本报读者孙先生今年32岁，除去房贷还款，目前他和妻子每月的日常开支在5000元左右，近来他发现，周围的朋友已提早开始为退休后的生活做出财务安排，“我才30多岁，离退休还很遥远，是不是50岁以后再考虑养老金的问题？”孙先生拨打热线电话向记者咨询。

　　计算养老费用

　　深圳发展银行刘铮介绍，按照当前每年开支按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值，并乘以退休后的年限，得出的数字就是个人退休时大致应储备的养老金。假设孙先生预期寿命均为80岁，通货膨胀率为4%，到60岁退休时，他们每月开支大约为14995元，退休后20年的养老金大致为359.88万元。由此推算，孙先生夫妇退休后第一年的月生活费为14995元，年生活费约为179940元。若不考虑退休后的生活费用增长，假设他们的平均投资回报率为4%，退休时则需准备的资金为179940÷4%，约为449.85万元。

　　孙先生只需将目前现有可用于养老的资金与需要准备的养老金相减，即可算出是否现在就需准备养老金，并据此进行理财规划，计算出每年甚至每个月应投资多少钱以保证补足养老金缺口。

　　抵御通货膨胀

　　理财师张艳丽指出，投资黄金不失为能抵御通货膨胀的养老方式，等量的黄金可换到等量的商品或服务，并可抵御通货膨胀带来的币值变动和物价上涨的影响，具有较强的抵抗通货膨胀的长期保值功能。普通投资者可用闲钱或准备养老的钱购买黄金，逐步建立个人黄金储备，将1/4-1/3的资金变为实物黄金，使之成为养老金最坚实的组成部分。

　　目前国内黄金投资品种主要有实物黄金、T+D黄金延期交易、纸黄金。目前各银行出售投资金条的价格为金交所现货价格上浮10元/克，回购价一般下浮2元/克。交易成本高，意味着不可能频繁买进卖出，遏制了普通投资者追涨杀跌的顽症。上海黄金交易所的T+D黄金延期交易采取保证金制，只需10%资金即可操作，投资者可在高价时先卖出，低价时再买入平仓赚取差额。如本身是股民，且喜欢做波段的可投黄金股，黄金总走势较明确，大、小资金都得通过波段赚钱，只要能大致预测国际金价，就可在A股随波逐流。而纸黄金手续费低，与黄金股走势大同小异，但交易不及A股活跃，一般投资者没必要专门开户操作。