解说：存量房贷款利率打七折，等待多日，姗姗来迟，谁能享受优惠政策？优惠政策又有哪些新门槛？银行谨慎的背后，究竟有着怎样的考验？《今日观察》正在评论。
   
    主持人：这里是正在播出的《今日观察》，欢迎各位的收看。在今天的节目当中，我们要关注的是已经购房的消费者最为关心的一个问题，那就是房贷利率打七折的优惠规定。早在去年的10月22号央行就下达了房贷利率调整的通知，但是一直到2009年的1月份，在人们盼望当中，我们才看到四大国有商业银行陆续出台了执行这一规定的相关细则，而在市场上，执行这一规定的其他银行当中，我们消费者更是碰到了不少的麻烦。一项惠民的政策，为什么会出台的如此之难？在这么多的优惠政策当中，为什么百姓还是觉得很难享受得到，今天我们节目将会就此来展开评论，我们的二位评论员是何帆和张鸿，电视机前的各位也可以登陆央视网、腾讯搜搜网和搜狐网发表您的观点，稍候我们在节目当中来关注各位的网络留言。
    节目一开始，我们先来看看目前各大银行执行的房贷利率优惠的相关措施。

   解说：针对近期备受社会关注的存量房贷利率打七折优惠的政策，记者日前从多家银行了解到，目前上海的各主要商业银行和建行、农行北京分行都已经明确存量房贷可以打七折。

   建行北京分行表示，原则上对于2008年10月27日前发放的原住房贷款利率执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，且贷款账户在近年内没有拖欠记录的，根据借款人的申请，执行利率最低可以下调至基准利率的0.7倍，具体调整事宜，请借款人直接向贷款经办行咨询。

　　
   农行北京分行则按照农总行的要求制定了相关细则，存量房贷客户贷款金额在30万元以上的，连续90天以上没有不良还款记录，在10月27日前发放的贷款，此前享受的优惠幅度为15%，就可以自动享受最高七折的优惠利率。
   
   中国农业银行北京分行工作人员（电话采访）：老客户可以享受七折，就是0.7住房贷款利率是有条件，也就是说，您属于优质客户，没有不良还款记录，贷款信誉比较好的那种，才能享受，但是这个享受，是属于咱们农行系统自动去转换，还是说客户得自己主动申请一下，这方面确实没给我们登记。
    
    解说：而目前，工行和中行两家国有商业银行的存量房贷新政还没有明确的消息。工行和中行北京分行，相关人士表示，具体的政策正在研究中。
    存量房贷指的是2008年10月27号房贷新政出台前，发放的个人商业房贷款中，尚未还清的部分。去年10月份央行宣布，从2008年10月27日起,将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大为0.7倍。但对存量房贷利率是否必须“七折”，央行并未做硬性规定，而是由银行自主确定。   
    截止到目前，全国多家中小银行如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行等都已经出台了存量房贷利率七折优惠率，其中光大银行出台的细则要求，只要光大银行个贷系统中认定的首套房客户，贷款余额在３０万元以上的，前期执行基准利率八五折优惠，没有不良信用记录的，在审查通过后就可以享受七折利率优惠。
   据测算，房贷利率下限从原来基准利率的0.85倍扩大至0.7倍之后，以20年期50万元等额本息房贷为例，客户将能够节省近6万元的利息。
   除了贷款金额的限制外，部分银行还须在该行有存款，例如南京交通银行必须在交行要有3万元以上的存款或是基金、债券之类的资产。
   另外对于无不良记录优质客户的认证，有业内人士分析经过层层筛选，只有不到1/10的客户属于优质客户，这些人才能享受到房贷利率七折优惠政策。

七折房贷为何姗姗来迟
 
    主持人：虽然消费者盼望了很久，但是毕竟呢，我们看到各大银行已经推出了执行这一规定的相关的细则，细则其实挺明白的，但是为么我们的消费者还是觉得那么多的优惠我们都很难享受得到？
    张鸿：因为它有门槛，手续比较复杂，就是咱们的一个同事。
    主持人：昨天接到了。
    张鸿：昨天接到北京一家银行的通知。
    主持人：终于接到通知了。
    张鸿：让他去办七成的房贷这个手续，这个手续需要他提供五份证明，相关的证明。第一，他要证明他是首套，第一套，就是他现在住的房子，是他在北京买的第一套住房；第二呢，是要普通自住，普通自住是有标准的，比如说140平米以下，才能算是普通自住；第三，他要证明，他在过去的两年之内，没有信用不好的记录，就是没有连续两个月欠银行的钱；还有一个就是他需要证明，他现在欠银行的钱的余额是超过30万，就是30万以上，才可以享受这个优惠。最有意思的，他还需要提供结婚证，证明他现在是已婚状态，然后还要和他的老婆一起在银行接受面谈。
    何帆：之所以把门槛设的多，其实它就是为了能够筛选出来所谓的优质客户。
    主持人：优质客户毕竟是很少很少数的。
    何帆：对，所以它把门槛设的这么高，从表面上来看了啊，这么多人都去申请，但是实际上，它有一点像一个选拔秀，真正能够选出来的明星，是很少的。如果你符合条件的时候，有时候你不需要符合条件，它有一个VIP通道，它就直接帮你把这个都做好了，但是对于那些，它不想，或者说不是特别情愿来跟你提供这些打折的服务，它就提供各种各样的门槛。
    主持人：我觉得在这个现象的背后，其实是有一个问题需要我们来探讨，我们现在看到政府在大力地提倡要扩大内需，要刺激消费，那么我们这个打七折的房贷利率的优惠政策，其实对于百姓来说，是我们盼望很久的，但是这样一个惠民政策，为什么银行它会一拖再拖，我看到有的评论说，银行为什么要犹抱琵琶半遮面。你们的分析是什么？

　　
    张鸿：其实房贷的这个，最近几年房地产的这个过热，房贷的这个量也是非常大。但是呢，当房价开始下跌的时候，银监会就知道，它就需要提醒各个银行，控制房贷的这个风险，所以这个里面就是一个特别大的矛盾。所以银行一个是它要看上面的政策，一个是它要看伙伴的政策，你是不是出来了，我是不是出来了，所以其实大家都在半遮面，半遮面来看别人怎么来操作，然后我们来跟进。
    何帆：商业银行跟过去的已经完全不一样了。我们现在看到的商业银行，和十几年前的商业银行实际上不是一个物种，十几年前的商业银行，实际上它很多还是政府的有点像政策性的银行，现在我们看到，商业银行经过这几年的改革，它越来越像商业银行，所以尽管你规定，过去的时候你是有规定的，下限不能低于多少，不能低于八折，但是在实际操作的过程里头，有很多商业银行，它已经突破了这个限度。包括有一些中小银行，实际上现在比较流行的是从大银行里头来抢客户，就是你把你这个按揭转到我这个银行里去。
    主持人：对。
    何帆：所以这个实际上，央行的做法等于它放松了，在一定程度上放松了对利率的管制，所以在这个时候让商业银行有更加宽裕的市场操作的空间。
    主持人：在我们消费者的心里了，始终还是觉得，这样的惠民政策给我设置了太高的门槛，我想接下来，我们看到的网友的这幅漫画，就是一个最好的体现，你看明明是一个大家都期待的，利率打七折这样的一个好消息，但是银行房贷的优惠，你看这个门槛有多么的高啊，所有的消费者只能抬头远望，而且你还可能看不透，看不清，为什么呢？在你的头顶上，还飘着一些云；
    我们再来看看一些网友，对于今天我们探讨的话题有什么样的观点表达，这位叫做“根号二”的网友说，“打七折这事，我11月份就咨询过银行了，说是让我元旦前再打电话咨询，前几天打电话问，结果又告诉我要带着身份证，贷款合同，购房合同等资料，到了贷款银行网点再去咨询，难道就不能直接告诉我们，要怎么办这一件事吗？”
    看来在兑现这个惠民政策的过程当中，我们的不少网友的确是遇到了不少的麻烦。那么一项惠民政策，究竟怎样才能够真正地做到惠民，马上继续我们的评论。

　　
       
优惠如何变实惠

    主持人：欢迎回到我们节目当中，在今天的节目里，我们将和大家关心的是已经购房的消费者非常关注的房贷利率打七折这一优惠政策，对这一政策的落实和执行我们特约评论员又有什么样的观点呢？马上来听听他的看法。
     
    解说：中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，目前各家银行相互观望的态度浓厚，是出于对各自商业利益的考虑，折扣越多利润空间越小。
    此外，从成交量来看，由于房地产市场，最近几个月出现回调，出于弱势状态，银行实际发放的房贷数量不大，因此银行并不急于以价格促进房贷数量的增长，宁愿在过程中采取稳健、低调的态度，把重点放在长期拓展市场需要上。
      
    主持人：其实在刚才我们的网络留言，或者是我们之前看到的相关的报道当中，可以感受到，我们消费者的这个愿望是非常强烈的，但是银行的态度好像是有那么一点暧昧。这当中究竟发生了什么样的问题，未来我们怎么来解决这个问题？我们听听二位评论员的观点。
    张鸿：其实这个政策它是一个惠民政策，也是一个惠经济的政策，但是政策在制定的时间它需要一个杠杆，需要银行来承担，来撬起这个民众也罢，还是经济也罢，这样的一个利益，那政策制定的时候，就要考虑到这个杠杆，它的取向，它其实是一个企业，企业有企业的利益，企业的利益追求，和你希望它做到，可能有冲突的时候，在你制定最初就要考虑到，可能会有一些补充的条款，来让企业自动的来愿意执行这样一个政策，只有这样呢，这个政策才会让房贷也罢，消费者也罢，中国经济也罢，直接地能够受益。
    何帆：我们现在看到商业银行已经有了风险控制的意识，所以可以说，这是一个进步。而且我们又看到它正在朝着市场化的方向在发展，但是现在这个，还是比较生涩的市场化，真正距离到它做到一个非常成熟的市场化，我觉得它还要把管理做得更加精细，你其实个…