在信贷扩张时，中小企业多是受益最慢的；当信贷趋紧时，中小企业又是最先被挤出的——这一银企关系中较为普遍的“定律”，今年开始在中国银行浙江省分行被打破。尽管信贷总体规模趋紧是当前的大趋势，但在中国银行总行的支持下，今年中行浙江省分行内定安排的中小企业信贷规模比去年多出了10亿元，全年将达到100亿元。

　　截至2011年5月末，中行浙江省分行新增中小企业客户966家，新增贷款46.63亿元，增幅达18%。中行浙江省分行之所以逆势“力挺”中小企业，用行长陈石的话说，既是为履行银行的社会责任，也是因为创新后的银行信贷经营管理模式已能够有效地平衡中小企业业务的成本、效益和风险。

　　“没想到从大银行贷款这么容易”

　　中行浙江省分行的中小企业信贷业务创新是从2009年初起步的。作为中国银行总行确定的首批试点行，中行浙江金华市分行率先推出了针对中小企业专项贷款的新模式——“信贷工厂”。

　　中行浙江省分行中小企业业务部总经理张立新说，“信贷工厂”是针对中小企业特点和融资难而设计的。主要有三方面特点：一是主动开发客户，在一个区域内事先对中小企业进行筛选，确定出目标客户清单后由客户经理主动上门提供服务；二是流程优化、效率提高；三是政策灵活。

　　金华易高丽工艺品有限公司是一家专门出口万圣节、圣诞节系列工艺品的中小企业，凭借2008年出口800万美元的实绩，2009年初被中行金华市分行从海关清单中筛选出来。“当时中行找上门来问要不要贷款，我真不敢相信有这么好的事情。”公司总经理吕高清本着“试试看”的想法，填了1000万元的贷款申请。

　　没想到只有一个多星期，中行金华市分行就批准了这笔贷款，银行方面也没有其他要求，利率也只是按基准利率上浮20%，折算起来综合成本比当地其他一些小银行机构低了15%以上。在中行支持下，吕高清生意越做越大，2011年出口订单已增至1400万美元。目前吕高清在中行的贷款额度已变成2500万元，他感叹：“没想到从大银行贷款这么容易。”

　　张立新说，为适应中小企业短、频、快的融资需求特点，“信贷工厂”在审批流程上做了重大改革，推出了工厂式、标准化、流水线运作及专业化的分工，使得业务流程从整体上协调一致、专业高效。比如，原先发放一笔中小企业贷款，需先过公司业务部、风险管理部、贷款评审委员会后，由审批人签字，授信执行部发放，多达六七道工序。如今在中小企业部的“信贷工厂”内就可一步解决，平均审批时间为5个工作日。

　　目前，中行浙江省分行已完成了辖区内所有二级分行的“信贷工厂”新模式复制工作，在县级支行层面设置了近100个专职中小企业金融服务营销团队，专职工作人员400多人。截至今年5月末，中小企业客户数达到8000家，贷款余额1500多亿元，其中小企业客户数近5000家，贷款余额近400亿元，分别比新模式复制之前（2008年末）增长300%和381%。

　　监管部门：有创新，无“难题”

　　6月9日，浙江东阳市举行2011年度市政银企对接洽谈会，会上有50家企业获签银行贷款授信意向书，其中浙江天润影视发行有限公司获得中国银行东阳市支行2000万元“影视通宝”授信，成为浙江第5家获得中行“影视通宝”授信贷款的影视企业。

　　“影视通宝”是中行浙江省分行立足地方经济特色，推出的地域性和专业性极强的中小企业信贷产品之一。浙江拥有312个年产值10亿元以上的块状经济区域，区域内集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显。2009年以来，该分行已先后推出“义乌通宝”“影视通宝”“海宁通宝”等十多个“通宝”系列产品，其中最先推出的“义乌通宝”已累计发放贷款194户，金额13.7亿元。

　　中行东阳市支行行长吴晓霞说，“通宝”系列产品在风险管理设计上突破了传统的思维和方式，授信政策、行业政策根据区域特点来确定，并对中小企业的信用评级、抵押担保设计等方面进行了革新。“影视通宝”在目前国内版权价值缺乏权威评估的情况下，允许东阳横店影视产业实验区企业以影视作品的版权和应收账款作为质押申请贷款，已支持《永不消逝的电波》《风语》等一批广受观众喜爱作品的拍摄，在文化产业领域引起较大反响。

　　“横店每天有几十个剧组在拍戏，融资难是普遍现象。”横店影视产业实验区管委办主任厉红亮说，影视企业不同于工业企业，没有厂房、设备可抵押，贷款难度较大。其资金投入周期要将近一年时间，其中经历拍摄期三四个月、报批一两个月、发行档期再拖几个月，最后电视台播完了再付款，影视企业筹集了几千万元资金，往往一年只能拍一部戏。有了贷款，它们才能让资金滚动起来，如天润影视现在已同时开拍三部电视剧。

　　金华银监分局副局长俞威说，多年来，商业银行开展中小企业信贷业务有一个“卡脖子”的问题，即抵押担保难，中国银行创新产品推出“通宝”系列贷款品种后，在一定程度上说，抵押担保已经不再是难题。

　　为支持辖区内银行业开展中小企业信贷业务，金华银监部门果断提高了相关监管事务的容忍度。俞威说，监管部门的现场检查中，中小企业信贷的资金使用情况、贷前调查规范与否等程序都是比较容易出问题的，比如很多小企业对外的财务报表是经过“压缩”的，测算所需信贷资金一般都不大，有的甚至“不需要”流动资金贷款，但是实际融资需求却很大，这就需要监管部门遵照实际情况进行监管。