银行理财师详解“付二贷”如何做好理财加减法

　　"房奴"、"车奴"，现在的"80后"已经成为房贷和车贷的消费主体。但是，在CPI居高不下的情况下，"涨"字诀已经成为各行业的最大关键词，而央行一再加息也使"房奴""车奴"们每月负担更加繁重。这类人群目前不仅面临贷款问题，还处于事业的上升、家庭的组建、孩子的养育等关键时期。

　　面对他们的理财困扰，理财师建议："80后"的年轻人，介于还贷生涯才刚开始，所以可考虑做好理财中加减法。"加法累计闲余资金，考虑货币市场，不单是银行定期存款；减法保障生活，减少不必要的开支，合理利用信用卡，不要过度超前消费。"

　　特邀嘉宾：中信银行昆明分行零售银行部贵宾理财部 张鑫

　　【案例】 “付二贷”面对的还贷压力

　　小杨今年27岁，在一家单位做公务员，每月收入2500元，老公在一家企业上班，每月收入差不多是6000元左右，但是，他们却只能勉强维持基本生活，各种开销让他们很有点应接不暇。

　　去年，小杨和现在的老公结婚时，老公父母家经济条件相对较好，他们帮忙买了房子，付了20万元首付款，小杨夫妇向银行借款50万元，期限为20年，每月月供为3698.49元，而小杨家里为了给小杨撑"面子"，贷款买了一张15万元的车子作为嫁妆，不过家里只帮忙付了首付5万元，剩下的是10多万元银行贷款，也需要他们还。小杨夫妇现在的开销为：生活日用品开销需要500多元，每月稍稍满足一下服装的要求和生活日用品等费用大致都需要为600元，赚取的一点生活费用就基本上消耗殆尽。结婚后，小杨夫妇仅有一张5万元左右的活期存款。

　　理财状况分析：从小杨夫妇的情况来看，他们既有车贷也有房贷，是典型的"付二贷"，两人都是工薪阶层，每月收入仅为8500元，贷款使两人的生活压力十分大，付完每月的利息，他们就只能用活期存款的钱。在加息通道敞开的情况下，两人要想减轻生活压力，他们就必须做好理财中的加减法。

　　【减法】 提前还款 减少不必要的开支

　　理财师表示，从小杨夫妇的现状来看，在有部分闲余资金又没有好的投资渠道时可以选择提前还款，比较小杨的车贷和房贷的利率，他们可以考虑先提前还上车贷以减轻压力。

　　小杨夫妇可以考虑使用信用卡，补充一些消费，但是不要过度超前消费。在保证正常生活和还贷的基础上，减少不必要的开支。比如，利用"网上购物"方式购物成本可节约20%-50%之间，此项的支出控制在4000元/年以内基本可实现。此外，要考虑记账，不让自己的钱流失在不明不白中。

　　【加法】 累计闲余资金 进行多渠道的投资

　　从小杨夫妇的情况来看，他们的累计闲余资金相对还是较少，可以考虑投向货币市场，而不单以银行定期存款形式。这5万的活期正好是购买理财产品的起点，一个月以内高流动性的产品有三种可以交替使用：每个工作日可以申购赎回的理财产品年化收益率为1.7%，是活期利息的4倍多；货币市场基金是一个优质的现金管理工具，申购赎回便捷，后期预计年化收益率3~4%；25天左右的月末高收益理财产品，年化收益率4.3%。三种产品综合下来，5万元活期的年投资回报略低于2000元。把每月盈余1500元，年盈余18000元这部分也加入到投资里，一年下来，账户中粗算会有7万现金。

　　虽然小杨夫妇目前还无很大财力，但利用已有的存款和节约的工资，每月进行300元的基金定投没什么太大问题，并坚持5年，按9%的年均经验回报率，5年后可实现收益22800元，可用于支付部分房贷。