资料图 中新社发

　　今天是2012年的第一天，当大家都沉浸在欢乐的节日气氛中时，老房贷的客户们却可能会有一点小小的郁闷，因为从今天起，各个银行将开始执行新的贷款利率，这也意味着老房贷客户的月还款额从本月起将会有所增加。

　　银行短信未提示准确增加额

　　客户应及时了解还款额变化以免影响个人信用

　　“尊敬的客户，由于2011年人民银行三次上调利率，您在我行办理的个人贷款还款金额从2012年1月1日起也将随之发生变化。”几天前，北京的王小姐就收到了自己按揭房贷的银行所发来的提示短信。

　　据中新网房产频道了解，目前银行大多都推出了短信通知服务，会提醒客户自2012年1月1日起，房贷月供将随着新利率的执行而有所增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，仅提示客户在本月还款日时须多存点钱，以免出现扣款不足，而客户在还款时则可通过补登房贷存折等方式了解月供变化。

　　中新网房产频道也提醒广大房贷客户，本月还款前可通过银行服务电话、登陆网银或者直接前往银行柜台的方式查询自己本月起的月供额变化，以免发生扣款不足造成不良还款记录，影响自己的个人信用。

　　100万元30年期贷款每年多还5000多元

　　2011年，央行共计3次上涨了商业贷款利率，分别为2011年2月8日、4月5日、7月6日。

　　按照规定，五年期以上的贷款，2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40% 上涨到7.05%，上涨0.65个百分点；2月9日至4月5日办理的房贷，上涨0.45个百分点；4月6日至7月6日办理的房贷，基准利率上涨0.25个百分点。

　　据中新网房产频道了解，加息周期中，绝大多数房贷客户与银行签订的协议都是按年调整利率。所以客户面对的一般都是叠加后的利率，不同时间段办理的个人房贷，基准利率上涨的幅度也不一样。

　　拿100万贷款30年为例计算，(以下还款数额皆四舍五入后结果)4月6日～7月6日申请的房贷，执行的利率为6.80%，每月需还款6519元；在2月9日～4月5日申请到房贷的，执行的利率为6.60% ，月供为6387元 ；在2月9日前申请到房贷的购房者，还贷执行的利率为6.40% 时，一个月应该还6255元，(不计其间的购房按揭利率优惠或上浮政策)，经过三次调整7.05%后，每个月就要还6687元，也就是说，从明年开始，最多每个月要多还432元 ，一年的话，就多还5184元。

　　提前还贷划不划算各有不同

　　执行新利率后，贷款客户每月的还款额将会增加，这也让一些客户萌生了提前还贷的念头。

　　但是银行工作人员提示说，根据测算，提前还房贷不一定划算，可能需要交纳违约金等。此外，每个贷款客户当时跟具体银行网点签的贷款合同如何约定，是否能提前还贷、如何交违约金等也会有所不同。

　　业内人士提示说，对于房贷利率按基准利率执行的客户，如果资金宽裕且没有其他投资渠道，此时提前还款较划算。

　　而执行优惠利率的客户，如果将准备提前还贷的钱存在银行，所收到的利息会比支付贷款的利息高，那就没有必要提前还贷。而且一旦未来银行银根仍然吃紧，申请贷款就会很艰难，不仅有可能要等待额度，在利率上还会视不同的贷款类型上浮。

　　此外，使用等额本金和等额本息的方式还款的客户，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，提前还贷也不能有效节省利息支出，所以意义不大。