家庭年收入30万，有房一套，无贷款。有车，养车费用月平均1100元。儿子已经读小学3年级，计划孩子读完高中后送出国留学。家庭月支出5000元左右(不含养车费用)。目前有银行存款30万元，购买银行理财产品20万元，半年后到期。没有其他理财途径。请专家指点，如何规划家庭资产？

　　理财分析

　　客户家庭有房，有车，有银行存款30万，理财产品20万元，家庭年收入30万元，养车月支出1100元，其他生活支出5000元，客户家庭年可支配收入约为22万。儿子目前读小学3年级，计划读完高中后送出国外留学。客户有一个美满的家庭，有一定的家庭财富积累，目前主要面临的理财问题是如何做好儿子的教育资金积累，如何做好夫妻两人的养老计划，对目前的家庭闲置资金做好投资规划。

　　客户可以做好以下几方面的理财规划：

　　1、子女教育规划：客户儿子在9年后高中毕业，客户应该尽早为儿子积累留学资金，建议客户通过基金定投的形式积累留学资金，月定投1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万教育资金。

　　2、养老规划及家庭保障计划：客户夫妇目前还年轻，但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障，年保费支出10万，假设15年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，15年后，客户将积累约215万的养老资金。

　　3、投资规划：客户现有闲置的30万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划，建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金，25万元仍旧选择固定收益类产品(银行理财，货币市场资金，低风险信托等)，20万投资股权类产品以取得较高投资回报(银行代理的股票基金，阳光私募基金，保险公司销售的投连险等)。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。

　　4、对客户家庭的其他建议：建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建议可以关注房市及贵金属市场，在合适的时候投资房产和贵金属。

　　作者：朱雪利