破解中小企业融资难（五）：征信难题（2009.6.5）

2010年02月21日 18:14 节目文稿我要评论

图片01：2006年开始，央行又着手建立中小企业信用体系，希望把征信体系覆盖到那些和金融机构没有信贷关系的中小企业，然而，记者在采访中发现，这项重要的工作开展三年来却一直不顺利。

图片02：中国人民银行征信管理局副局长黄慕东告诉记者，类似的企业信息提供不真实、不及时的现象并不罕见，甚至在和不同的银行打交道时，企业提供的财务报表都会不一致，这种做法对企业是很不利的，对中小企业的发展是不健康的，黄慕东认为，唐山征信体系建设培育起了企业主的信用意识，步伐非常坚实。

破解中小企业融资难（五）：征信难题

（主编：马洪涛记者：袁柏欣摄像：刘勋）

我们继续来关注中小企业融资问题。中小企业贷款难一个重要原因，就是银行在放贷之前，需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查，和对大企业的贷款相比，银行担负着更高的成本，但同时还面临着更大的风险。而在欧美等金融市场发达的国家，都建立有完备的征信体系，银行在放贷之前，查一下征信体系就能掌握企业的基本情况，这样就大大减轻了银行的成本和风险，也让它们为中小企业贷款有更多的积极性。在我国，央行从1998年起就开始启动了企业征信体系建设，由专门机构采集、保存、整理、分析、使用企业的信用信息，以防范信用风险，保持金融市场稳定。2006年开始，央行又着手建立中小企业信用体系，希望把征信体系覆盖到那些和金融机构没有信贷关系的中小企业。然而，我们在采访中发现，这项重要的工作开展三年来却一直不顺利。

一些中小企业信用观念淡薄，征信体系的建立不顺利

河北省唐山市，华北地区中小企业最发达的城市之一。在这里采访时，人行唐山市中心支行副行长王洪斌向记者讲述了这样一件事。
中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“我老家是农村的，我家农村（乡亲）他们办了几个企业，我了解了一下，他有四个企业，这四个企业竟没有一家在银行有贷款，而且办的规模也挺大，也是上亿了那个企业，我说你有没有贷款，一分都不贷，我说你为什么不贷，贷不出来，不好贷。”
王洪斌是地道的唐山人，老家在农村，考学出来后，还保持着常回去看看的习惯。王洪斌说，这件事给他留下了深刻的印象，同时也开始让他思考，中小企业贷款难到底难在哪里。2006年，人民银行开始中小企业信用体系建设，对中小企业生产\经营、销售等信息进行采集，为企业融资提供信息支持。唐山支行马上投入力量，积极参与这项工作，王洪斌告诉记者，他本以为工作进展会极其顺利，然而，事实却并非如此。
中国人民银行唐山市中心支行征信部门负责人梁晶：“在咱们这个征集工作刚开始的时候这个企业不太认识，不配合，咱们征集人员到那跟企业征集这个档案信息的时候，有些企业根本（就是）往外推咱们，不愿意征集。”
王洪斌告诉记者，由于征信工作最终要由各金融机构具体落实，不仅企业不支持，有些金融机构积极性也不高。
王洪斌：“我最印象深的就是交通银行，开始不重视，也是他那些部门内部他人员也有调整，落下了，我就把这张表（进度表）递给他们行长，我说你看看，你们交通银行别的行已经完成百分之七十了，你还在百分之三十上晃荡，你自己说吧，赶紧找，马上就把那些相关部门的人叫到这来开始（工作）。”
然而，在随后的工作中，征集人员又遇到了新的难题。
王洪斌：“就是几套报表，应付税务是一套，应付上级部门是一套，自己分钱的时候又有一套。”
王洪斌说，中小企业普遍诚信意识薄弱，类似的一家企业几套报表的现象屡见不鲜，信息真实可靠就成了问题。在采访当中，记者发现，中小企业多是家族企业，经营管理上随意较大。
河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“我们舅爷是管采买，他主要是花钱，像我那侄女啥的都在保管，（管）主要的这些方面保管出入东西比较多不是。”
另一位企业负责人向记者承认，在和不同部门打交道时，他们确实使用过不同的财务报表。
记者：“你原来企业发展过程当中也存在几张表格的现象吗？”
河北省开明集团董事长王占明：“那要是说起步期间有过。”
唐山市目前有中小企业15000家，上缴税收占财政收入40%以上，吸纳就业75.1万人，占全部企业从业人员58%。但长期以来，在金融机构全部贷款中，中小企业得到的不到20%。在征信体系建设上，唐山遇到的问题也只是一个缩影。商务部提供的数据显示，近20年来，因为企业信用缺失而使国家遭受直接和间接经济损失高达5855亿元，每年由于合同欺诈造成损失约五十五亿元，因逃废债务造成直接损失约1800亿元。国内企业在市场交易中，因信用缺乏造成的无效成本已占国内GDP的百分之十至二十。中国人民银行征信管理局副局长黄慕东告诉记者，类似的企业信息提供不真实、不及时的现象并不罕见，甚至在和不同的银行打交道时，企业提供的财务报表都会不一致。
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“可能在税务上少交点税，在银行这边可能表好看一些，多贷点款，有可能中小企业法人思想上可能有这个想法，但是这种做法是对企业反而是很不利的，其实是真不利的，而且说一句非常客观的一句话，对中小企业的发展是不健康的，我们试想一下，如果几个部门把这些表全拿在一起，那首先这个企业是不诚信的，他就没有立足之地了。”

如何让银行贷的放心，企业借的安心？

应该说，建立征信体系可以为改善企业的金融环境打下良好基础，长远来说，最终受益的还是那些背负着资金压力的中小企业。然而，我们在唐山进行的调查中却发现，一些中小企业信用观念淡薄，对参与征信要么不感兴趣，要么拿出的是假账，而如果信用体系建立不起来，银行又不敢贷款，融资难只能继续加剧。怎么样才能把这局死棋走活，让银行贷的放心，企业借的安心？我们还是再到唐山去看一看。
中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“眼前现在银行难贷款，企业贷款难，实际上就是门槛偏高，这个门槛高两个问题，一个是门槛高，是银行设定的，他就是考虑风险，另外就是企业的腿短迈不过去，那么现在银行门槛高我们不好把它降下来，上下都不好接受，人民银行也不可能这么做，但是我们把企业的腿接长，让他能够迈过去，这个感觉到是我们操作的空间，就从这个角度入手。”
王洪斌说，在建设中小企业征信体系过程中，他们又发现了新的矛盾，一方面是中小企业贷款难，另一方面，有些金融机构又难贷款，找不到好项目，有款贷不出去。河北省遵化市农业发展银行负责人告诉记者，2005年起，他们开始拓展新业务，出现了难贷款的问题。
河北省遵化市农业发展银行副银行魏岚：“我们没有对公储蓄，没有个人业务，认识的都是粮食企业，对外还没有什么接触，所以说把这粮食企业从我们这一卡，让我们对外去发展，当时那时候确实是不太适应。”
王洪斌：“关键是对企业没有深入的了解，他了解不深，到底这个企业能不能给他放，他还不敢说这个企业不行，因为他不了解，但是他又不敢给他放，放了有问题怎么办，就是缺乏深入的了解。”
银行贷款门槛不能降低，那企业的腿如何接长呢？唐山市以征信体系建设为契机，动起了脑筋。他们在试点地区选择了若干家企业，与金融机构工作人员一起上门采集信息，并针对企业存在的问题提出建议，帮助规范财务制度，加强信用建设。遵化市裕江冶金矿山机械厂的刘玉江告诉记者，征信体系建设让他的企业获得了起死回生的机遇。
河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“建厂时，原来资金评估的不是满理想的，比如究竟用多少钱，搞多大辊，用多少钱，这方面没有过预算，都琢磨矿山机械厂能挣点，自己再有点，不够再找点，能操持起来，结果实际不是那么码事。”
刘玉江告诉记者，他上个世纪初开始从事个体经营，有了一定积累后和朋友投资建了现在这个工厂。当时预计投资2000万，资金全部自筹，结果最终预算远远超支，投产不久企业濒临停产。就在这时，遵化市人民银行和遵化信用联社的征信人员找到了他。
遵化市信用联社主任张瑞坤：“从德上，大伙从周边反映是非常不错的，你不光跟咱们之间的关系，还要了解他跟工商税务一些关系，还要了解他和其它客户的关系，你比如，他跟客户的结算款项是不是按照约定，到时候给人家给付，这个都会纳入我们的视线范围，这可能是也都是咱们银行的特殊的周边调查，所以说从这几个角度，我们认为他人品是比较不错的。”
相关信息还显示，裕江机械厂虽然资金上有困难，但经营稳键，产品市场前景广阔。信用联社从梳理工厂的财务制度入手，帮企业补足短板。
张瑞坤：“从规范来说，同时又加强内控制度，也给他节约成本，内控制度加强了，那么来说，从原来的家族式管理变成现代化企业经营式管理，可能人情因素少了一点，跑冒滴漏少一点。”
经过一个多月的建章建制，裕江机械厂从遵化市信用联社拿到了第一笔200万元的贷款，这也是刘玉江创业30年来，第一次从银行拿到贷款。
河北遵化市裕江冶金矿山机械厂经营厂长刘玉江：“那当时对我们作用挺大的，正是资金都花尽了，企业转得正费劲的时候。”
相比之下，对河北省开明集团的支持难度就更大一些。董事长王占明告诉记者，开明集团原来也属于典型的家族企业，人民银行开始企业征信时，农业发展银行的信贷人员也来到了开明集团，但王占明并未在意。
河北省开明集团董事长王占明：“当时应该说在正常来讲根本就不可想象。”
记者：“为什么不可想象？”
王占明：“因为在企业融资这里边说都是你企业主动去跑，这才对路子，恐怕还不一定能够达到要求。”
在开明集团，农发行工作人员忙了小半年的时间，摸清了企业的财务状况。而王占明也是这时才注意到，自己从事经营这么长时间，土地手续竟然还不完备。
王占明：“以前根本真的是不知道，也不知道这怎么办，也不知道这是干什么用，原来好像对这个很陌生是这么一个情况。”
在理顺了财务制度后，2007年，王占明拿到了第一笔500万贷款，当年贷款全部还清。2008年，王占明又得到了第二笔贷款，有了资金上的支持，开明集团加大投入研发木制防火门等新产品，今年1到4月份，销售额超过1000万元。
王占明：“你就这么算吧，2007年以前，在人行跟发行支持以前的时候，你发展五年你不如一年步子迈的大。”
利用信贷资金，裕江机械厂也获得了同样的增长，生产规模翻了一番。刘玉江告诉记者，随着财务制度理顺，管理能力增强，企业还有了意外的收获，无形资产也在增值。
刘玉江：“你像迁化的薄铁，每月他都得和我们沟通，用原材料用啥的，赶上我说这两天钱紧，过两天吧，没事的，你要用货你先拿下，有时候有这种现象。”
对于金融机构来说，对这些中小企业的投入则获得了丰厚的回报。遵化市信用联社2008年实现利润1个亿，80%到90%来自于中小企业。遵化市农发行在征信系统中选择了20家重点跟进，如今已和6家企业建立了信贷关系，放款1亿8千多万。唐山全市中小企业中，被列为重点服务对象的225户，实现放款93户，放款金融4.59个亿。征信体系建设促进了信贷使用，信贷使用反过来又促进了征信体系建设。如今唐山市征集中小企业信用信息8000户，占应征集范围的80%。
“原先是咱们组织金融机构到企业主动去做工作，现在有相当一部分中小企业主动到金融机构进行采集。”
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东认为，唐山征信体系建设培育起了企业主的信用意识，步伐非常坚实。
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“因为我们有很多的企业主，中小企业他们以前认为只有一个好的项目有市场，银行就应该来支持我，但是他们恰恰忘了，信用信息的不对称问题没有解决，信用意识没有培养起来是商业银行非常紧张的一个问题，所以我们老说，中小企业融资难，要有抵押物，但是中小企业有多少真正符合银行条件的抵押物，包括我们搞中小企业融资性担保，那么担保机构要有一个代偿能力，风险也不能完全的转嫁给担保机构，所以这实际上是中小企业融资的一个瓶颈，在这种情况下，如果我们培养企业的信用意识，不断地累计他的信用记录，让商业银行能够了解他，他是一个诚实守信的企业，那么今后我们的信用贷款就成为现实。”

“以征促用以用促征” 实现多方共赢

为了让征信体系建设走出企业不积极、金融机构没动力的困局，唐山市采取了以征促用、以用促征的办法，实现了多方共赢。这条成功的经验实际上把握了一个重要核心，就是以征信促使银行与中小企业，培育和建立信用关系，进而为银企合作打开大门。不过，眼下看来这项工作仍然任重而道远，还需要我们付出更多的努力。
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东：“我们在实际工作中也遇到了一些困难，比如说中小企业不愿意把他的信息如实的上报，他认为这可能是他的一个商业秘密，不愿意给银行，那么在这种情况下，有的时候填写的一些信息，用我们业内的一个行话就是垃圾数据，就是银行想支持你也不好支持。”
黄慕东介绍说，早在上个世纪九十年代，人民银行就开始推进企业征信系统建设。1992年，人民银行深圳分行适应企业多头贷款和信息共享的需要，推出贷款证制度，1996年推广到全国。1997年，人民银行开始研究建立银行信贷登记咨询系统，2000年银行信贷登记咨询系统实现各省内金融机构联网，2002年建成地市\省\总行三级数据库，全面投入运行。2005年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设。目前已收入企业1400多万户。在此基础上，2006年，人民银行开发了一个系统，专门针对尚未与银行发生贷款关系的中小企业，征集相关信息。到2009年4月份，这个信用体系已补充完善185万户中小企业信息。
黄慕东：“目前接近12万户，就是185万户里边接近有12万户企业得到了银行的授信，有近5.5万户企业得到了银行的贷款，就是实实在在地拿到了贷款了，目前的贷款余额是7700亿元。”
这就是人民银行的信贷登记咨询系统，在这个数据库里，这个子目录就是中小企业征信系统，按照人民银行的规定，没有当事企业的书面授权，任何人无权查看其中的信息，系统还会自动追踪纪录查询历史，防止私自查询。记者也只能了解到曾采访过的企业的部分信息。以遵化裕江冶金矿山机械厂为例，从这上面可以清晰地看出，这家工厂信贷纪录优良。然而，记者在调查中了解到，受渠道限制，类似黄慕东提到的垃圾数据并不少见，杜绝垃圾数据最有效办法就是各部门资源共享，但眼下这一点还很难实现。
中国人民银行唐山市中心支行副行长王洪斌：“他有些地方好一点，就是这个人情重，他可以拍肩膀，他可以论哥们，但是这一套不能作为长久，你眼前可以，但是你长久用这种方式，他就感觉到作为一个完整的一个很规范的工作来讲，那还不是个长久之计，不是个长久之计。”
王洪斌说，以唐山为例，目前他们已和环保\质量监督\住房公积金管理部门等实现了信息共享，但和工商\税务等部门的信息还没有接入进来。那么和这些部门的共享到底难在哪里呢，记者以合作投资者的身份拨通了一些部门的电话。
唐山市工商局工作人员：“收费。”
记者：“怎么收费？”
唐山市工商局工作人员：“查询费150元。”
唐山市地税局工作人员：“我们有为纳税人保密的义务，不会随便就告诉你纳税人的情况。”
业内人士透露，对于一些部门来说，不原积极参与中小企业征信体系建设的根本原因在于利益之争。
王洪斌：“当这个事做的时候对他有好处，他就积极，对于他好处不是太明显，他就消极一些，这都可以理解。”
事实上，记者在调查中了解到，以经济发达国家为例，在严格保护企业权益的前提下，企业征信体系信息共享已成为共识，美国个人征信和企业征信之间界线清晰，征信业已经成为一个年销售28亿美元的行业，就业人数2.2万人，日均查询200万次，每年提供10亿份信用报告。欧洲企业征信主要由各国中央银行管理，采集银行信贷信息，为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务。人民银行征信管理局副局长黄慕东向记者透露，按照国务院部署，中国人民银行正在打造金融业统一征信平台，最终实现对中小企业的信息全覆盖。
黄慕东：“通过中小企业信用体系建设，我们是想培养起中小企业的信用意识，财务管理制度和信用管理水平的提高，这样能够真正的把国家的信用环境建设好，也能够为金融机构创造一个良好的金融生态环境，那么通过金融，通过投资的支持，就能够更好的再促进中小企业发展，这样就形成了一种良性循环的发展轨迹。”