银行贷款的四种平衡体系

　　● 分支行间平衡

　　● 贷款种类间平衡

　　● 贷款期限上的平衡

　　● 利息上的平衡

　　“路线图”的最顶端是银行的总体风险控制管理部门和资产负债审核委员会；计财部门居于其下，在贷款“总量控制”下平衡着各个部门的贷款额度；而贷款审批部门则直接面对房贷申请人

　　尽管有着稳定的收入、税单，工资流水清晰、之前也从无不良信用记录，但这样的贷款申请人，现在也都很难轻松地从银行拿到房贷了。

　　准新娘子陆小姐就是这样一位贷款人，最近她为了婚房喜忧参半。喜的是，早已相中的小区房价最近松动得厉害，已决定购买二手房的陆小姐遇到一个急于套现的“上家”，给出了很让她心动的一口价；忧的是，财力刚够首套房首付三成的陆小姐，已经和本地多家银行来回绕了一个多月，按揭贷款却始终拿不下来。

　　现在房贷发放困难众所皆知，但具体难在何处？《第一财经日报》记者于日前多方采访，“银行如何发放房贷”这一看似简单实则牵扯多方利益的问题有了清晰的脉络。

　　一让再让的贷款人

　　陆小姐告诉记者，9月底开始，她陆续咨询了工行、建行、交行、浦发、中信、招商等多家银行，但当她进入网点，提出要按揭贷款时，得到的答案清一色是“没有额度”、“贷不出”或“明年年头再试试吧”。有时，这个答案甚至不需要银行员工出面告诉她，因为大堂里的保安就已经可以非常熟稔地说出一套信贷控制政策，并将她拒之门外。

　　陆小姐开始了第一步退让。她从房产中介处获知，部分银行对自愿“加价”的客户是留有余地的。于是，她开始和银行谈利率上浮，由此，她才得到了几家银行的业务接待。据陆小姐透露，期间，和她谈利率上浮限度最高的一家支行，甚至开出了上浮30%的高价。

　　几经周折，某家股份制商业银行的支行客户经理终于答应以上浮10%的贷款利率帮陆小姐“试试看送批贷款”。但是，在进入流程前，该经理告诉陆小姐，请她考虑将首付“至少提至四成、最好五成”。因为只有这样她的贷款申请才能“排得靠前、获批可能更大”。客户经理事先表态，正在排队的房贷申请很多，只能尽力，不能保证结果。

　　在陆小姐第二次让步，即东拼西凑出了四成首付后，她的贷款申请终于送审，并于上月末“审批通过”。正打算把精力投入预订婚宴的陆小姐怎么也没想到，银行明明已经告诉她贷款审下来了，之后却又再告诉她，没额度放款，请她继续耐心排队。

　　为什么房贷审核通过却放不出来？一头雾水的陆小姐实在搞不清楚，房贷在银行内部要走过怎样的“路线”，才能落到贷款人手中。