用：孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，宝宝在工作前的培养成本大致需要62万。测算表如下：

　　教育费用有一定增长，日常消费也会发生通货膨胀，这个62万的费用至少按目前的标准。现在不知道您小孩的具体出生时间，我们无法预测上学的时间，不能预算出届时的教育费用。我们只能作出初步规划。建议（1）第1—13年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。（2）第14—23年的支出，可将目前结余中2000元的定投作为到时的费用，定投期限直到孩子上高等教育时。

　　4、 投资规划

　　从罗小姐提供的资料可以看出，家庭对风险比较厌恶，属于稳健型的投资者。根据罗小姐家庭的实际财务状况和风险偏好度，除去上述投资规划后，罗小姐可将家庭资产分成3份投资，第一类占资产的30%，可投资于股票、股票型基金等风险较高的金融产品。第二类占资产的40%，可投资于债券型基金、券商集合理财等风险适中的金融产品。第三类占资产的30%，可投资于银行理财产品、债券等风险较小的投资产品。分散的投资，规避集中投资的风险，品种的增加，也可降低单一产品的风险。