个案资料

　　小夏，28岁，工作不是很稳定，年收入税后约12万元。先生30岁，有工作及自己的小生意，工作年收入税后25万元左右，小生意年收入10万元-30万元。

　　二人住一套150平米的三居室，价值200万元，剩余贷款35万元。家庭在东五环还有一套110平米的三居室，2007年购置，已装修，价值100万元，剩余贷款25万元，现空置。双方父母在老家，均不需要供给。

　　家庭拥有一部购于2004年的轿车，折旧也就5万元左右。有存款30万元。两人均购买重大疾病和寿险，年缴保费1.4万元左右。预计每年旅游支出约2万元。

　　理财目标

　　1.近期打算要小孩，女方估计1-2年内无法工作。

　　2.打算换一部价值20万元-30万元的车。

　　3.想投资基金和股票，也可以考虑房产投资。

　　财务状况分析

　　根据目前夏女士一家的收支情况看，年收入在47万元-67万元，按目前利率水平，以贷款60万元计算，每年约还贷5.5万元，年保险支出1.4万元，一般消费性支出每年设定5万元，旅游每年2万元，合计年支出约14万元，年结余约33万元-53万元。收入大于支出，资金流充裕，但未来存在一定的不确定性，同时家庭准备要小孩，收入压力较大，因此对未来的理财规划要以获得相对稳定的收入为目标。

　　夫妻二人正处于事业的快速发展期，特别是先生的工作收入相对较高，对资产的配置应该属于相对激进型；而家庭的投资渠道相对较为单一，集中于小生意的投资，需要补充其他投资。

　　考虑到先生是家庭收入的主要来源，因此建议为先生再配置一部分意外险。

　　理财建议

　　现有生意要控制风险

　　鉴于目前先生处于事业的上升期，且年龄不大，建议其丰富投资品种，一方面是现有的小生意，应该尽可能控制风险，以获得稳定收入来源；另一方面在夏女士怀孕期间，可进行一些稳定收益类品种的投资配置，这部分配置既可以获取稳定的收入来源，也可以保证现金流的持续性，此部分配置比例应在60%-70%；在两年以后，也就是夏女士再找到相应工作后，可以考虑在基金或权益类资产方面进行一定的配置，以目前的家庭收入看，此部分配置比例应在30%左右。

　　首付三成换车

　　家庭拟换20万元-30万元的汽车，以目前的家庭存款和收入情况来看负担不大。但不建议全款购车，由于家庭的贷款月供负担不大，且收入较高，建议使用首付30%，其余贷款购车。

　　这样做有两个好处：第一，使用汽车贷款，留存现金以便做投资理财配置。第二，从客户现在的情况来看贷款购车可以给孩子留存一些教育基金。现有汽车可折现用于日常生活开销。

　　养儿资金定投早准备

　　夏女士打算要个孩子，将由此耽误两年的工作，每年家庭收入减少12万元。另外，根据中国社科院社会学研究所2009年数据显示，抚养一个孩子至少要49万元，如果考虑通货膨胀因素，其总金额将远大于这个数字，因此先生需要从现在开始筹备此笔资金。建议可采用定期定额的投资方式，而这笔资金更多地是从将来孩子上学的角度考虑，平时抚养孩子的花费将更多的从日常收入中进行支取。

　　“以租养房”还部分房贷

　　目前夏女士一家拥有两套市价在300万元的房产，其中一套自住，而另一套尚空置，建议考虑将空置的房产进行出租，以获取稳定的租金收入，而从两套房产的贷款额度看，对家庭的压力不大，因此可以考虑“以租养房”的方式，利用租金来偿还一部分房贷。

责编：曹树彬

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