问：我是一名典型的工薪族，收入不是很高，积蓄也不多。目前，我手头有10万元左右的存款，可短时间内又找不到好的项目去投资。钱存到银行利息实在太低，我想请问这笔钱该如此理财才能得到可观的回报？

　　答：无论钱多钱少，理财的流程都是一样的。第一，你要订出理财的目标，比如说你手里的这10万元钱，准备将来干什么用，是用作购房的首付款？子女的教育费？还是自己的养老金？有了目标你就能知道实现目标的期限5年、10年、15年还是20年，以及需要达到的金额。第二，根据预期的时间和金额，就可以算出每年的平均投资收益率是多少。第三，根据计算出的收益率去寻找匹配的投资产品。第四，对于要投资的产品风险进行评估和分析，看看自己是否能够承担这样的风险。

　　就拿你现在的情况看，我不知道你这笔钱准备投资多长时间，需要多高的收益率才算可观的回报，更不知道你的风险承受能力有多高，所以无法给出一个明确的答复。

　　我可以假设几种情况，来演示一下理财的过程。比如，你这笔钱准备用于明年买一辆20万元的车，理财的期限是1年，需要的产品年收益率为100%。很遗憾，目前市面上没有一款产品可以保证100%的年收益率，要想争取这样的收益率，必须冒较高的风险，如参与期货交易等。结果是你可能在一年内资金翻番，也可能10万元全部赔掉。这样的风险你能承受吗？如果不能，对不起，你只能降低自己的理财要求。要想保住本金不受损失，或许购买银行的低风险理财产品更可靠。目前很多银行都推出了期限为1年左右的理财产品，收益率在5%以上，比存款利率要高一些。

　　比如，你打算5年后用这笔资金的投资收益来支付一次海外旅游，费用在4万～5万元，根据计算，需要的年化收益率为7%～8%。这种情况下，你可以选择一些分级基金的稳健部分。比如基金金利(150030)，每年的收益为1年定期利率+3.5%，今年是7%。目前基金的市价仅为净值的9折，以现价买入并持有，可获得近8%左右的利息收入。当然，这个基金并不是无风险的。其收益虽然基本保证(出现股市暴跌也可能不保收益)，但本金会有波动，是不保本的。你要仔细研究该基金的条款，弄清楚风险与收益之后再决定是否投资。

　　再比如，你准备20年后用这笔钱养老，希望到时候10万元能增值到100万元，对应的年化收益率为12.2%。而过去20年上证指数的年化收益率在16%左右，即使未来20年中国经济的增速有所放缓，股市的涨幅没有过去20年高，也还是很有可能到达12%的年化收益率。这样我们就可以选择股票作为资金的投资方向。目前，国内股市正处于低迷期，此时介入虽然不能保证短时间内一定赚钱，但只要有耐心，一定会迎来股市上涨的那一天。当然，你也要有足够的心理准备，即使未来几年在股市中赚不到钱，也不能放弃。在操作上可以选一些业绩较好的股票型基金或指数型基金，以减少在选股方面的错误。