45岁正是人生的黄金阶段，欧先生的年收入超过了60万元。不过，他却一直没有找到合适的投资渠道，不知理财师的建议能否为他开启新的财富途径呢？

　　文 本刊记者 张安立

　　虽然家庭收入较高，但家住广州的欧先生却一直没有找到合适的投资途径。从股票到基金，他“战绩平平”。为了给儿子留存可观的留学经费，以及自己和太太足够的养老储备，他希望理财师可以为他打开思路，寻找合适的投资方向。

　　今年45岁的欧先生正值人生的“黄金期”，在公司已升至高层管理人员的他月收入可达4万元，年终奖金至少20万元，最高时曾有过30万元，一年的整体收入不低于60万元。

　　由于欧先生收入较高，张太太基本上可算是一名全职主妇，不过，她也不忘在照顾家庭的同时，将爱好融入生活。音乐学院毕业的张太太会将一部分的精力用于教小朋友弹琴。

　　欧先生说，因为家里比较宽敞，钢琴也比较好，所以周末的时候就成了钢琴教室。太太现在的学生大约有四五个，年龄都在10岁以下。因为只是将这个作为一种爱好，所以收费不高，也不会让自己太累。每月收入一般3000元左右。

　　两人育有一子，今年刚念小学2年级。

　　资产丰厚却不善投资

　　一家人现在居住的复式住宅有250平方米，市值约730万元。另有一套投资住房处于空置状态，面积不大，约88平方米，市值约250万元。

　　欧先生介绍，购买自住房时曾经贷款，而投资房则是一次性付款的。现在，自住房的贷款已经全部还清。家庭的现金储备也相当充沛，活期账户中的余额就有50多万元，而基金投资市值也超过200万元。

　　欧先生家庭每年的各种支出，包括日常开支、旅游等等在30万元左右，一年可以结余的数目还是比较可观的，这些钱会被他用来投资。

　　欧先生曾经参与过股票市场的投资，不过，工作强度较大的他并没有太多时间和精力对个股予以太多关注，结果股票投资以平局告终。后来，为了图方便，欧先生又开始一笔笔地往基金上投钱，现在算算，也没有取得理想的回报，几个产品的收益状况平均下来基本不盈不亏。

　　希望将儿子培育成国际型人才的欧先生，打算在孩子高中时送他到国外留学，这自然需要一笔为数不小的“人才培育金”，而他本人也在为退休后的生活做打算。“我比较倾向于投资移民，想找个环境好、医疗保障高的国家养老。这当然也要花钱。”欧先生希望通过投资理财，将他的金融资产不断壮大，以保证教育金、养老金充足。

　　“现在，简单点说我缺少的是一个或几个合适的投资项目，严重点说，就是家庭资产毫无章法，想怎么花就怎么花，听说什么赚钱就投资什么，没有什么配置的概念。”欧先生希望理财师可以为他做一次深入的资产剖析，寻求比较另类、特别的投资途径，对他来说，稳中求胜是关键。

　　通过移民解决教育和养老问题

　　文/招商银行私人银行中心(上海)高级客户经理

　　上海交通大学MBA李骥

　　欧先生属于典型的金领阶层，具有较高的年收入、高学历，特别重视子女教育和退休安排。但因为自身工作的原因，没有更多的时间和精力去亲自制订和执行每一项金融投资，这时候就需要专业的投资顾问帮助他整理自己的各种需求，规划各项具体的投资计划，执行并且跟踪投资的整个过程，并根据需求和投资环境的变化及时做出调整。

　　经过和欧先生的深入沟通，充分交流后，发现欧先生的需求主要集中在两个方面，第一是选择一个合适的地方养老，做好养老规划。第二个就是孩子未来的教育安排。欧先生赞同未来一段时间内房地产市场将出现一个小幅下降的观点，接受海外投资的理念，愿意进行资产配置，希望通过不同时间段的各项投资来战胜通货膨胀和达成各项理财目标。

　　下面对每一项需求给出具体建议：

　　关于养老的安排 欧先生计划10年后退休。在综合考虑了文化、地域、投资机会等因素后，建议欧先生把香港作为投资移民的首选地。第一，香港与内地同属中华文化，会让新移民有更好的归属感；其次，地域上的便利也可以使欧先生更好地来往穗港两地；第三，随着香港金融和内地的逐渐整合以及中央政府对香港的支持，香港的金融投资环境将继续保持优势地位。

　　香港投资移民需要1000万元港币，7年的投资期间，可以投资股票和债券等金融产品。根据对近期中国楼市和全球股市的判断，建议欧先生出售自住的复式住宅，再加上一部分前期购买基金的资金，尽快开始办理香港投资移民的申请。基于对目前全球股市所处的位置和看好长期中国经济的发展，预计在投资期间内，该账户能取得较好的平均收益率。

　　为了保持生活品质的持续，欧先生一家在退休后的年生活开销也计划在30万元左右，55岁退休，预计安排25年，总共需要750万元，这笔数目不小的退休生活费可以通过现在投资移民账户资金的持续经营来保证。

　　通过这个安排，即完成了欧先生投资移民的设想，又为将来的养老提前做好了规划，解除了后顾之忧，也有利于欧先生在接下来的黄金十年里更好地工作。

　　关于教育的安排 香港投资移民计划规定，7年后申请人可以申请香港的永久居民身份和护照，这个时间也正好是欧先生孩子读高中的时间点，有了香港护照以后，未来出国留学将更加便利。根据欧先生的需求，结合实际情况，建议欧先生可以考虑让孩子初中就在香港就读，提前适应西方教育的不同之处，为高中阶段的学习打好基础。高中阶段建议去瑞士就读，选择瑞士国际学校。高中期间通过学习国际文凭大学预科课程，可拿到进入美国、英国等名校的敲门砖。香港初中三年的费用预计为30万元，高中三年的费用预计120万元。这2笔费用可以通过一笔5年，一笔8年的教育基金计划做出特殊安排。大学费用预计四年150万元，可以通过投资移民账户进行规划。

　　关于住房的安排 为了保证自身生活品质不降低，在出售自有复式住宅后，可以考虑租赁相同面积的住房。预计租金每月支出10000元，同时将闲置的投资房出租，每月租金收入3000元。每年年终奖和每月的结余可以考虑设为房屋特殊基金，投资于固定收益类产品。未来如果国家关于购买住房的政策有变化，可以考虑再在内地投资一套住房。等将来全家搬到香港的时候，可以将投资房出售，加上房屋特殊基金的积累，可在香港购买一套合适的房屋居住。

　　教育基金的安排 每月基金定投为15000元，开设两个账户，一个账户每月投资5000元，总共5年，预计积累30多万元资金，为孩子在香港上初中做准备。一个账户每月投资10000元，总共8年，预计100万元左右，为将来在欧洲上高中做准备。

　　现有资金调整安排 现金保留30万元，约为一年的生活费用。这笔钱可以购买银行的理财产品，即保证了流动性又提高了收益率。把剩下的20万元和基金账户的110万元购买固定收益类产品，这笔钱每年的投资收益用来购买保险，可以选择终身寿险加10年定期寿险和大病险的组合，防止这关键十年里的风险阻碍欧先生计划的实现。