■ 高手点“金”

　　张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚3年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？

　　我认为他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点：

　　第一，手中至少保留1年的生活费用作为应急钱。

　　第二，留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。

　　第三，尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。

　　第四，在还清贷款之前，尽量减少风险性投资，如股票、基金等。

　　第五，要建立“偿债基金”，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入“偿债基金”账户。

　　第六，夫妻二人都应该投保意外伤害保险(或定期寿险)，保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。

　　第七，在还清买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。

　　另外，张先生和刘女士在买房1年后，又计划生一个孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样理财呢？

　　我认为他们应该注意以下几点：

　　第一，在孩子出生前，建立“育儿基金”，资金来源于每月的生活节余，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子1年的生活费用、刘女士工作收入减少的部分。

　　第二，“偿债基金”还应该正常运转。

　　第三，在孩子出生后1年内，“育儿基金”可保证从容应对家里额外支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。

　　第四，在孩子出生1年后，开始利用“定期定额”投资ETF基金来建立“教育基金”，为孩子上中学、大学积累资金。此外，还可适当购买储蓄型保险产品。

　　——选自《理财工具箱：跟刘彦斌学理财》(24)

责编：曹树彬

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