（主编：周人杰     记者：李想     摄像：樊金峰）

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保险行业的高回报使得市场上不时有假保单出现。中国保监会主席吴定富在一季度保险监管工作会议上指出，要进一步规范保险市场秩序，严厉打击伪造和销售假保单的违法行为。而辽宁省前不久就发生了一起制售假机动车保险单、骗取投保人保金的案件。我们先来了解一下案件的具体过程。

假保单大量流入市场  被骗受害者已逾千人

2008年年底，沈阳市民李先生购买了一辆东风本田CRV汽车，然而才开了不到5个月的时间，这辆新车就不翼而飞了。丢车后的李先生唯一感到庆幸的是，自己在买车的时候曾一并购买了一份包括盗抢险在内的机动车保险。

假保单受害人李先生：“我一个朋友在4S店，通过他买的保单。”

然而，就在李先生试图通过保险索赔的时候，他吃惊的发现，自己购买的竟是一份子虚乌有的假保险。

假保单受害人李先生：“等后期我那车丢了之后才发现这保单问题。”

此时，在沈阳，发现自己购买的车险保单有问题的不仅仅是李先生。

假保单受害人李斌：“（电话）已经无法接通了，无法接通了。”

假保单受害人翟珺：“往他黑龙江那边保险固定电话打，也没人接电话，所以说我们感觉到这个事情是不是被骗了，完了普遍问一下我们这个单位，大概20多台车，一起都是这种现象，感觉肯定就是被骗了。”

李先生等人办理的都是中国人保财险的机动车保险业务，2008年10月开始，他们发现出险后迟迟得不到正常的理赔，再后来保险卡上赫然写着的服务报案电话，却怎么也拨打不通，他们隐隐感到事情的不妙。而此时，辽宁省保监局和沈阳市公安局陆陆续续接到了更多消费者的投诉。

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚：“今年09年4月初，辽宁保监局先后陆陆续续接到一批客户的投诉。”

沈阳市公安局和平分局八经派出所民警吴宁：“我们发现他们所持有这个保险单都是黑龙江省佳木斯地区和内蒙古自治区左旗地区。”

在随后的调查中，办案民警了解到，在内蒙古，根本就没有保单上所谓的“内蒙古左旗分公司”，而黑龙江佳木斯分公司也于2008年3月以后就没有在沈阳开展保险业务。

吴宁：“（我们到）佳木斯分公司去取证，然后他的接待一个经理告诉我们，拿出他们公司一个保单给我们看，然后我们再拿出我们的假保单对比，发现保单流水号不一样。”按规定正确的流水号应该是10位数，而假保单整整少了3位。

吴宁：“这个假保险单是七位的，无论从数字字体大小还是从位数上都不一样。”

除了流水号，在看似相近的真假保单的对比中，办案民警还发现了其它的问题。

吴宁：“他（犯罪嫌疑人）在打印的过程中，做（假保险）单的过程中，只把第三联放到打印机里边，打出一份保险，然后直接交给投保人，这个真保险单，正规的保险公司是一次三联，然后第一联是打印的，后边两页通过复写上来，并不是说（第三联）直接放在打印机打印出来的。”

所谓的保单、保险证、收据、印章全都是伪造，消费者手中的保险实际毫无保障可言。目前经公安机关初步工作查明，此案涉及的被骗受害者已逾千人。

吴宁：“有车报废的有车丢失的，有车给行人撞了，撞了非常严重，有撞重伤的、轻伤的、死亡的，都有，给投保人造成非常严重的经济后果，损失非常惨重。”

如果以每份机动车车险5000元计算，上千份假保单就意味着保费收入至少在500万元以上，辽宁这批数量巨大的假保单到底是怎么流入车险市场的？原来，在假保单背后，还有一个麻雀虽小、五脏俱全的假保险公司。

在沈阳市和平区看守所，记者见到了万征，这个1980年出生的年轻人，大学毕业后干过很多工作，2008年初他在沈阳注册了一间保险代理公司，主要操作一些异地保险业务，后来因为保监会明令禁止异地保险，万征的代理公司也因经营不善关了门，但熟悉保险业务的他萌生了假保单骗钱的念头。

记者：“你是从什么地方买到这个假保单的？”

犯罪嫌疑人万征：“广东东莞。”

记者：“你怎么知道这个地方有这样的假保单出售呢？”

万征：“那时候还做点二手车买卖，正好有一次广州东莞那边去看看车，完了他那个有个修配厂门口，就地下写了办证、假证后来留了个电话，当时我兜里边正好有份没给客户的保单，但这个保单是真的，完了把那保单给他看一下，他说能做。”

就这样，2008年4月，万征在东莞花了2000元制作了3000多份假保单， 回到沈阳后，他开始招兵买马，开展业务，他很快找到在某保险公司当业务员的谢小亮和肖韩，让他们俩负责拉客户；接着，找来杨松为他制作假保险手续；又找来陈超、陈刚负责出险、定损和理赔。这样，一个完整的“保险公司”诞生了。他们以低廉的价格吸引消费者投保。

万征：“新车在公保大厅保，基本都是认识人或者是通过别的手段，最高能打个95折，就是不能再往下打了，但是我们这个，他们往市场上放，也就是，据我了解也就是55%，100块钱，100块钱的话，咱们收55元。”

除了打出价格牌，万征还积极拓展销售渠道，比如4S店、新车公保大厅以及一些保险代理机构，据悉在沈阳，至少有100名保险业务员做过万征的假车险保单业务。仅仅1年的时间，万征就在沈阳及周边地区为1000多辆车办理了保险业务。

万征：“开的挺好这个局面开的挺好。”

而为了不让消费者产生怀疑，在保险证上，万征并没有留下中国人保财险正规的服务报案电话95518，而是把自己的手机号码和一个佳木斯座机号印在上面，而这个座机号实际上是佳木斯一个小灵通号码再转移到沈阳的座机上，万征安排专人负责接听并及时作出处理。

假保单受害人李斌：“我保险杠什么撞过以后，他都现场来，也照相，也照相完事围着车，看看你，怎么怎么肇事，因为啥肇事，非常正规。”

而最初对于出险金额较小的事故，万征也是立即给予赔付；

假保单受害人翟珺：“比如我那车门，叫人在小区里拿钥匙划一下，180块钱，他当场就给了，所以说我感觉比其他保险公司还快捷，当时也没什么想法，这很正常。”

然而对于出险金额较大的事故，万征会以各种理由拖赔、拒赔。但尽管“赔小不赔大”， 不到几个月的时间，随着出险车辆的增多，万征还是感到理赔力不从心。

万征：“收的钱和我们赔的钱不成正比。”

除了自己大手大脚的挥霍之外，万征告诉记者，高昂的代理费也就是业务员的提成，实际上也让到手的保费大打折扣。

万征：“我实际收是38%，他们中间的差额他们就给扣了，所以说他这个佣金也比较高。”

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚：“这个手续费相关的政府部门是有一定规定的，比如说税务部门，他规定只允许15%的手续费。”

那么万征为什么要把大头的利润分给中间的业务员呢？他的回答是：渠道为王。要想售出更多的保单，就需要用较高的手续费去“巴结”代理的业务员。

万征：“有些业务员就挺稳的，也不想流失一些客户。”

携程保单门：揭开了航空意外险市场制假的秘密

万征一手炮制的假保单之所以能大量流入市场，秘密就在于他们能提供高额佣金。有钱能使鬼推磨，一些保险代理机构的业务员见有利可图，就积极地向投保人推销假保单。保险中介代理行业的混乱，为假保单畅通无阻打开了大门，前不久发生的携程保单门事件又揭开了航空意外险市场制假的秘密。

2008年11月12日，昆明的梁玉祥先生携新婚妻子去海南三亚度蜜月，11月14日，他通过携程网购买了两张11月18日从三亚返回昆明的机票另加两张总计40元的平安公司交通工具意外伤害保险。在拿到保单后，梁玉祥注意到，保单的有效期是18日当天，但是，梁玉祥所乘航班从三亚起飞时间是18日夜里23：05分，而到达时间则是19日的凌晨0：55分。

携程保单门事件当事人梁玉祥：“意思就是我有一段时间是不在保的，即便是真的（保单），也是不在保的。”

梁玉祥就该疑问致电携程网客服热线，客服人员称保单是保当次航班，航程肯定受保障。但令梁玉祥错愕的是，他发现保单上“1天”的英文翻译竟然是ONE DAYS，而背面“保险期限详见保单”中的“详见”也写成了“祥见”。梁玉祥随即致电平安财险客服热线，经平安财险的客服人员查证，平安公司的系统并未查到其两张保单的投保记录。2008年12月12日，平安海南分公司出具了书面回复，指出该保单存在着没有印刷限售地区、没有打印验证码、保险期限错误、单证流水号及保单号不符合编写规则等诸多问题，并称“所提供的保单非我公司产品”。

梁玉祥：“我觉得还是很严重，我说这个，保单就说虽然是两份40块钱，但是其实背后承载着两条生命。”

作为梁玉祥的代理律师，张宏雷在接手梁玉祥案件后，不停地接到消费者关于保单的咨询。

云南震序律师事务所律师张宏雷：“我收过到十张保单的原件，经过一一核实有七张是假的。”

就在昆明，3月17日，一家公司通过电话订票的形式给16位公司客户订了昆明到重庆的往返机票，一共32张，和机票同时送达的还有32张航意险保单，公司的工作人员在付款后发现，保单的单号不仅模糊且票号完全一样，工作人员立即向保险公司查询，经证实这32张保单全部为假保单。由于这家航空票务代理点与该公司双方是长期合作关系，工作人员又找出了之前在这家公司订购的两张保险单，经核实，这两张都邦财产保险股份有限公司的保单也系假保单。

一位工作人员怎么也没想到，这么多的假保单出自具有保险监业代理许可证且长期合作的正规代理手中。记者还注意到，这36张假保单居然和梁先生的保单出现了同样的中文错别字和英文语法错误。

张宏雷：“我们后来发现一个很有趣的社会现象，全中国的假保单有很大部分跟梁先生从携程买到的假保单是同一个版本同一个编号，正面的错别字和后面那个错别字一模一样。”

与此同时，张宏雷还发现，在众多短期意外险假保单当中，免费保险更是“重灾区”。

张宏雷：“有一个消费者有一天就打电话，张律师我手上有去年留下来的三张保单，以前还有很多保单，都是我买机票这家代理公司赠送给的，而且这家保险公司的老总是我的好朋友好哥们，我万万没有想到朋友送我的保单全都是假的。”

机票代理点工作人员：“送的几乎都是假的，全都是假的，一个月以前送保险，那时候都是用的假保险，现在不敢用了。”

这些保险兼业代理点工作人员的话证实了张宏雷的判断，他们还向记者透露，票面价格卖到20元的假保单，成本非常低，远远超出想象。

机票代理点工作人员：“他给我们说了，卖保险的人说5毛1块的都有，给我们看了一下，但是我们没要。”

记者：“这是什么时候的事情？”

机票代理点工作人员：“也是去年嘛。”

今年三月初，保监会的一道紧急通知揭露出另一个大骗局，一家名为“恒亚迪保险股份有限公司”的假保险公司竟开设有网站和客服电话，主要通过网络和部分航空售票网点非法销售交通工具意外险，公然招摇撞骗。专门成立“保险公司”造假，短期意外险假保单之猖獗可见一斑。

破绽百出的假保单怎样通过正规保险销售渠道流入市场的？

在刚才的两起假保单事件中，无论是几千元的车险保单，还是几十元的航意险保单，我们看到，实际上造假的手段并不高明，只要仔细看看保单，或者打个电话到保险监管部门查一查，就能识破骗局。可是，这种夹杂着错别字，破绽百出的假保单怎么就能通过正规保险销售渠道流入市场？为假保单推波助澜的还另有原因。

在中央财经大学，记者见到了保险学院院长郝演苏，2002年他因揭露航空意外保险存在的假保单现象，推动了航空意外保险电子保单的进程。郝演苏将现在各种假保单产生的根源归结为保险兼业代理的监管缺位。所谓保险兼业代理人，是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。可以看得出，它实际上是连接消费者与保险公司的桥梁，承担了很大一部分保险业务的销售工作。

中央财经大学保险学院院长郝演苏：“按照2008年数据，80%业务是由非保险公司的雇员销售出去。”

然而，正是这些非保险公司的代理人，他们在销售保单的同时，一些弊端也暴露出来。

兼业代理“监管缺失”

一位叫梁云的消费者告诉记者，他的母亲在2003年投保了中国人寿的一种理财险，去年底保险代理人赵军告诉他们，保险已到期，可以连本代息退还，并带领他们在工商银行办理了退保手续。看到钱已在存折上，梁云与母亲放心的带着存折回家了。然而没想到的是，三个月以后，梁云去银行取钱，却被银行告知这11万的存款已分两次被中国人寿以保费的形式划走了。梁云找到保险公司，却被告知，骗保行为是保险代理人赵军的个人犯罪行为，和保险公司没有关系。

受害人梁云：“那个人不是他们的员工是他的代理人，那你说像这样的话，我们确实不清楚到底是一个什么样的关系，那他作为代表人寿，不管怎么样我们就认为他是中国人寿的员工是这样。”

事实上，保险公司与保险兼业代理机构之间是一种委托人与受托人的关系，保险兼业代理机构代表保险公司，其兼业代理行为理应受到保险公司的监督。然而就保险公司而言，如今指令性保费指标仍然是考核体系中的重中之重，为了追求保费规模的增长，保险公司对兼业代理机构的管理大多成为一句空话。同样为了追求收益，保险公司也都不同程度的与无资格的兼业代理机构发生业务往来。

云南震序律师事务所律师张宏雷：“携程网出售保单十年来，即便他卖真保单都是没有任何法定资质的，也就说他构成法律上的非法经营和《保险法》上的非法代理保险业务。”

兼业代理“绑架”保险公司

根据中国保监会在2008年保险中介市场发展报告中指出，2008年，航空类保险兼业代理机构实现保费收入1.86亿元，占比0。04%，其中以三季度来看，航空类保险兼业代理机构实现代理手续费收入0.46亿元，占比0.26%，从占比来说，航空类保险兼业代理机构代理手续费收入占比是要远远高于保费收入占比的。

郝演苏：“因为渠道为王。”

就像万征的假保险公司，为了售出更多的保单，他不得不拿出用高昂的手续费去“巴结”代理的业务员。目前，由于保险兼业代理机构垄断着相当一部分保费资源，在这种情况下，他们实际上控制了保险代理关系的主动权，更以此作为筹码，哄抬代理手续费，导致各保险公司之间的恶性竞争，从而扰乱保险市场的秩序。云南一家保险公司的负责人就曾在采访中倒出苦水。

中国太平洋寿险云南分公司副总经理李鸿：“从2008年下半年开始明显，一下子我们的（代理）成本不断攀升，我们觉得压力太大，我们无法来经营这块业务了。”

高成本的压力让保险公司开始选择黯然离场。

郝演苏：“中间的盘剥太高，太高风险就大，本来这张票面20元钱，20元钱如果80%给对方，或者60%给对方，那么一旦出事发生事故对（保险）公司来讲是很麻烦的，而且这种情况造假也可能多，那我干脆我回避开，我回避开我没有假的东西，那么它的品牌它的形象它的财务的安全性得到了保障。”

兼业代理违法成本过低

沈阳车险假保单案中，尽管主要犯罪团伙已经全部落网，但是那些曾经拿着高额回扣，将假保单销售给消费者的业务员，却逃脱了法律的制裁。目前，由于兼业代理机构主业不受保险监管部门监管，保险监管部门对兼业代理机构的各种监管处罚措施很难从根本上触及兼业代理机构的核心利益。因此，这些机构往往无视保险监管权威。与此同时，法律的空缺也大大降低了兼业代理的违法成本。

记者：“那么这一次对于这个案件，究竟应当将它定性为非法经营还是诈骗？”

中国保险监督管理委员会辽宁监管局法制处处长崔燚：“那么像这类现在在法律上还没有一个明确的界定。”

张宏雷：“我们看了中国的《刑法》、《保险法》之后，我们发现有一个合同诈骗罪，但是合同诈骗罪的主体，几乎只指向公民或者单位去诈骗保险公司的，也就是你去骗保，他没有说你保险公司或者像携程这种，弄假保单来欺骗消费者欺诈消费者或者单位的情况下，你构成什么罪行，没有。”

针对目前保险案件定罪难，立案难的情况，郝演苏提出了要以保险金额作为定罪标准的观点。

郝演苏：“不能够以保费作为定罪的保费，而以保险金额作为定罪的标准，这样才符合这样一个保险产品特有的特性。”

记者：“什么意思？”

郝演苏：“我花20块钱买了一份行业险，这个行业险的保险金额如果是60万，也就是我发生事故保险公司要给我60万，所以定罪的时候就要按60万定罪。”

与此同时，郝演苏还建议，监管部门还应当从细节上下功夫防止假保单的出现。

郝演苏：“所有的保单，监管部门应该下一个规定，所有保单都给客户提示的一个，明示的一个文件，就是当你接到这张保单的时候，请你拨打什么什么电话确定它的真伪，并使它及时生效。”

记者：“成为一个必要的步骤？”

郝演苏：“成为一个必要的环节。”

2009年10月1日，新的《保险法》将全面实施。新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。

中国保险监督管理委员会辽宁监管局局长张广增：“我们现在和公安部门联合发一个打击保险诈骗的实施意见，而且各市主要依靠保险的行业协会和公安部门进行联系，开展打击保险诈骗进行工作。”

半小时观察：保单的背后是生命

针对航空意外险出现假保单，中国保监会新闻发言人表示，保监会要求所有经营意外险业务的保险公司都要实现电脑出单、电脑联网、实时管理，保单的原始信息要实时进入公司核心业务系统，对于不能够按规定实现短期险信息化管理的保险公司，保监会将限制甚至禁止经营意外险业务。

不过，比起用技术手段来，我们同样不能忽视保险兼业代理制度本身，给假保单畅行带来的风险。根据中国保监会网站公布的1季度保险中介市场发展报告，截至3月31日，全国共有保险兼业代理机构134591家，销售保险总额1432.24亿元，同比增长13.62％，与此同时，保险兼业代理机构实现代理手续费收入57.47亿元，同比增长25.04％。不难看出，兼业代理机构的佣金增长要远远超出他们销售的保费增长。

从这组数据里，我们发现，“渠道为王”这句话放到兼业代理机构身上实在不为过。保险公司希望争夺更多地市场份额，但在自身营销力量不足的情况下，只好仰仗兼业代理这种第三方来给自己拉客户。为了眼前的保费收入，不得不满足代理机构高额的佣金要求，久而久之就形成了这样一种本末倒置的市场格局。

作为投保人，我们当然不愿意看到，我们缴纳的保费就这样变成代理机构的佣金，我们更担心，被层层抽取之后的保费，最后还能剩多少留到保险公司手里，变成我们今后的保障。假保单只是揭开了这层微妙关系的冰山一角，隐藏其后的风险更大。

好在，我们看到，中国保监会已经决定将深入研究保险营销体制中存在的问题，推动营销体制改革，同时严厉打击保险中介机构销售假保单的行为，发现一起取缔一起。采取通报、公告等多种形式，及时向保险公司和社会公众提示风险，形成市场惩戒机制。